蚂蚁金服尹铭:五年内车险的商业模式将彻底重构

1评论 2018-05-16 11:03:45 来源:中国保险报网 2018年A股放心王

  □记者 张爽

  当行业内还在为居高不下的车险手续费苦寻良方的时候,新的变革正在袭来。

  5月8日,蚂蚁金服宣布定损宝技术的2.0升级版本,将基于图像识别的定损宝1.0全面升级到基于视频定损的车险在线理赔智能解决方案,让普通用户也能在远程轻松定损,实时反馈损伤情况。

  不过,蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭表示,尽管团队会不断迭代升级定损宝技术,但是现有的车险商业模式将会因汽车行业的智能化变革而重构,“我们甚至已经预见到了定损宝被取代的那一天”。

  其实类似的判断行业早已猜想,只是尹铭将其落实到了具体的数字:五年之内。

  重构理赔

  不到一年前,蚂蚁金服、中国平安和中国保信陆续向行业开放了基于人工智能的车险科技,保险科技取代互联网保险称为行业的新热词。

  然而,无论是依托图像识别还是视频识别,无论是为定损员还是驾驶者提供辅助,实际操作都是定损理赔中绕不过去的环节。

  尹铭认为,随着IoT 物联网的应用普及,一切都将变得不同。车辆的传感设备将极大简化事故后车辆损失数据的收集过程,通过IoT传感设备,自动识别车辆和周围物品损失。车辆发生损失后可以自动定损,无需现场查勘,免垫付款维修,“这是现有的主要针对外观定损的技术难以实现的”,理赔过程也会因此而更加流畅。

  交强险从C端走向B端

  “今天的车险市场离不开汽车制造业的发展。”尹铭说,包括谷歌、百度、阿里在内的国内外科技公司都在研究无人驾驶技术。虽然由于法律、政策等原因自动驾驶汽车可能在十年内都不会上路,但自动驾驶辅助系统正在大量移植到传统汽车上。

  毫无疑问,这会带来一个重要的影响,即交通事故率的下降。早在2015年,麦肯锡出具的报告显示:无人驾驶汽车将可让美国事故数量减少90%。

  尹铭预测,首先受到冲击的可能会是交强险。事故率的下降势必带来交强险赔付率的降低。监管可能会因此调整交强险的保费。当交强险保费降到一定程度后,交强险的采购很有可能从今天的用户直接购买转向制造商集中采购。换句话说,未来交强险会成为汽车出厂时的标配。

  车险碎片化时代

  自动驾驶技术带来的更重要的影响,是现有的商业车险将无法满足技术进步后的新需求。

  “当自动驾驶辅助软件的供应商开始送保险,用户只需要买碎片化的保险。我觉得今天风险高,要开远路,那就多买一点保额;如果压根不出门,那可能连买也不买了。”

  尹铭说,“从人”因素配合自动驾驶技术的应用预示着车险碎片化时代会成为必然。

  未来已来

  预言不变成现实终究都是预言,只是等到变成现实的那一天再去调整,恐怕为时已晚。李彦宏已经把无人驾驶的汽车开上了北京的五环路,曾经在科幻片里出现的元素其实离我们并不遥远。

  事实上,车险市场重构的预测并不是第一次出现,只是尹铭将这个时间段明确到五年内。据称他最初的想法是三年内,后来为了保守起见又加了两年。

  他所说的正在应用到汽车上的自动驾驶技术,学名叫做“高级驾驶辅助系统”(Advanced Driver Assistance Systems,简称ADAS),是利用安装在车上的各式各样传感器,在汽车行驶过程中随时来感应周围的环境,收集数据,进行静态、动态物体的辨识、侦测与追踪,并结合导航仪地图数据,进行系统的运算与分析,从而预先让驾驶者察觉到可能发生的危险,有效增加汽车驾驶的舒适性和安全性。近年来ADAS市场增长迅速,原来这类系统局限于高端市场,而现在正在进入中端市场,许多低技术应用在入门级乘用车领域更加常见,经过改进的新型传感器技术也在寻求应用的机会。

  目前可以确定的是,基于ADAS的UBI车险,在车辆事故预防、客户风险识别管理、理赔辅助等方面具备很多独特的优势。当然,在设备成本、数据隐私等方面也面临许多挑战。

  即便关于交强险和车险碎片化的预测并不准确,但有一点可以肯定,这种巨大的变化将为保险公司带来全新挑战,极低的出险率很可能完全革新车险市场的整个业态。那么问题来了,到时究竟是大公司会继续保持龙头优势,还是中小公司将“船小好调头”?或许关键要看谁愿意先冲出起跑线。

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