预算有限 50到70岁保险怎么买?4份方案轻松搞定

1评论 2018-06-08 08:55:20 来源:深蓝保 低吸也能抓涨停!

  随着人口老龄化加快,WHO 对老年人划分有了新标准,45 岁到 59 岁都算中年人,60 岁以上才算老人。

  但是保险公司却不这么认为,如果想为爸妈买保险,涉及的因素非常多,想买到实惠又保障齐全的产品,还是挺难的。

  后台不断有粉丝留言,反馈了自己给父母保险过程中挫折与困惑,今天深蓝君就通过 4 份方案,看看中老年人,保险到底怎么买?

  主要内容如下:

  •   为父母买保险,究竟难在哪?

  •   方案设计:50 到 70 岁保险怎么买?

  •   预算有限,如何给父母买保险?

  一、为父母买保险,难在哪?

  对于年轻健康的人,可以轻易选到适合自己的产品,但对于中老年人来说,却并不是那么容易。

  之前我们反复强调过老年人买保险,存在四大拦路虎,这里再回顾一下:

  1、购买年龄限制

  很多保险都有购买年龄限制,比如医疗保险、定期寿险 65 岁以后基本买不到了。而且 50 多岁能买到的合适重疾险,其实也并不多。

  2、健康告知要求严格

  老年人或多或少都有一些疾病,高血压、高血脂、高血糖、糖尿病也是非常常见的,只要有这些毛病购买医疗险、重疾险其实就比较难了。

  3、产品保额限制

  无论购买防癌险还是重疾险,其实都会严格限定购买的保额,因为随着年龄增长,重疾风险加大,保险公司也会限制保额,控制自己的风险。

  4、杠杆已经不高

  如果父母购买传统的储蓄型重疾险,十几二十年加起来的保费和保额相当,几乎就是拿自己的钱保自己,杠杆并不高,起不到保险以小博大的作用。

  除此以外,对于普通人来讲,可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全,给老年人配置保险更要考虑预算的问题,更要把钱花在刀刃上

  二、40-60 岁身体健康,怎么买?

  年龄大也不代表不健康,现在很多人都非常注重健康养生,深蓝君也听到过 60 多岁还天天做瑜伽,身体棒棒的老人家。

  这一节我们主要看看,如果父母40、50、60 岁,如果身体健康,应该如何买保险

  如果年龄在 40-60 岁之间,身体健康符合投保条件,深蓝君建议都可以购买消费型重疾险。这里深蓝君取一个中间值,以 50 岁为例,看一下基本方案:

想为爸妈买保险?四份方案,轻松搞定!

  保费在 3000 元以内,就可以获得如下保障:

  •   重疾险:10 万保额保到 70 岁;

  •   医疗险:600 万住院医疗保额;

  •   意外险:30 万意外保障 + 3 万意外医疗;

  如果父母身体健康,完全可以参考以上方案,思路就是:意外险+消费型重疾险+高额医疗险

  同样 50 岁,我们以大家熟知的 **福 为例,15 万保额,保费需要 10223 元,20 年交,累计 20 多万,交的钱比赔的钱还多。所以传统的储蓄型重疾险,50 岁以上的朋友购买并不合适。

  所以如果身体健康,深蓝君建议购买消费型重疾险,以 50 岁为例,保到 70 岁也才 1903 元,就能获得 10 万保额,杠杆有 5 倍多,能起到以小博大的作用。

  40 岁后是重疾险最后的上车机会,类似的消费型重疾险有还很多,为了方便大家,深蓝君特意把不同产品的投保条件进行了汇总:

想为爸妈买保险?四份方案,轻松搞定!

  大家可以清晰地看到,不同年龄、不同产品能买到的保额,根据自己的预算和实际情况,可以搭配着来选择,这样保额就可以做得更高。

  现实中,还存在一些父母到了 50 岁还在工作,仍有不错的收入,这种情况,可以也考虑加一份定期寿险,比如瑞泰瑞和定期寿险,50 岁投保 10 万,保到 60 岁,每年保费 480 元。

  总体来讲,如果 40-60 岁之间,身体健康的话,那么保险其实并不难买,通过上面的保险组合,仍然可以在性价比和保障之间,做一个比较好的权衡。

  这里分享的仅仅是投保思路,产品会变化而思路是不会变的,大家可以根据自己的需求来选择产品.

  三、身体不健康,怎么买保险?

  买保险有两道门槛,第一是年龄,第二是健康。拼搏几十年,年龄大了,身体免不了出现各种小毛病,高血压、糖尿病、冠心病都是很常见的。

  假如有高血压,糖尿病,冠心病等情况,就不能买重疾险了,因为这都是健康告知会问的问题。

  这时候,可以考虑购买 防癌险癌症医疗险,健康告知相对宽松。下面深蓝君以 50-60 岁,身体不健康的情况,做了一套规划方案:

想为爸妈买保险?四份方案,轻松搞定!

  防癌险无论是高血压、糖尿病、冠心病都是可以买的,线上投保,无需体检,最高 75 岁也可以买。

  关于老年防癌险的选择其实也是有很多,购买癌症医疗险,如果因为罹患癌症而治疗,那么医疗费用就能报销这类产品健康告知也宽松,保费不贵,对于无法购买重疾险和医疗险的父母辈来说,仍是不错的选择,最高 70 岁都可以买。

  如果已经生过重病,连防癌险也买不到的话,深蓝君建议可以考虑税收优惠型健康险,其最大特点就是,可以带病投保,就算有癌症、心脏病,甚至未来准备进行手术,都是可以购买的。

  另外如果爸妈年龄超过 60 岁,就算身体健康也没办法购买重疾险了,所以购买防癌险就是唯一的选择,同样适用上面的方案。

  四、老年保险,预算不足怎么办?

  很多中年人自己的保障都没做全,要给爸妈买保险预算就更不足了,那么如果预算真的不足,应该怎么办?

  对于老年意外险,30 万保额也就几十元而已,建议还是可以考虑投保的。下面我们来看一下经典问题:防癌险和医疗险,如果只能选一个,到底选买哪个?

  1、如果身体健康

  如果预算有限,在身体健康的情况下,60 岁以下,深蓝君建议重点考虑消费型重疾险,因为这是最后重疾险上车的机会,老年人罹患重疾的风险还是挺高的,医疗险可以通过国家医保来应对。

  2、如果医保报销条件较好

  这种情况下,我建议可以考虑购买防癌险,毕竟癌症是老年人重疾险中发病率最高的,属于主要矛盾,如果爸妈医保报销条件还比较好,医疗费用支出可以通过国家医保来覆盖。

  3、如果医保报销条款一般

  如果爸妈是新农合,或者随子女一起居住,但户籍地和居住地还没有开展医保异地结算,其实也可以考虑购买医疗险或者防癌医疗险。

  目前大部分医疗都是 60 岁以下可以购买,但是也有部分的百万医疗险 60-65 岁可以购买。

  五、常见问题答疑:

  这里深蓝君列几条关于老年人买保险,大家可能常见的一些问题:

  1、买带身故责任的重疾险,合适吗?

  其实这个问题上面我们已经分析过,再来回顾一下:

  给 50 岁的父亲买保额 20 万的**福,保终身,15 年交,每年保费约 1 万 4,这样下来,所交的总保费都超过 20 万了,意义不大。而同样情况买消费型重疾险的话,同样保终身,每年保费 7000 元左右,杠杆比例更高。

  如果购买多次赔付重疾险,弘康哆啦 A 保,同样 20 万保额,20 年交,每年保费 8600 元左右,对于大部分工薪家庭来说,负担也是挺重的。

  对中老年人来说,建议重点关注重疾险保额,买消费型重疾险就好,如果预算充足,也是可以按自己需要购买,这并没有对错之分,钱在自己手上,自己定就好了。

  2、选择保到70岁、80岁,还是保终身?

  这本质还是要按自己的预算来衡量,从保障角度看,当然是保障越久越好,保终身最好。

  但如果预算有限,50 岁的人保到 70 岁也是可以的,起码中间我们有 20 年的缓冲时间,努力赚钱。

  如果预算充足,趁父母身体健康,在还能买重疾险的情况下,可以选择保更长时间,或者保终身,都是不错的选择。

  六、写在最后:

  通过这篇文章,我们可以清晰地看到,年轻的时候是人在挑保险,而年老时是保险在挑人

  虽然年龄大了,投保不容易,但通过一层层的筛选配置,我们还是可以帮父母选到合适的产品,加上最基础的社保医疗,给父母一个靠谱的保障。

  上面的方案,汇总了中老年人买保险的投保思路,希望对大家有帮助。

  歌德说过,体贴老人,要像对待孩子一样。

  希望今天文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友 :)

关键词阅读:爸妈 买保险

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