理财规划师行业面临机遇与挑战

1评论 2018-06-11 09:59:41 来源:中国保险报网 【狙击二期(*0****)】突破在即!

  □记者 和平

  从2008年到现在,是中国私人财富快速增长的时代。企业家的理财观念由原来的创富到现在的守富,但是现在,一个具有专业的财富投资者的时代到了。很多企业家都在找投资的机会,他们不仅要在一个合适的价格投进去,还要管理好自己的投资,并且知道在合适的时候退出,因此理财规划师这个行业未来会迅速崛起。

  近日,胡润百富与美信全球和功夫财经联合发布《2018中国理财规划师白皮书》,解读理财市场,让更多的高净值人群了解理财市场的发展现状和未来趋势,优秀的理财师要具备哪些素质。

  理财市场上涨空间大

  《2018中国理财规划师白皮书》指出,高净值人群的资产配置转向国际化,这也让未来的理财市场不仅具有很强的活力,同时仍然具有非常大的上涨空间。未来的理财师将可以提供更加专业化、定制化的理财服务,需要法律、税务、财务、金融、教育等领域的知识储备。

  经过多方调研和行业权威机构数据统计,截至2016 年底,中国理财市场总规模已达百万亿元,同比增长速度超过20%。其中,银行业理财规模近30万亿元,占据市场最高份额;信托、证券、保险行业的理财规模也均在15万亿以上;互联网理财规模发展速度最快,2013至2016年三年间市场规模由3853亿元增涨到2.6万亿元,预计到2020年将达到16.7万亿元。理财客户群体明显扩大,理财服务的广度和深度大幅拓展,让未来的理财市场不仅具有很强的活力,同时仍然具有非常大的成长空间。

  此外,整体保险市场结构有所优化,市场集中度进一步下降,云计算移动互联网等新技术在保险业应用不断深入,全行业已有50余家机构与第三方社会化云平台合作,有效降低运营成本、促进产品创新。

  理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案,它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程,它是由专业理财人员通过明确客户理财目标,分析客户的生活、财务现状,从而帮助客户制定理财规划方案的一种综合性的金融服务。实际上,理财规划在每个人各个人生阶段中都是必不可少的,如青年未婚时期用有限经济用于娱乐消遣、学习培训和结婚准备等;中壮年时期的资金配置重点是子女教育、赡养父母和退休储备等;晚年时期的理财管理着重放在养老和健康等。理财规划贯穿整个生命过程,是人生财富积累和生活品质不断提高的重要手段。

  “互联网+ 独立理财规划师”时代来临

  以互联网为代表的数字技术正在加速与经济社会各领域的深度融合,成为促进国民消费升级、经济社会转型、构建国家竞争新优势的重要推动力。2017年上半年,互联网理财用户规模达到1.3亿,半年增长率为27.5%,新金融应用保持增长态势,填补传统理财行业没有达到的边界,大众线上理财习惯逐步养成,相关行业监管政策陆续出台,监管机构对互联网理财市场的监管越来越严,行业朝向规范化发展。

  瞬息万变的互联网+ 时代,理财客户需要更安全的风险管理,更灵活的资产配置,更丰富的金融产品,更专业的咨询服务,甚至更便捷的支付操作,特别是随着高净值人群规模及其财富的快速增长,他们会为其未来的生活保障、收入或资产的合法税收规避、财富的保值与增值、子女教育、传承等事宜寻求越加综合化、个性化的理财服务。理财规划需要以客户中心为导向,跨机构、跨行业地为客户量身定做设计符合客户实际需求的专属理财规划方案,而分业经营体制、行业壁垒和理财机构等因素限制了理财规划师提供更好的服务。

  理财规划师与客户建立了深厚信任的关系后,就不再需要理财机构背书和通过机构获客,理财产品将是理财规划师唯一依附机构的原因,但随着互联网与金融科技的深度融合克服了理财产品关,理财规划师独立之后能获得更大的经济效益。这些因素都在加速催生国内理财规划师的独立,他们成立独立理财规划工作室/ 事务所或挂靠互联网理财平台,这也是理财行业市场化发展和迎合客户需求的结果体现。独立理财规划师市场的成熟和壮大是一个国家或地区私人财富管理行业进入专业化阶段的象征。随着互联网金融大浪潮的到来,以后将会是“互联网+ 独立理财规划师”的时代,理财规划师也将成为继律师、注册会计师后,国内又一个具有广阔发展前景的金领职业。

  监管机制向多元化发展

  正因为中国的理财市场发展快、规模大,因此行业中的规范与监管程度也终将更加严格、明确化、精细化。2017年,一行三会密集出台一系列监管政策,旨在金融“去杠杆、树新风、治遗难”。监管的加强和升级,更多是完善整个监管体系,将过去游离在监管体系外的不稳定因素纳入监管范畴,防范风险,稳定金融市场用以服务支撑实体经济,一方面是对违法违规行为、市场乱象等进行治理和打击,另一方面是弥补各项监管短板、监管缺位、监管交叉等问题。

  近期发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》把防范和化解金融风险提升到更加重要的位置,从产品形态设计、投资行为限制、托管机构要求、产品信息统计、监管问责机制等方面进一步明确和统一资产管理业务标准规则。资管新规的出台,首先会打破原来资产管理业混乱竞争局面,维护市场秩序,既有利于投资管理能力强、服务能力强的机构脱颖而出,也保护了金融消费者的切身利益。同时监管部门还会监督机构改良自身,并引导机构向合适的方向发展,最终调动机构的主动性以实现自我管理,让资产管理业实现自律管理。监管机制由国家监管机制向国家专门监管机制、机构内控机制及自律机制齐头并举的多元化方向发展。

  理财规划师的机会与挑战

  随着金融与互联网不断互相渗透和深入融合,一些企业已经开始做线上互联网理财平台,将理财产品、客户、理财规划师进行撮合,跨越地域、时间、空间、产品、行业进行组合。互联网理财平台把理财规划师从传统金融机构解放出来,将丰富的信托、资管、阳光私募等金融产品放到了互联网上,打破信息不对称的局面,为理财规划师提供更多的产品选择。

  互联网+时代,理财规划师也面临着挑战:2017年以来非常热门的“智能投资顾问”系统,利用技术将现代资产组合理论应用到模型中,结合客户家庭财务概况,可以快速匹配客户需求并形成多种产品组合,供客户参考,相比于线下与理财规划师沟通,线上的效率不仅提高很多,理财规划方案也更加理性,同时也提高了准确度。在“智能投顾”的发展趋势下,让理财从业人员不能再只关注产品销售或简单的理财配置,否则未来必定会被替代和淘汰。中国“智能投顾”系统起步较晚,虽然市场上不少机构均有“智能投顾”系统,但还谈不上真正意义上的“智能投顾”,因很多资产、客户需求、理财产品没有高频数据分析,模拟不出科学、严谨、全面的模型,“智能投顾”系统的核心是数据的沉淀积累与算法模型。虽“智能投顾”系统距离发展成熟还有很长的路要走,但不可否认的是“智能投顾”在投资理财领域的应用所展现出来的巨大潜力,是理财机构重视对其研究开发的重要原因。

  理财规划师未来不仅要不断地学习、提升自身专业能力,了解和使用“智能投顾”系统,还要关注“智能投顾”系统解决不了的方面,如客户沟通、需求挖掘和定制式服务等方面的能力提升,才能在未来的竞争中脱颖而出。

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