买香港保险前你该知道的真相:找靠谱渠道 警惕飞单

1评论 2018-05-11 07:24:39 来源:大猫财经 作者:猫妹 抢反弹最强涨停战法出炉!

  香港保险最近几年真的是很火。虽然受外汇管制、CRS(涉税信息自动交换机制)的影响,投资理财性质的大额保单已经少了不少,但咨询能不能买香港重疾险的还是很多。

  今天就来说说香港保险的优点与缺点。或者也不叫缺点吧,就是和你心目中的“香港保险”可能有比较大的偏差吧。

  01 香港保险的优点

  投保费率低、保障范围广、投资收益高,香港保险产品之所以在内地受追捧,和这三点是分不开的。这些优点到底是不是真实存在的呢?我们下面就来说说。

  ▌先说说费率问题

  国内平均寿命大概70岁,香港平均寿命85岁,香港人的寿命长;另外,重疾发病率也有不同,香港大概是内地的70%。所以同等年龄,香港保费会低。

  除了和保障本身有关,还和投资回报水平有关。一方面,要看投资市场的整体表现,一方面,也和保险公司的可投资范围有关,还有一方面,和具体保险公司的投资能力也有关系。整体来说,香港保险这些年的投资回报率表现都不错,明显高于内地。

  举个栗子,某香港储蓄保障计划,该产品采取英式保额分红,早几年年分红收益在8%-9%,投保人年交保费10万元,连续缴费5年,持有20年后退保可一次性领取约近140万元退保金,内地同类产品退保仅能获得退保金75万元。

  ▌另外,在产品设计方面,也有不同。比如香港重疾险产品很多具有保额分红性质,就是保额可以随着时间推移而提升,可以更好抵御未来通货膨胀风险。虽然内地也有类似产品,但并不主流。而且从定价看,也偏贵。其实保额增加,也可以理解为用分红来买保险,分红水平越高买到的保额越高,一旦保险公司的分红假设定的就很低,那自然产品就没有吸引力。

  此外,在产品设计上,更加多样。比如香港有一些寿险产品,可以保障长达128年,中途还可以更换被保险人。

  ▌再来说说,保障范围

  前两年,看香港重疾保险,保100多种疾病,再看看内地的重疾险,只保30多种,对比之下,显得特别寒酸。但现在,内地重疾保100种、轻症保50种的产品也出来了。从保障的广度看、从疾病发病率看,内地和香港的差距已经越来越小,甚至可以说反超了。

  从具体的疾病定义细节看,香港保险也有自己的一些优势,举两个栗子,艾滋病,内地的重疾险一律不赔,但香港保单可以理赔因输血感染的艾滋病。还有肝炎,内地的重疾定义是明显比香港重疾险苛刻的。但同样的,香港保险也有自己定义严苛的地方,我们后面细说。

  ▌除了这几点,香港保险还有一些优势,比如对高保额的限制,或者对免体检保额的限制。我拿到的一份资料显示,在香港18岁以下未成年人投保,保额25万美元以下免体检;40岁以下,保额45万美元以下免体检。但在内地,少儿免体检重疾险保额最高是80万,成人的大概50万,对普通人来说,这个保额也够了,但对一些高端人群来说,可能内地的额度是偏低的。

  ▌另外,两地的医疗水平不同,目前香港医疗水平、医治环境整体优于内地。如果有赴港看病需求的就很适合了。 另外,内地的住院计划只能理赔在内地的医院住院。而香港的住院计划可以理赔在全球的医院住院。

  ▌还有一点就是香港保单以美元来投保、赔付的,相当于拥有美元资产了,这对很多有资产配置,或者海外工作、移民等需求的人来说,也非常有用。当然,硬币的反面就是美元和人民币汇率走势,这里不做预判,相信有这个需求的猫友是考虑过这个问题的。

  如果你们接触过香港保险,估计代理人给你介绍了更多,所以优点就先说这么多。

  02 香港保险的缺点

  接下来,我想说说,香港保险和内地保险相比,有哪些劣势,有哪些方面很重要,但被你忽视的,或者你的代理人不会给你讲的。

  ▌保障范围

  咱们先从大家非常关注的重疾险产品的保障范围来看看。前面我说了,在某些方面香港保险的保障是比内地苛刻的。

  比如,甲状腺癌。香港的重疾险的重疾部分是不保T1N0M0或以下级别的甲状腺癌的,部分公司只做轻症处理。这个T1N0M0级别就是第一期甲状腺肿瘤。

  ▌甲状腺癌这个疾病,是目前内地重疾险中理赔率最高的,高到什么程度,一半的重疾理赔都是因为它。这个甲状腺癌是所有重疾中最不可怕的,很多人体检就能在最早期发现,而早期发现的治愈率很高,手术后很快就能重返工作岗位。

  为了这个甲状腺癌,内地的保险公司也是叫苦不迭,此前曾有保险公司为了降低风险,把甲状腺癌单独拉出来算作轻症,结果挨批了。所以尽管保险公司很忧愁,但是在内地,甲状腺癌现在还是属于重疾险赔付范围内的。

  前面也说了,单单一个甲状腺癌,如果被踢出重大疾病的队伍,再保险公司保守估计,也能把内地重疾险保费降10个百分点。

  ▌还有一个,原位癌。原位癌就是早期癌症,在内地,一般来说,只要含有轻症保障的重疾险,都会写自己能保“原位癌”,条款里就是明明白白的写了“原位癌”三个字。但是在香港重疾险里,关于原位癌的说明采用了列举法,仅限于XX部位的原位癌,才是在保障范围内的。这里的区别有多大大家能看出来了吧。

  ▌费率

  不知道大家注意过没有,香港的长期健康险的费率是不保证的。

  我先跟大家说说什么叫费率保证,简单地说,就是投保长期重疾险时,保险公司会告诉你,你这个年龄,我每年收多少钱,这个钱数定下来以后,保险公司是不能再调整的。

  而在香港,无论你买的是长期险还是短期险,保险公司都是可以根据情况调整费率的。而且是保险公司觉得有必要调整就调整,客户没有办法阻止。

  一般来说,精算的定价年回报率下降1%,保费会提高10-30%,发病率大幅提高,保费定价也会提高。影响因素还是很多的。

  当然,保险公司说了,费率调整也不会是随意的或针对个体的,一定是针对群体的,但总感觉有点不踏实。

  目前,内地的长期保险都采用保证费率,最新的《健康保险管理办法》征求意见稿中加入了长期健康险费率可浮动条款。未来,内地的长期健康险可能和香港一样了,但目前还不是。

  另外也要说的是,香港保险的低费率,跟区分吸烟体和非吸烟体有关,吸烟的人的保费是会加价的。之前也有保险公司推出过优选寿险,不吸烟的人的保费也比市场平均水平低不少。另外,低保费还和不保某一高发疾病有关,我们前面说了,香港重疾险不保甲状腺癌,单单这一点保险费率就至少可以差10个点。

  ▌法律法规层面

  香港和内地,适用的法律不同,保险法规也不同。

  ▌香港“最高诚信原则”和内地的“如实告知原则”

  很多香港保险的宣传,都会提到香港保险公司采取的“严核保,宽理赔的”经营理念,理赔更容易。

  确实,香港更诚信。本着最高诚信原则,在香港买保险是你说的,保险公司都信。但日后理赔时如果保险公司发现你不诚信,那就会拒赔。

  买过寿险、重疾险、医疗险的都知道,在内地买保险的时候要填一个和健康相关的告知,保险公司会问一串关于健康的问题。在内地,施行的是“如实告知”原则,保险公司问你什么你就回答什么,没问你的,即便有问题,你也可以不用回答。

  但是在香港买保险,也会有问询,但问询的问题是非常开放式的,比如,“在过去五年内,你曾否遭遇意外或疾病,而没有在上述提及?”这问询,就是凡是投保人已知或应当知道的重要事实均应告诉保险公司。这意味着什么?

  一内地投保人于2001年在香港投保了重疾险,在2012年确诊肺癌申请理赔。保险公司在进行理赔调查时,发现投保人在1990-1993年有过静脉注射案例未向保险公司进行告知,保险公司认为上述事项对于承保有重大影响。最终拒赔并退还投保人保费4.2万元港币。

  也许很多人觉得,不就是打个点滴吗,有那么严重吗?在香港,有没有不是你自己判断,而是由保险公司判断。

  ▌不可抗辩条款的差异

  不管在香港还是内地,保险都有不可抗辩条款。但二者的差异却是很大的。

  在内地,《保险法》有明确规定,保单生效2年后,保险公司不得解除合同;在香港,保险公司对于投保人的欺诈或未如实告知,可进行无限期追溯,最终可能导致客户因未履行如实告知义务而遭到拒赔。

  欺诈如何界定?又回到如实告知上来了。

  前面说了,即便你没有如实告知的问题,和最终触发你理赔的问题根本就不相干,也会被拒赔。

  举个栗子,一位女性由于切除左边卵巢皮囊瘤后申请住院赔偿,保险公司经调查后发现她于购买保险前两个月,曾经接受视网膜退化的激光治疗。鉴于投保人未披露有关重要事实,保险公司拒绝赔偿并撤销保单。

  视网膜和卵巢,八竿子打不着的关系啊,但保险公司就是可以以此为由拒赔的。在内地,还没听说哪家保险公司这么干的。

  还有的保险公司,在保险合同中明确写了,重疾责任不适用于不可抗辩。这种情况下,连去申诉一下不是欺诈的机会都没有了。

  讲了这两处法律层面的不同,其实也好理解为啥说香港保险严进宽出了。就是香港保险公司秉承的是最高诚信原则,它的费率便宜,理赔容易,也都是基于如实告知与诚信基础的,一旦有违这个原则,你一定需要为自己的行为买单。

  ▌司法角度

  香港保险一旦发生理赔纠纷,保单适用的是香港地区法律,不受内地法律保护。当发生纠纷时,内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请,如协调无果,必须在香港找律师打官司,香港地区的律师费用高昂,若陷入持久的纠纷或诉讼状态,花费可能比较惊人,需要投保人承担经济费用和诉讼损失。

  香港律师费用标准:资浅律师800港币/小时,资深律师3000港币/小时;计件收费:20-50港币/页,酒店费用大概1000港币/晚。另外,有些case金额低,你说我就赌这一口气,我认了花钱去找律师,律师都未必接哦。

  另外,即使是走到了法官面前,也不会像内地一样,法院会倾向于保护弱势群体。在香港,如果一旦理赔出现问题,就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候,香港的保险相关裁决(依据索偿局案例)都会严格按照合同条款来评判,法院也不会倾向做出有利于投保人和被保险人的解释。

  而在内地,各地法院普遍采用了“合理期待原则”,就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候,法院应当做出有利于投保人和被保险人的解释。

  在内地,保险投诉有保监会的12378维权热线,还是很好用的。

  在香港也有一些保险维权救济渠道,比如“保险索偿投诉局”可针对100万港币以内的理赔纠纷提供免费服务。但从其披露的数据看,每宗投诉都需要提供书面材料且平均处理流程4-6个月,从最终结果看,2016年的374宗已经审结的案件中,只有7宗是投保人获得支持。但对于内地投保人来说,多一个维权渠道也是好的。

  ▌投资类保险的保证收益低

  一般香港保险的保底收益都不会很高,即便看现在的收益高,或者演示的收益高。比如一些在内地口碑很好的保险产品,其保底收益1%,而内地普遍在2.5或者略高一点。

  比如有个产品计划,说1岁孩子,5年一共交4.1万美元。85岁能拿回来1202万美元,100岁可以累积到3275万美元。仔细看,这1202万是被分为两部分的,一部分是保证现金价值,一部分是非保证现金价值。大家能理解什么叫保证什么叫非保证吧?保证部分我是绝对要给你的,非保证就是我可以给你画大饼,我可以吹牛,反正不承担法律责任。

  保证现金价值只有9.3万,而非保证现金价值是1192.8万,可以看出,夺目的1202万是怎么来的了吧?

  简单算一下,保证部分的收益率是1%,非保证的投资收益率是按照7%来算的。复利的魔力,不可小看啊。如果这个复利不是7%而是6%,那非保证现金价值就从1192万变成了510万,如果换成5%,就只有230万了。

  内地的保险公司以前也这么干,现在保监会对演示利率有明确规定,保险公司不敢随便画大饼了。

  还有,一些港险的保单贷款利率为8%,国内类似保险产品保单贷款利率在5%-6%左右。

  另外,高额的佣金,也导致很多香港保险前两年退保现金价值为零。

  03 结语

  这次分享,可能大家觉得是缺点说的多、优点说的少,不要被吓到哈。只是大家想听我讲香港保险,就是想多知道些在别处听不到的大实话吧。

  如果你优点、缺点都知道了,也能做到无瑕疵投保,那愿意去买也没毛病。当然,前提还是必须符合外管局的要求哦。

  如果单纯是被香港代理人忽悠了一下,就觉得香港的月亮都比内地圆,那我觉得真没必要兴师动众跑香港去买。

  再对下定决心想买香港保单的猫友说几句,如果想买,一定要找靠谱的渠道,到香港开户、面签,把续期缴费的事儿也要搞清楚,千万不要留后患。飞单的太多了,我就知道有人第一次保费交完,下次保费怎么交都没着落,但是代理人已经联系不上了。

关键词阅读:重疾险 不可抗辩条款 投资类保险 XX 演示利率

责任编辑:李丽梦 RF13188
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