外资保险公司到底哪个牛? 9款重疾险哪款值得买

1评论 2018-05-09 09:40:16 来源:深蓝保 抢反弹首选这8只股!

  很多朋友买保险比较关注公司品牌,过去深蓝君测评了几十家保险公司 100 多款重疾险

  的确外资公司我谈得并不多,也有粉丝不断在问,为什么不多测评一些合资/外资公司的产品?

  今天深蓝君就通过 9 款热门产品测评,看看外资公司的产品是否值得买,以及到底如何买?主要内容如下:

  •   外资保险公司有哪些,销量如何?

  •   2018 外资保险公司重疾险对比分析

  •   9 款重疾险条款解读,哪款值得买?

  一、外资公司有哪些,如何评价?

  中外合资公司那么多,到底哪个牛?

为保证客观公正,深蓝君引用保监会数据,通过 2017 年保险公司保费排名,看下中外合资(外资)保险公司的业绩:

高贵神秘的外资公司,被我遗忘了吗?

  我们可以看到,28 家中外合资公司市场份额只有 7% 左右,市场份额并不大,而内资保险公司占据市场绝大部分份额。

  总结下来,外资保险公司目前有以下特点:

  •   市场份额少:从入世之初不足 1% 增长到目前的 7.42%,虽然保持增长,但整体份额仍很低。

  •   机构分支少:友邦作为首家取得国内寿险牌照的外资公司,从 92 年发展至今,20 多年来仍然只在上海、江苏、北京、广东、深圳、东莞、江门设立分公司或支公司。中意人寿也仅在北京、上海、广东、湖北、福建等省、市开设有 14 家省级分公司。

  •   代理人规模小:成立于 1996 年的中宏保险,现拥有员工和营销员约16,000名,中信保诚目前约拥有 5 万名员工及保险营销员。而我国保险代理人规模已经达 800 万人。可以看到这些外资合资公司,整体代理人团队还是非常少的。

  •   产品策略保守:虽然国外保险业更先进发达,但其产品设计会相对保守,费率上也没有明显优势,我们在各渠道看到的外资公司产品选择并不多。

  二、2018外资公司重疾险测评:

  通过上文的分析,我们了解了合资/外资公司的现状,下面我们通过 9 款产品对比分析,直观地为大家呈现外资保险公司的产品情况。

  选择产品如下:

  •   工银安盛御享人生

  •   友邦全佑惠享重疾保险计划

  •   中信保诚尊享惠康

  •   中意人寿悦享安康

  •   中英人寿爱守护

  •   中宏人寿长保安康(尊享版)

  •   同方全球康健一生多倍保

  •   中美联泰大都会康佑终身重大疾病保险

  •   招商信诺安享康健 2018 重大疾病保险

高贵神秘的外资公司,被我遗忘了吗?

  通过上图我们可以看到,这些合资公司产品保障全面,轻症、重疾多次赔付、轻症豁免保费几乎成为标配,不过对应保费都偏高,每个公司为了产品差异化而把保险弄得很复杂,并不方便普通消费者去对比。

  直接说结论:

  追求性价比最高:如果从上面外资合资的产品中选择,无疑在保障接近的情况下,工银安盛御享人生性价比还是非常高的;

  追求保障全面:如果预算非常充足不考虑性价比的情况,可以选择中信保诚尊享惠康,保障责任多样,不过产品价格有些高;

  多次赔付不分组:中意悦享安康和中英爱守护都是多次赔付不分组的产品,也算是比较大的创新,有需求的朋友可以考虑一下。

  三、9 款重疾险条款解读:

  还是按照老规矩,我们仍按深蓝保重疾险测评手册,对上述所有产品病种和条款也进行横向对比分析。

  1、25 种法定重疾对比:

  大家需要知道一个常识,国内重疾险前 25 种疾病定义是相同的,不仅疾病定义相同,连合同条款书写方式都相同。

  但是下面这 6 种会在理赔时间上存在限制,深蓝君把这9款产品进行了统一的对比:

高贵神秘的外资公司,被我遗忘了吗?

  双目失明和双耳失聪为了防止道德风险,所以很多时候会在理赔的时候限定年龄,一般是 3 岁前免责,问题不是很大。

  帕金森病和阿尔茨海默病(老年痴呆),都属于老年病,60 - 70 岁老人为高发人群。从有利消费者的角度来讲,肯定是没有时间限制的最好。在 9 款产品中,工银安盛的御享人生,限定在 70 岁之后免责,稍逊一筹。

  2、高发轻症对比:

  •   轻症种类:轻症的病种数量不同;

  •   疾病定义:疾病定义上也有一些差异;

  •   理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其他同类的治疗手段就不赔了。

  深蓝君整理了目前较为高发的轻症疾病,汇总如下:

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  我们可以看到不同公司的差异很大的,尤其以电销的安享康健保障较为不足,同同类产品相比很多轻症都是不保的。

  •   推销为主:电销渠道只服务于某一个保险公司,所有推销的目的都是为了达成销售 ,销售人员只是会不断的多角度的强调这款保险有多好,无论投保人有任何异议,销售人员都有已经提前准备的话术来应对,千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

  •   没有从实际出发:保险本没有好坏之分,只有合适与否的区别。在电销过程中,销售人员不会顾及大家月收入是 5 千还是 5 万,不会按照家庭的具体情况来进行合理设计。

  3、关于疾病分组的对比:

  多次赔付的重疾险,如何处理疾病种类是产品的核心,目前市面上的分组主要有如下 3 类:

  •   重疾不分组:赔付完一个病种,过了规定时间还能赔付第二个;

  •   重疾分组,癌症单独一组:虽然病种是分组的,但是癌症单独有一组;

  •   重疾分组,癌症不单独一组:癌症和其他病种混合在一起 ,并不单独一组。

  深蓝君认为:重疾不分组 >;;; 重疾分组(癌症单独一组)>;;; 重疾分组(癌症不单独一组),毕竟癌症是高发病种。

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  重疾不分组肯定是最好的,但是相应的价格也会更高,所以个人觉得实用性并不是很强。

从我的偏好来讲,我更看重的第一次赔付,具体怎么理解呢?就是把第一次的保障做全、保额做高,更加关注第一次重疾的治疗。毕竟第一次重疾是否能够战胜病魔还未知,1 年后再得另外一种重疾更加是小概率事件。

  四、9 款产品具体测评分析:

  下面我们对每款产品进行对比分析,期望为大家的投保做出决策支持。

  1、工银安盛御享人生

  在 9 款测评产品保障近似的前提下,这款御享人生的保费是最便宜的,而且最长可以 30 年交,把杠杆发挥最大。

  优点是重疾三次赔付的间隔时间为 180 天,优于其他须隔 365 天的产品。

  缺点是对于最高发的恶性肿瘤没有单独分组;法定的 25 种重疾赔付条件上也做了一些限制,具体可以参看上文的表格详情。

  工银安盛的股东分别是工商银行(行情601398,诊股)和法国安盛,都是世界 500 强的佼佼者,品牌有较大的号召力,整体保障也是可以的,价格并不贵,点赞!

  2、友邦全佑惠享重疾保险计划

  友邦这款是 19 年交费的,在其同系产品中是相对简单的,但仍须捆绑意外险

  优点是重疾和轻症可赔付三次,25种法定重疾并无额外限制条件,11 种高发轻症均包含。

  不足是轻症只保到75岁,恶性肿瘤没有单独分组。

  3、中信保诚尊享惠康

  尊享惠康这款产品是这里面价格最高的,不过也有自己的独特优势:

  •   这款的重疾赔付次数最多,附加 “加倍保” 重大疾病保险,重疾最高可赔付 5 次,包括非恶性肿瘤重疾额外 2 次,恶性肿瘤额外 2 次,须满足时间间隔 1 年或 5 年。

  •   在重大疾病分组中,恶性肿瘤是单独列为一组,因为恶性肿瘤是最高发的重疾种类,这样设置可以最大程度保障其他重疾赔付利益。首次确诊重疾为恶性肿瘤,可获得额外 20% 保额赔付。

  如果帮小孩买要注意,2 周岁以下重疾赔付有特殊限制,如下:

高贵神秘的外资公司,被我遗忘了吗?

  这些限制的确并不常见,个人感觉不是很好。

  4、中意人寿悦享安康

  这款最大的优点就是重疾不分组,轻症也是不分组,均可赔付两次。

  缺点就是重疾保障种类相对少,现今重疾险动辄 80 种甚至上百种,中意悦享安康的50种稍显逊色。轻症保障也只有 10 种,而且不包含高发的慢性肾功能衰竭和单侧肾脏切除。

  5、中英人寿爱守护

  这款的优点也是重疾 80 种不分组,轻症20种不分组,均可赔付两次,80 岁前首次确诊患恶性肿瘤可获额外 20% 保额赔付。

  缺点是在高发轻症测评表看出,这款的轻症保障稍弱,而且保费价格也稍高。

  6、中宏人寿长保安康尊享版重大疾病保险

  这款最大的亮点是三次重疾递增赔付,第一次 100%,第二次 130%,第三次 150%,最长可以 30 年交,发挥最大杠杆作用。

  与之对应的就是比较贵的保费,个人认为普通人重点考虑第一次赔付就好了,有限的预算都放到第一次患病上,所以这款产品个人认为不太适合工薪家庭投保。

  7、同方全球康健一生多倍保

  这款产品性价比不错,保障基本充足,保费相对便宜。缺点就是:恶性肿瘤没有单独分组,购买保额有一定限制,个别城市和特定年龄段最高 30 万,不能满足一些用户买高保额的需求。

  8、中美联泰大都会康佑终身重大疾病保险

  这款产品优点不多,但缺点不少。

  先说优点:6 种特定重疾可以额外获 25% 保额赔付,原发于肺脏、肝脏、胃、结直肠、脑组织的恶性肿瘤和白血病。

缺点是:重疾是分了未成年组和成年组,也就是说,部分重疾限制了赔付年龄,包括其中 25 种法定重疾的严重阿尔茨海默病、严重运动神经元病等。

  另外轻症保障偏弱,在本次测评产品中,这是最贵的一款,但重疾却只赔付一次。

  9、招商信诺安享康健 2018 重大疾病保险

  这是一款电销产品,最新升级的 2018 版可以保终身,之前最长只能保到 80 岁。

  这款的保障比较弱,最高保额只能买 40 万,重疾只赔付 1 次,11 种高发轻症中只包含 7 种,而且早期恶性病变只保原位癌。

  对于电话销售的重疾险,深蓝君还是维持原来的态度,建议谨慎投保,一定要想明白了在买。

  五、写在最后:

  看了这么多分析,相信大家应该对重疾险有了大概了解。

  买保险不能只看品牌盲目投保,每家公司都可能有十几款重疾险,适合别人的未必适合自己。

  深蓝君建议你根据自己需求、代理人专业程度、投保便利性等综合因素考虑,买保险也不能只看价格,只有适合自己才是好的。

  希望大家都能透过现象看本质,也欢迎分享给有需要的亲朋好友,一起加油!

关键词阅读:外资 保险公司 重疾险

责任编辑:Robot RF13015
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