赴港投保一定不能粗心大意 香港保险拒赔案例分析

1评论 2018-05-16 07:53:56 来源:深蓝保 "A股豪门"操盘术曝光!

  买保险要符合健康告知,这个最基本的原则,我相信所有人都是没有异议的。

  毕竟保险公司不是慈善机构,如果大家都不如实告知,带病投保,那么保险公司就离破产不远了,损害的是所有人的利益。

  今天深蓝君就来分享一次我补充告知的经历,希望通过这个经历给大家关于香港保险的启示。主要内容如下:

  •   我买了什么保险,为什么补充告知?

  •   香港保险拒赔案例分析,合理吗?

  •   香港买保险,这是我的心里话!

  一、我买了什么保险,为什么买?

  2015 年我自己买了一份香港的重疾险,当时不仅自己投保了,也和身边朋友一起买了,说一下当时我的决策依据:

  1、保障足够:

  这份香港重疾险保障是足够的,也是当年的明星产品,符合我对重疾险的最基本要求。

  2、保费便宜

  当时人民币和港币的汇率应该是 8 折左右,因为香港保单是美元计价,所以能有一个打折的感觉。那时候国内最火的重疾险是华夏常青树 2015,对比过后我还是选择香港保险,打折和美元保值回想起来是一个促进因素。

  3、重疾险存在分红

  国内的重疾险由于监管的原因,是不能存在分红的,但是香港重疾险可以,虽然分红是不保证的,计划书上面的数字可以理解为数字游戏,但是基于我对市场的判断和过往保险公司业绩的考量,觉得有分红还是有优势的。

  4、其他因素

  更重要的是,我需要深入的解香港保险

  从 2014 年起,香港保险就火得不行,深圳这边有人出于食品安全的考虑,给孩子买个酱油都要跑去香港,作为生活在深圳这个可以半小时直达香港的城市,我不得不考虑一下香港保险。

  当时我不知道香港保险能火多久,也不知道香港保险的商业逻辑是怎样,所以我需要通过自己的尝试,亲自跳下水体验一下,才能得到香港保险的最直接的感受,这在我们投保过程中也是很大的促进因素。

  所以在 2015 年,我通过一位专业的保险经纪人,购买了一份香港重疾险,在 2015 年之前我没有过住院经历,每年除了感冒发烧也没其他的问题,所以健康告知中除了告知了自己的吸烟经历,没有其他多余内容。

  •   医保卡外借:很多人的医保卡存在外借情况,所以到底是别人的就诊记录,还是自己的就诊记录很难说清;

      •   销售人员不专业:一些销售人员对健康告知不重视,个别地方仍然存在只要没有住过院,健康告知都填否的情况。

        综合上面的因素,所以国内在 2009 年保险法修订后新增了不可抗辩条款,就是为了限制保险公司的权力,在符合中国国情的前提下,对消费者进行保护。

        《保险法》16条 “不可抗辩条款” 内容:

        投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

        前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

        两年不可抗辩条款对我们投保人是非常有利的条款,避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知,只要过了两年不可抗辩期,保险公司没有提出异议的话,那么将来不得以此为拒赔理由。

        而且我们可以通过案例看到,很多法院的判决的价值观都是尽量维护投保人的利益,这业符合目前保险行业的当下情况。

        反观香港,不可抗辩条款跟内地的有很大差异与不同,保险公司可以根据自己的理解和需要,对不可抗辩条款进行一些调整,比如有的产品的不可抗辩仅适用于附加险,而主险是不适用的。

        而且负责处理申诉的机构,香港保险索赔局仅成立于 1990 年,经费由各会员保险公司出,更多的是按照行业自律来维持秩序。

        在上述拒赔拉横幅的案件中,客户申诉 2 次,理财顾问申诉 3 次,保险公司维持原判。随后客户尝试向香港保险投诉索偿局投诉,被告知理赔金额超过 100 万港币,不被受理。

        在这种情况下,深蓝君建议大家,如果投保了香港保险,需要重新审视一下自己的健康告知,是否存遗漏的情况,如果存在医保卡外借、结节、乙肝病毒携带、胃炎等等,无论过了多久,请务必补充告知,以免给自己带来没必要的风险。

        如果存在较大的瑕疵,我担心会存在上文中拒赔的事件发生,而这是所有人都不愿意看到的。

        四、我的一点心里话:

        其实关于香港保险,我写的内容并不多,不过在每次的文章中,我们都会详细提醒所有赴港投保的用户,做好健康告知工作。

        虽然走在香港街头感觉跟内地其他城市没什么不同,但无论从经济结构还是政治制度,香港和内地都有极大的不同

        随便举几个例子。

      •   法律差异:香港是英美法系,内地是大陆法系,我们所有对于法律的常识和想象,可能在香港都是不适用的,比如法官头上的白色发套,和动辄上千港币按小时计价的律师费用;

      •   医疗差异:香港医生年收入过百万是很容易的,私立诊所非常多,而国内医保制度和医疗体系,更好地满足了普通百姓的就医需求;

      •   金融差异:香港是资本主义社会,港币是和美元挂钩的,企业财团能量极大,金融监管和内地存在根本的不同。

        上面铺垫了这么多,深蓝君想说的是,保险是一项融合了法律、医学的金融产品,和去香港买手机、尿不湿有着本质的区别。

        选择了香港保险,就只是处于另外一个法律环境下,签订了一份金融产品合同,如果发生了问题,那么维权成本极高。

        律师都是按照小时来收费的,每小时几千港元也很正常,如果旷日持久的官司,可能持续几周或者几月也是很正常的。

        另外请注意一点,今天的文章不是说香港保险不好,而是提醒大家在赴港投保时候一定不能粗心大意,一定要做好健康告知,避免自己的风险。

        我身边很多朋友都买了香港保险,在了解香港保险的利弊后,我相信大家都能做到符合自己的选择。

        五、写在最后:

        今天深蓝君就通过自己经历,谈了一些我对香港保险的认识,作为一个生活在深圳,投保过香港保险产品的人,我觉得我的建议是实用的、靠谱的,希望你能感受到。

        另外可能大家会好奇我都买了什么产品,这里要跟大家说一下,我买的产品太多了。

        因为我要深刻了解保险行业,所以各种类型的保险都买了很多,几年间持续购买的,早已经不是最新产品,就算列举出来,也并不具备参考意义。

        希望大家能感受到我的好意,我始终觉得纸上得来终觉浅,绝知此事要躬行。要深刻了解一件事,一定要深度参与进去,因为只有亲身经历才知道是否值得。

        这是我的一些经历,希望能给你一些启发,仅此而已。

      关键词阅读:保险 告知

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