郝演苏:互联网保险必然走向标准化、创新化、差异化

1评论 2018-06-27 13:52:43 来源:金融界保险频道 黄金三角

  金融界保险频道6月27日讯 由中国保险报主办、家财网协办的“2018中国互联网保险大会”(第三届)今日在北京举行。本次大会以“互联网保险:高质量发展新路径”为主题,深入探讨互联网保险的行业现状和未来发展趋势,并通过分论坛的形式对热点细分领域进行专业化探讨,研究科技可能对保险行业主体、消费者及整个业态产生的深刻影响。中央财经大学中国保险市场研究中心主任郝演苏教授参加本次论坛,并发表了主题演讲。金融界保险作为特邀媒体对本届论坛进行了专题报道。

郝演苏:互联网保险必然走向标准化、创新化、差异化

图为:中央财经大学中国保险市场研究中心主任 郝演苏 

  郝演苏主要就客观认识互联网保险以及互联网保险的产品与服务两个方面展开主题演讲,他认为,同质化与非差异化是保险产品的客观属性。保险的属性决定了传统保险销售与服务方式,将在相当长的时间内与互联网保险共存。

  以下为文字实录:

  一、 客观认识互联网保险

  从相关的数据来看,我们的互联网保险收入从2015年开始下滑的,从2012年-2017年互联网财产保险和人身保险结构情况来看,寿险占了很大的比重,2013年-2017年互联网保险的保费增速下降。2013年-2017年互联网车险保费收入下滑,但非车险业务是增加的。互联网人身保险发展业务也是一样的,2016年增长23%,到去年跌了。互联网渠道发展状态,第三方渠道有很大的发展空间,我们的很多互联网业务产生的一些利润,被第三方平台拿走了很多。

  二、 互联网保险产品与服务

  互联网保险同质化太强。事实上保险这个产品,保险这种行为就是属于典型的同质化产品,很多的新业务开发出来,有专利保护吗?没有。为什么同质化?因为这个金融产品架构本身,尤其在互联网平台上,同质化更加鲜明,所以保险产品的同质化与非差异化是客观属性。

  很简单,比如人的保险,涉及到人的保险,男人女人老人小孩,相关的风险架构基本差不多。这种同质化的特点,我们在互联网保险的发展中要正视这样一个现实。

  不要在互联网保险这个平台上要求我们的客户一定要熟悉保险条款。由于互联网保险简单易懂,所以它应该以标准化为核心,互联网保险产品必须以标准化产品为核心。保险产品的标准化,以及保险服务的创新化,差异化是互联网保险的必然,保险产品要标准,保险服务要创新。我们也知道我们19号文,提出了一个人身保险负面清单,这个负面清单本身就是要强调,尤其在互联网平台当中,什么叫标准?网络产品当中,尤其是像健康险,很多公司做法基本差不多。我们的行业协会或者行业组织应该对于互联网保险产品标准解释的更为精准,包括自动续保,自动续保和保证续保这两个概念。所以保险产品的标准化和保险服务的创新化以及差异化是互联网保险发展必然的路径。

  在互联网这个平台当中,我们都希望利用大数据做很多的事情,但是事实上在大数据时代保护公民的隐私成为一个重要的紧迫的任务。因此我们在互联网产品所谓的精准定价,难度很大,因为我们只能获取性别、年龄、职业,或者我的车的型号。所以很多的个性化属性,将作为一种隐私,你很难获取。在这种情况下,尽管是大数据时代,但是你想把很多的内容,包括个性定价,对个体进行特殊的清算定价,在很大程度上,在互联网这样一个平台,可能会出现很大的障碍。

  所以互联网保险的投保与理赔服务自动化与移动化需要攻关克难,互联网保险当中涉及到理赔、投保服务,在自动化包括移动化这个状态,应该是有所突破。同样我们也要正确的认识到就保险行业这个本身,我们的互联网保险平台很难实现与其他行业互联网合作基础,两码事,我们的互联网平台轨道和其他互联网行业轨道和其他不一样。

  今年第一季度我国健康险业务销售5.71亿件,接近6亿件的健康保单,总保费收入1561.53亿元,人均保费273亿元。今年第一季度我国互联网健康保险业务销售额接近5亿件,占同期健康险销售总数85.5%,到了去年年底,按照相关的数据,我国60岁以上老年人口2.4亿人,假定目前购买健康险的客户一个身份证号码投保一件,剔除60岁以上的老年人,我国50%的公民已经拥有了健康险。这个数字到底是不是可信,是不是一个人同时买多张健康险的,如果这个数据真是达到了这个状态,我们目前在互联网当中最热的健康险可能就临近天花板了。

  互联网保险是一个新的东西,对我们这个行业的发展是有正面的意义的,但是也要客观的认识。目前互联网业务,依赖性比较强,主要依赖于第三方平台的,这种依赖使我们的费用增加。在发展自有平台方面,如果电销平台在产品的设计以及产品销售当中打开一些绿色通道,可能对于自有平台互联网业务也会有一定的影响。因此互联网平台中简单标准化的产品应该成为主流,而沟通复杂化的相关产品,互联网只能是一个辅助,不会成为互联网保险主流。保险的属性决定了传统保险销售与服务方式,将在相当长的时间内与互联网保险共存。

  我简单的讲了一下正确的客观的认识互联网保险,它有它的局限性,实事求是看待互联网,对于整个行业,对于我们认真的理解,会有帮助的,谢谢大家。

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关键词阅读:郝演苏 互联网保险大会 差异化

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