我为什么反对你买理财型保险?

1评论 2018-05-24 08:11:20 来源:保险之家 抢反弹必备短线战法

  一、今天我们唠唠理财险。

  理财险主要分为三类:分红型寿险险、万能型寿险和投连型寿险。目前非寿险投资型保险停售,国家对分红险和万能险监管也很严格。

  原因很简单,保险本质是保障,大力推理财险,保险就不姓“保”了。

  不推理财险,保险公司发展困难,毕竟这类产品才赚钱(纯保障类产品利润低,线下很少有代理人愿意卖)。

  所以保监会的态度是,允许部分产品上线,但是监管严格,首推保障性产品。

  但到了销售环节,保险公司肯定要卖力宣传理财险了。加上近几年国内经济波动大,没啥好的投资渠道,理财险着实火了一把。

  所以你印象中的理财险,可能是这样:

  集保障和投资功能于一体,出险能赔付、不出险返还保费,而且享受投资收益。

  恕我直言,你当保险公司在做慈善吗?

  二、理财险价值如何

  保险公司的大部分资产,都是投保人交的保费。保险公司再拿这些钱去投资,履行合同规定的保障责任。

  所以理财险可以一拆为二,一部分保费拿去买了保障,一部分保费被保险公司拿去理财。

  比如你每年花3万投保某理财险,1万元是用来买保障,剩下的2万都拿去投资了。

  我一直强调让大家买纯保障的消费型保险,原因就在这里。

  明明只用1万就能买到的保障,为什么要多出2万拿去给保险公司投资,而且保险公司的投资回报率实在不咋样啊。

  我分析了几家保险公司(中国平安(行情601318,诊股)、中国人寿(行情601628,诊股)等)近5年的财务报告,险资平均年化收益率都不超过5.5%。

  而给到投保人的年化,一般也就2.5%左右。要知道存银行定期年化都能超过3%,微众银行(腾讯发起设立的中国首家互联网银行)都有5%啊。

  所以咯,你要是指望保险的储蓄功能,还不如存银行,流动性还比保险强。

  有人说保险有强制储蓄的功能,比如每年强制储蓄多少钱,多少年之后能拿到多少钱。

  这里统一回答四个字:通货膨胀。钱越来越不值钱,没必要强制储蓄那么多年啊。

  三、最后说说理财险的三种类型:

  1.分红型寿险=传统险+保险公司股票。分红都是预期,保障2.5%预定利率,超额部分拿去分红,分多少保险公司决定。

  市面上这类保险,有“分红转化为保额,保额会逐渐长大”的寿险+重疾险组合,如金佑人生(坑爹货,已测评)等,还有各种教育金、养老金等。

  有很多读者让我推荐关于教育金和养老金的保险。臣妾办不到啊,大多产品年化2%-3%,还比不上余额宝,怎么推荐嘛。

  有人给我留言(比如某某代理人),好多国人压根不懂理财,能保证稳赚不亏吗?买理财保险才是王道,安全!

  呵呵。存银行够安全了吧,支付宝的余额宝大家总相信吧,都比理财险收益高,而且流动性还好。

  如果你懂理财,年化10%问题也不大。理财是生活的一部分,懂一点最基础的理财知识,是现代人应该具备的技能。

  只有极少数的人会拒绝学习,没有谁会和钱过不去(不然你关注我干嘛)。毕竟连我奶奶都会微信支付,有满减优惠啊!

  提高财商,少交智商税,给家庭做做靠谱的理财规划,赶快提上日程!

  2.万能型寿险=传统险+基金。保证最低收益率,共享超额收益。

  万能险坑特别多,看似白莲花,其实骚浪贱。

  3.投连险=传统险+一组可选基金。自由选择投资组合,不保证最低收益率。

  国内投连险已经逐渐变成理财产品,跟选择基金区别不大,就不具体讨论了。

关键词阅读:保险本质 理财产品 支付宝 蚂蚁花 理财规划

责任编辑:李丽梦 RF13188
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