新华保险“红双喜”收益赶不上银行存款

1评论 2018-05-07 19:34:24 来源:近报 抢反弹必备短线战法

  主打理财功能的银行保险,保障功能几乎可以忽略不计,作为“卖点”的收益到底高不高呢?

  一则法院民事判决书揭开了银行保险“高收益”的神秘面纱。法院审判案卷显示,张女士(化名)投保的5年期新华保险(行情601336,诊股)“红双喜D款”保险年化收益率约为3.740%,10年期“红双喜A款”保险年化收益率约为4.497%。

  新华保险“红双喜”这样的收益水平是什么概念呢?目前余额宝的7日年化收益率约为4%,5年期的“红双喜D款”保险收益水平还不如余额宝。而张女士投保“红双喜”时,同期银行存款利率为多少呢?2006年银行5年期定期存款利率为4.14%,随后上升到5.22%,2007年末银行5年期定期存款利率升至5.85%。十年期的“红双喜A款”保险收益水平竟赶不上5年期的银行定期存款。

  “红双喜”的“惊喜”

  日前,张女士因委托理财合同纠纷将新华保险和某国有大行诉上法庭。这案件还要从十年前说起。

  审判法院综合各方提交的证据认定,2005年5月20日,张女士通过某国有大行向新华保险投保了“红双喜D款”保险15份,保险费1.5万元,缴费方式为趸交,保险期限为2005年5月20日至2010年5月20日。2010年5月23日,张女士申领保险金。2010年5月27日,新华保险向张女士转账支付保险金17804.82元。

  2006年8月4日,张女士再次通过上述国有大行向新华保险投保“红双喜A款”保险10份,保险费1万元,缴费方式为趸交,保险期限自2006年8月5日至2016年8月4日。2016年8月5日,张女士通过该国有大行申领保险金。2016年8月8日,新华保险向张女士转账支付保险金14496.69元。

  据新华保险官方介绍,“红双喜”系列产品(A、C、D款)是在目前低利率时代针对老百姓(行情603883,诊股)投资需求增大而设计的分红型理财保险产品,这几款产品都有保底的收益,采用保额(利滚利)的分红方式,每年可以享受公司分配的年度红利,末了公司赠送终了红利,还可以享有一定的保险保障。

  保险公司的“保底收益”“保额分红”“利滚利”,听上去很美好。实际情况如何呢?我们从本案可以看到,张女士投保的“红双喜D款”保险5年总收益仅为2804.82元,本金1.5万元,其年化收益率约为3.740%;而张女士投保的“红双喜A款”保险10年总收益仅为4496.69元,本金1万元,其年化收益率约为4.497%。

  新华保险“红双喜A款”如此低的收益水平,却被官方包装成“这款产品是针对客户中长期投资而设计的,客户购买后可以享受长达十年的保险保障,且由于保险期限长,公司的分红有所倾向,分红相对要高一些。这款产品收益性较好,适合有一定经济实力,有一定资金、寻求稳定、长期投资方式的人群”。

  不可告人的“分红”

  被诉诸法院之外,新华保险“红双喜”也是网络上的“话题焦点”。

  记者注意到,某市阳光热线问政平台有一则“买新华保险臭名昭著的‘红双喜’,四万变成三万多”的留言,并经该市保险行业协会沟通协调,“当事人最终同意新华保险的处理意见”。

  “2011年我在银行存款时,柜台里一个较胖的男性工作人员帮我办理存款手续,跟我说‘钱存定期还不如做我们银行的一款理财产品,红利比利息高多了’,我说我不想买什么理财产品,只想存款,他说‘没关系,先了解一下,让我们的大堂经理跟你讲解一下’。”上述留言显示,“一个穿着黑色工作服的女人自称是大堂经理,后来才知道,其实是新华保险的驻银行业务员刘某。刘某向我表示,这是属于银行的正规理财产品,安全有保障,五万存五年,可以连本带息拿出来,到手六万五,即有一万五的红利,比存银行定期的利息高出了一倍多。”

  “时间过得很快,一年又一年。但我从来没收到过当初合同里所说的每年必寄的分红报告。打电话给新华保险,回复是‘统一邮寄,到时帮你查一下’,然后不了了之。第三年,新华保险的业务员李佳梅送收据给我,我再次强调,我要看分红报告。她仍然给的是那句话‘我们公司统一邮寄,到时我给你查一下’。”

  “我问李佳梅,五年到期,那本金连红利共六万五,是一次到账还是说分开到账,她的回答让我彻底震惊。她说:‘谁跟你说的是五年啊,明明是二十年的,二十年才能取出来。’我说叫当初跟我签合同的刘小姐来吧,她说,‘刘小姐离职了,她说的不是事实,我现在跟你说的才是真的’。”

  “出于对本金的安全顾虑,我认为退保是明智的选择。于是我找到新华保险要求退保。新华保险的主管任欢告诉我,‘分红报告确实没寄,很多客户也没要求看。’事实上,出于不可告人的目的,新华保险的分红报告根本没有邮寄过。”

  “任欢又告诉我,‘退保可以,但是要扣你的违约金,你的本金会有损失三四千元’。此后,我收到了新华保险转款,四万存了四年,最后变成了三万多。”

  银行保险的秘密

  银行保险广受消费者诟病,原保监会曾发文提示银保产品销售误导风险,“近期部分媒体报道‘存款变保单’、‘理财产品变保险’的情况时有发生,个别银行 、保险渠道产品销售人员在介绍理财型产品时,刻意回避产品风险,模糊产品性质,夸大产品收益,诱导金融消费者购买保险产品,给金融消费者造成了不便甚至是损失,扰乱了金融管理秩序,损害了保险机构的声誉”。

  据业内人士透露,代理保险手续费丰厚是各大银行不遗余力“卖保险”的主要原因。有多丰厚呢?记者按照同一家银行的年报测算,该行在2017年代理保险产品的手续费费率是卖银行理财产品的109倍、卖基金的8.35倍、卖信托的4.12倍。

  以工商银行(行情601398,诊股)为例,该行年报显示,2016年工商银行代销保费规模高达3360亿元。业内人士透露,银行代销保险手续费平均费率为5%左右。照此计算,2016年工商银行仅代销保险手续费收入就高达168亿元。

  诱惑如此之大,就不难理解为什么银行卖保险坑蒙拐骗案发率如此之高。如何识别误导销售呢?监管部门提醒广大金融消费者,在办理银保相关业务时注意防范风险。一要提高警惕,向销售人员详细了解欲购买产品的性质,区分清楚该产品到底是银行存款还是保险;二要合理评估自身需求,根据家庭实际情况和财务状况选择合适的理财方式或者保障需求;三要认真阅读合同,仔细研读保险合同条款,尤其注意保单封面的风险提示语和保险金额、保障责任、责任免除等部分,做到心中有数。

  此外,消费者如在银行误购买一年期以上的保险产品,可以在“犹豫期”内致电客服人员询问或主动申请退保。按照相关规定,“犹豫期”为投保人签订保险合同15个自然日。如果发现购买了被销售误导的非本人意愿的保险产品,可在“犹豫期”内进行无损失退保。

关键词阅读:新华保险 红双喜 收益

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