新品测评:糖尿病和高血压人群 可以这样买保险

1评论 2018-07-03 07:36:30 来源:深蓝保 抢反弹必备短线战法

  随着生活水平的提高,越来越多富贵病找上门来,其中最典型的就是糖尿病、高血压。

  这些慢性病患者众多,如果病情控制不好,对身体损害特别大。所以患有糖尿病、高血压,想要买份保险并不容易。

  今天深蓝君会测评一款新产品,同时会和大家一起梳理一下,看看糖尿病和高血压人群,到底如何买保险?主要内容如下:

  •   糖尿病和高血压,沉默的杀手

  •   三高人群,如何轻松买保险?

  •   安稳 e 生,糖尿病高血压新选择

  一、糖尿病和高血压,沉默的杀手

  我国每 10 个成年人中,就有 1 个糖尿病,3 个高血压,这就是目前的现状。

  中国是世界上糖尿病人口最多的国家,截至 2013 年成人糖尿病患者约 1.14 亿,患病率达 12%。成人高血压已超过 3.3 亿,患病率高达 30% 以上。

  糖尿病和高血压,被称为“沉默的杀手”。控制不好极易导致严重的并发症,例如:冠心病、脑中风、慢性肾衰竭等,这些心脑血管疾病发病率加起来比癌症还高

  然而,很多人却不以为然。即便已经确诊,也不会调整自己的饮食和生活习惯,觉得反正一时半会也死不了人。

  深蓝君一位朋友的父亲,高血压好多年了。医嘱的降压药不吃,抽烟喝酒 “两不误”... 某天突然昏迷,随后检查出脑出血。好不容易抢救过来,但人已经偏瘫,生活也无法自理了。

  正因为考虑到并发症的高风险,保险公司对糖尿病和高血压审核非常严格。

  那么如果已确诊了糖尿病、高血压,到底如何买保险呢?

  二、高血压糖尿病,能买保险吗?

  先看一个悲伤的事实,糖尿病患者基本无法投保:重疾险、定期寿险、医疗险

  高血压不像糖尿病那样被一棒子打死,按照不同的血压分级,还是有一定的核保空间。

  大多数人的高血压是原发性高血压,很多都与饮食和肥胖等因素相关。对这类高血压保险公司通常审核结论如下:

  •   标准体承保:通过治疗和服药,血压能稳定在正常水平、无其他危险因素和并发症,重疾和寿险一般正常承保或加费,医疗险很可能加费或除外责任;

  •   延期或者拒保:若血压没控制好,或出现高血脂等危险因素,重疾和寿险,延期处理;

  •   拒保:如果已有并发症,如脑中风、冠心病、肾脏疾病等,直接拒保。

  为了方便大家,我们把高血压可以投保的线上产品,健康告知进行了汇总分类,具体如下:

新品测评!高血压糖尿病,可以这样买保险

  如图,并结合上文,我们可以做一个总结:

  •   如果是 1 级高血压,或血压值稳定在正常水平,且无其他相关风险和并发症,那投保重疾、寿险、医疗险,有一定选择空间。

  •   如果是糖尿病、1 级以上高血压,不论是线上还是线下投保,都很难买到重疾、定期寿险、医疗保险。

  如上,就是糖尿病和高血压患者之前的投保现状。

  总结一下,如果因为糖尿病、高血压无法购买保险,深蓝君建议有如下选择:

  •   防癌险:癌症发病率和高血压糖尿病无关,可以考虑防癌险,我们之前针对防癌险、老人防癌险、防癌医疗险,都做过测评;

  •   意外险意外险无需健康告知,只要能够正常工作和生活,就可以投保

  •   税优健康险:对于还没有退休,现在有交税的朋友,税优健康险也是不错的选择,就算罹患癌症都可投保,高血压糖尿病自然也是可以投保的。

  那么,高血压糖尿病,难道真就没有更好的选择了?

  三、安稳e生,糖尿病高血压专属医疗!

  今天深蓝君要测评的安稳 e 生,就是一款划时代的产品,给了中国几亿糖尿病和高血压患者,选择医疗险的可能。

  看一下这款产品最直接的特色:

  •   糖尿病可以投保:对于绝大多数二型糖尿病患者,只要符合健康告知,就可以投保,而过去只要罹患糖尿病想购买医疗险,几乎不可能;

  •   高血压可投保:对于原发性高血压满足健康告知同样可以承保。

  1、安稳 e 生保什么?

  为了方便大家对比分析,我们选择了几款热门医疗险和安稳 e 生进行对比,具体可以看下图:

新品测评!高血压糖尿病,可以这样买保险

首先,安稳 e 生是一款住院医疗险,无论是由于疾病还是意外导致的医疗费用,都可以报销,比防癌医疗险保障要宽泛很多。

  保额 50 万,免赔额 1 万,基本形态和目前的百万医疗险比较类似,可以理解为一个缩小版本的尊享 e 生

新品测评!高血压糖尿病,可以这样买保险

  不仅高血压和糖尿病可以投保,而且就算由于糖尿病高血压引起的并发症,同样可以理赔,这样的条件比医疗险既往症免责处理,更加适合高血压糖尿病人群。

  2、续保条件如何?

  作为一款创新型产品,保险公司为了避免风险扩大,在条款中明确写明续保需审核。

  但是在产品销售页面,保险公司也承诺续保没有等待期也无需进行健康告知,不会针对某一被保险人健康变化以及理赔单独调整费率。

  对此深蓝君的观点是,这样的续保条件完全可以接受,毕竟糖尿病和高血压这种慢性病人群,一直是被医疗险嫌弃的人群,现在能买上医疗险,已经很好了。

  3、健康告知稍严格

  对于糖尿病和高血压这种高风险人群,只有符合一定的条件才能投保,所以健康告知会稍显严格,具体如下:

  投保人需确认被保险人是否有以下情况?

  1. 您的BMI指数是否超过30(BMI=体重(Kg)/身高(m)2);

  2. 您是否吸烟每天超过20支;

  3. 您最近3次测量的平均空腹血糖水平是否超过8.0mmol/L;

  4. 您最近3次测量的平均餐后血糖水平是否超过12.0mmol/L;

  5. 如您目前正在服用糖尿病治疗药物,服药频率是否超过每日2次(同一种药物算一次, 如果服用不同的药物,每种每日一次的话,则累计属于两次);

  6. 如您目前正在服用降糖药物治疗,是否同时还需间断使用胰岛素治疗;

  7. 您最近3次测量的血压中平均收缩压或者最近1次测量的收缩压是否超过170mmHg;

  8. 您最近3次测量的血压中平均舒张压或者最近1次测量的舒张压是否超过105mmHg;

  9. 您日常服用高血压治疗药物是否超过每日三次;

  10.您是否同时患有2型糖尿病和高血压病?

  11. 您是否半年内尿检酮体或尿蛋白任一项呈阳性;您过去1年内健康检查中是否被发现除血压或血糖(空腹血糖、餐后血糖、糖化血红蛋白)外其他检查结果异常(如血检、尿检、超声、影像检查、内镜、病理检查、心肺功能检查、物理检查);您过去2年内是否有过住院或被要求手术或住院治疗(不包括剖腹产/顺产/鼻炎/急性胃肠炎/单次发作并已痊愈的肺炎/上呼吸道感染住院);

  12. 您是否曾经患有、正患有或者被怀疑患有以下一种或几种疾病:1型糖尿病、视网膜病变、失明、视力严重受损、严重糖尿病酮症酸中毒(血PH值<;=7.1)、高渗性昏迷、慢性肾脏疾病、多囊肾、肾功能衰竭、糖尿病足、糖尿病外周神经病变、动脉硬化,良、恶性肿瘤,白血病、冠心病、心肌病、心肌梗死、左心室肥厚、主动脉夹层、主动脉缩窄、脑梗死、脑出血、脑外伤后遗症、风湿性心脏病、心瓣膜病、心功能不全二级以上、蛛网膜下腔出血、短暂性脑缺血发作、柯兴综合征、原发性醛固酮增多症、嗜铬细胞瘤、高血压脑病或高血压危象、视网膜病变、视神经病变、白内障、青光眼、肢体的严重外伤、肝炎(包含肝炎病毒携带者)、中-重度脂肪肝、肝硬化、胰腺炎、重型再障性贫血、恶性组织细胞增多症,骨髓增殖性疾病、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、帕金森氏病、癫痫、精神病、先天性疾病、法定传染病(甲、乙类)、慢性阻塞性肺病、多囊卵巢综合征、肢端肥大症、瘫痪、性病、艾滋病及HIV阳性;

  13. 您在投保前(连续投保以首次投保为准)是否出现过下列症状:眼底出血或渗出、反复头痛、晕厥、反复胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、不明原因皮下出血点、咯血、反复呕吐、呕血、浮肿、腹痛、黄疸、便血、血尿、蛋白尿、氮质血症、已开始或医嘱已通知进行肾透析治疗、下肢及足部不易愈合的溃疡、足部组织发生坏死或坏疽、肢体麻木等感觉异常、嘴歪眼斜、各类肢体或肌肉运动功能的异常或丧失、语言功能异常、视物模糊(近视、老化原因导致除外)、视野缺损、或曾经做过眼部手术(近视眼或其他美容手术除外)、性质不明的肿块、结节、肿物、赘生物、占位;消瘦(非健身原因所致的体重减轻5公斤以上);

  14. 您过去两年内投保人身保险或健康保险时,是否被保险公司因健康原因(不含糖尿病及高血压病)拒保、延期、加费或者附加相关条件承保;

  15、您从事的职业是否超出《众安保险职业类别表》的1-4类职业类别范围。

  保险公司是经营风险的机构,所以并不是每个高血压糖尿病的患者都能投保,建议大家投保前仔细阅读一下健康告知。

  深蓝君相信,随着保险市场的发展,会有更多的好产品出现,真正体现 “保险姓保” 的本质,可保障到更多有需要的人群。

  这就是我们对保险公司以及行业的期待,少一点返还型的重疾险,多一点保障类的产品,对于未来,我有信心。

  四、写在最后

  在写这篇文章的时候,深蓝君的内心是担忧的。长期久坐的文字工作,加上运动量不足,其实对自己的身体也没有多大的自信。

  不过最近深蓝君又重新拾起了运动的爱好,周末时间都会跑步,并且已经报名六盘水马拉松,不出意外,在 7 月底就可以开跑了。

  希望我们都居安思危,做好自己的基础保障,善待身体,我们可以走得更远。

  与君共勉

关键词阅读:新品测评 高血压 糖尿病 买保险

责任编辑:Robot RF13015
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