保险，一个年轻的市场；科技，一个时代的话题；当保险与科技相遇之时，是科技赋能保险，更是保险丰富科技。

　　同样，作为保险市场中重要版图的保险中介，从风口到春天，十年时间，再次伴随产销分离风声再起。

　　这一次压抑太久的中介，搭载科技的飞行器，或会有更大的改变。

　　7月6日，在《今日保险》与LIMAR联合举办的科技赋能保险中介大会上，原保监会副主席周延礼发出了这样的声音：“随着人工智能技术在保险中介领域的运用，对中介市场和服务场景将会有新的挑战。”

　　以下为演讲实录：

　　非常高兴应邀出席2018中国科技赋能保险中介大会。我发言的题目是：“保险科技赋能保险市场新生态建设，助力保险中介转型升级”。

　　我国保险科技的兴起和发展迅速收到了国际保险同行的高度关注，但这一进步并非伸手就来的一朝一夕举措，而是保险行业上下付出了巨大代价，做了大量保险功能与科技创新趋势的研究，投入了很多资金，进行了“保险+科技”的发展模式的探索，现已取得了比较显著的经济效益和社会效益。

　　我国保险业先行的保险+科技的保险管理模式、数字化进程和商业模式等方面，现在均处于全球保险同业第一方阵，位于领先地位。这得益于保险业的理念更新、思维创新、破除传统模式，开创了保险业发展新局面。

　　纵观我国保险科技发展的历程，不难看到，保险业始终保持与时俱进的精神状态，紧跟互联网技术的最新发展，新时代、新思维、新技术对保险业提出了新要求。

　　保险科技实现了不仅对传统保险行业的流程改造和效率的提升，而且还逐步重塑了保险业的商业价值链和生态系统。特别是随着我国大型互联网公司、科创公司等融入保险业，保险对产品与服务技术和创新发展模式的要求成为当务之急。

　　因此，只有抓住新机遇、应对新挑战，以新作为带动保险业管理创新，进而拉动保险服务创新和保险产品创新，才能实现保险业的质量效益结构协调统一，才能赢得广大保险受益人和消费者的认可，才能在平稳健康、长期可持续发展的征程上迈出坚实的步伐。这些成绩的取得表明，近千万保险中介市场从业人员做出了巨大的贡献。

　　下面我从我国保险科技行业发展现状、保险科技运用中面对的风险与挑战和保险科技赋能保险中介的未来发展与展望谈些自己的观察与思考。

　　科技是第一生产力。

　　科技创新是第一动力，人力资源是第一资源。在实现保险业要实现转型升级、创新发展的当下时刻，寻找保险发展动能转换，实现由高速发展转向高质量发展，我们有必要回顾我国保险业科技创新发展的历程，以史为鉴、继往开来、奋发有为、创新发展。

　　大家记得早在2013年我国互联网金融发展初见雏形时，保险作为金融行业的一部分就率先开始研究金融科技对保险的影响，投入了大量的资金和人员，积极寻求科技伙伴开展合作。

　　“保险+科技”项目的科技攻关是首要，摆在保险机构议事日程的重要位置。经过几年的艰辛努力和科技攻关，实现了“保险+科技”的项目突破，“互联网+保险”的已成为保险机构创新变革的不二选择。

　　最有代表性的例子是，2017年，我国第一家仅有4岁的互联网保险公司“众安在线”在香港成功挂牌上市，标志着“保险科技”正式成为保险行业下一个竞争前沿。

　　从保险科技发展的实践来看，保险科技不仅仅是将互联网技术运用在保险行业，而是以云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等底层技术为基础的商业模式、业务形态的融合创新，保险科技赋能保险市场的过程。

　　如今，保险科技已打造了基于传统保险行业和互联网科技行业合作共赢的、全新的保险市场良好生态系统。

　　一方面，保险机构、保险中介、互联网企业、第三方平台、监管科技等多元化市场要素主体相继融入保险科技发展的新趋势，而各类创投资本也在不断加码，这些态势和变化给保险科技发展不仅带来了大量人才、技术、资本的可贵资源，而且更重要的是新理念、新思维、新作为创造的数字经济的新机遇。

　　另一方面，保险科技也不断拓展保险服务边界，保险产品有针对性地渗透到人们的养老、医疗、购物、出行、住宿和子女教育等多种生活场景，形成了新模式、新动力、新市场，带来了无限的保险商机，为保险业发展寻找动能转换找到了新的支点。

　　相信“保险+科技”的风险管理模式将会进一步拉动保险的保障功能，更便捷地服务于人民群众，更加全面地为人民群众生产生活提供“一站式”的风险管理的金融工具、“量身定做”的财富管理的实践方案，确信未来我国保险行业在保险科技的助力下将激发出更大的活力，为国民经济发展和社会进步发挥更大的作用。

　　各类资本积极布局 多元主体踊跃参与

　　不言而喻，资本对技术创新和管理方式变革的嗅觉总是敏锐的，根据清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心的数据：

　　自2012年至2017年底，保险科技行业发生的私募股权交易总金额超过113亿元人民币，其中众安在线以超过57亿元人民币占据半壁江山，其他未上市保险科技企业通过私募股权融资超过56亿元人民币。2017年我国保险科技行业发生43起融资，总额达16.08亿人民币。

　　注：国内未上市保险科技公司的私募股权融资

　　近两年保险科技企业的中期融资显著增多，多集中在B轮融资，进入C轮等后期的创业公司仅有3家。

　　保险科技创新才刚刚起步，未来在各类资本的助推下将会获得巨大的发展空间。

　　与此同时，科技与保险的结合已从营销渠道互联网化向科技深度赋能保险演进，得益最大当属保险中介。

　　特别是大数据、区块链、人工智能等技术在精准营销、差异定价、风险控制、客户管理、财富管理等领域的运用，将极大地促进保险市场扩容。

　　随着保险商业模式创新转向保险服务场景拉动业务增长模式，将促进保险与场景的深度融合，日渐成为保险创新的主流模式。

　　在各类资本支持下，科技公司、创业公司成为保险科技行业最活跃的市场主体。据不完全统计，截至2017年底我国专注于保险科技的初创主体达到近200余家。

　　另一部分引人注目的入场的企业是拥有强大技术实力和用户流量的互联网巨头企业。截至2017年，百度、阿里、腾讯和京东等企业入股了12家拥有保险相关牌照的公司。互联网巨头相继通过战略合作、技术合作、股权投资、收购等方式加速进军保险业。

　　除此之外，其他行业如通信、汽车、零售等行业也开始加入布局保险科技。

　　例如，中国电信、中国联通、中国移动均通过与保险公司开展战略合作或收购保险代理牌照等方式参与保险布局，它们选择根据支付金融场景进行保险产品定制，服务科技化，采取保险产品渗透到消费者的通信缴费、水电煤缴费的环节中，推进保险业务运营。由此可见，保险生态系统不再只有保险公司主导，已有更多行业参与到保险市场当中。

　　技术驱动创新 中介服务边界拓展

　　保险科技推动了传统保险行业从销售渠道、产品设计、服务体验等方面进行了深刻变革，逐步了以“渠道变革”为主要目标模式转向以“产品和服务创新”的科技型目标管理，注重保险行业技术服务和基础设施投资建设。

　　近几年来，保险业科技赋能方面做了多层次尝试，其做法是：遵循科技发展的一般性规律，发现行业技术变革过程特点，探索行业创新和企业成功的要素。

　　一是大型保险公司整合信息技术部门，组建数据中心或科技平台，技术部门从后台走向前台，深入参与产品的设计和销售；

　　二是中小保险公司注重细分市场领域开展数字化运营，聚焦保险场景，保险中介服务边界持续拓宽；

　　三是互联网保险公司依托大数据和云计算建立核心系统，提高运营效率和服务针对性；

　　四是深入研究区块链技术在医疗和养老保险领域的应用，加大人工智能技术的资源的投入，为下一步提高效率、优化服务、降低成本、提升效益做准备。

　　经过几年的工作实践，保险科技的快速发展拉动了很多产业的扩容，也催生了许多新的业态诞生，保险产品创新应运而生，像网络安全险、家居房屋险和车险的延伸服务创新等。

　　从销售渠道来看。 当前保险科技渗透率最高的领域是销售渠道。科技赋能主要体现在：

　　一是第三方保险销售平台的崛起改变了传统保险繁琐的销售模式，线上聚合服务和比价服务使保险的“被动销售”转变为消费者“主动购买”。

　　二是部分基于大数据智能保险顾问可以实现精准推荐产品，从而降低服务成本，这得益于保险科技的广泛的应用。

　　三是各类第三方销售平台的保费规模和增速已经超越保险公司自营网络平台，成为线上保险分销的首要渠道。

　　根据银保监会的数据，2017年互联网保险保费收入1835.29亿元，人身险和财产险的占比分别为73.71％和26.29％，互联网保险签单件数124.91亿件，同比增长102.60％ 。

　　单位：万元

　　从产品设计方面来看。数字经济带来了范围更广、更精准的风险数据。

　　一是“大数据挖掘”已成为保险科技发展新趋势，主要表现为行为数据、健康数据等都可依靠物联网与移动设备轻松获得。

　　二是精算与大数据可以完美结合，开发出一批保险服务场景化。

　　三是碎片化数据可有效整合利用，开发出互联网保险产品，从而适应网络经济、共享经济对风险保障的新需求。

　　从服务体验方面来看，保险科技对行业服务水平和质量的提高发挥了重要作用。

　　一是标准化的API接口使消费者在任何线上场景下均可快捷投保。

　　二是线上理赔资料审核和机器语义识别使得自助理赔、快赔、闪赔等服务基本普及。

　　三是广大电信客户和信息终端客户获得感提升，保险科技赋能可得感可预期。

　　四是这一轮保险业的进步和发展、保险服务的提升、消费者体验改变都是靠保险科技的应用来推动的。

　　总之，以上几个方面的保险科技的成果的取得，得益于科技赋能各个流程的升级和优化。

　　现在，保险科技已切入传统保险行业没有覆盖的风险场景，正逐步延伸到了外部关联产业中，以业务链和数据作为枢纽，为客户提供新场景下的风险管理方案。

　　例如，电商场景的退货运费险、出行场景的航空意外险和移动支付端的资金账户安全险等等，实现了保险中介服务边界的有效拓展。

　　下一步，随着人工智能技术在保险中介领域的运用，对中介市场和服务场景将会有新的挑战。

　　一是人工智能技术、大数据、区块链技术对传统中介服务方式的影响明显，个人营销员队伍会面临优化调整的压力，（截止到2017年底我国有807万个人营销员）。

　　二是广大营销员要未雨绸缪，尽快学习和掌握数字化营销技术，积极应对保险业数字化转型升级带来的挑战。

　　三是中介机构要加大与科技公司合作的力度，提高中介服务数字化交易和数字交易平台建设，适应数字经济时代保险中介市场发展的新要求。

　　保险科技所面临的风险不容忽视

　　保险科技在打造全新商业生态圈的同时，一些风险和问题也随之而来。

　　一是网络安全风险。保险科技通过信息化重塑传统业态，数据资源将会成为保险行业重要的战略资产，基于云端的数据记录有可能面临数据泄露风险，网络安全、信息安全的风险防范也将逐渐成为未来保险市场的重要关注点。

　　二是合规风险。自动驾驶、物联网等技术从根本上改变了原有保险标的的性质，保险监管政策、监管规则、监管标准要相应调整，相关立法、精算、承保规则要如何及时适应风险的变化。

　　三是操作风险。科技创新虽然提高了服务效率，但是产品的数字化、场景化、碎片化创新不当或过度，很可能产生操作风险，甚至声誉风险等等，因此，金融保险机构，特别是中介机构要高度重视，及时发现并采取有效措施防范，切实守住不发生系统性金融风险的底线。

　　当前，由于保险科技的发展仍处于初级阶段，这也就意味着保险科技本身以及保险公司运用保险科技都将伴随着各种风险和行业内外存在不确定性较多，这也对保险业自身的风险管控和金融监管也提出了更高要求。

　　保险监管部门应当借鉴国际和国内金融科技监管经验和模式，结合国内具体市场情况，制定符合我国市场特色的保险科技监管框架。

　　既要支持保险科技助力行业发展，释放改革红利，又要防范市场风险，维持保险市场基本面稳定发展，形成可持续发展的保险科技市场格局。

　　保险市场潜力巨大

　　保险科技创新亟待更多突破

　　虽然我国已经成为全球第二大保险市场，但保险的深度和密度还远不及发达国家，随着我国人口结构的变化，新增需求为保险科技发展留下巨大空间。

　　保险科技必将成为我国保险业转型升级的加速器，在赋能传统行业的同时打造出全新的商业生态体系，服务于人民的吃穿住行等方方面面，不断拓展保险保障职能，发展普惠金融保险。

　　未来，我国保险行业应继续依靠保险科技，推进产品创新、服务提升和成本管控，增强风险管理能力，助力保险走出去和服务“一带一路”建设。

　　我就保险科技赋能保险中介发展提出如下几点思考意见：

　　一要协同构建保险科技些生态。适应新时代保险业发展新趋势，保险行业要深化发展理念共识，坚持高质量发展不动摇，集中力量科技攻关，探索保险创新领域和空间，保险机构、保险中介机构、保险营销人员协同保险消费者，在监管部门领导下，共建沟通合作科技应用平台，共同打造保险科技生态系统，促进保险业平稳健康发展。

　　二要凸显保险科技新应用价值。无论是新技术应用，还是保险服务场景、商业模式的选择，保险业都要遵循科技发展的规律，坚持科技创新统筹规划，联合科技企业共同科技攻关。根据保险业发展的阶段性特征，选择最有价值的、应用价值高的保险科技成果，确保保险创新成果应用取得实效。

　　三要确保科技创新有可持续性。保险科技应用过程中，保险机构势必会面对各种不确定性因素，风险挑战会是严峻的，需加以应对。科技迭代变化大，生命周期短，要时刻紧跟时代科技发展最新动态，时刻关注相关风险变化，确保保险科技创新应用能够有可持续性。