建立以大病保险为主体的健康扶贫长效机制

1评论 2018-05-03 13:31:25 来源:中国保险报网 黄金三角

  近年来,大病保险在我国健康扶贫中发挥出了不可替代的独特作用,体现出了强烈的历史使命感和责任担当精神,这让中央决策层不得不对未来的健康扶贫寄厚望于大病保险。早在党的十九大会议上,“完善统一的城乡居民基本医疗保险制度和大病保险制度”就被载入具有里程碑意义的十九大报告,并将大病保险制度与城乡居民基本医疗保险制度置于同等重要的位置,这在我国历史上尚属首次。大病保险制度在我国经济社会生活中的地位和重要性由此可见一斑。大病保险作为健康扶贫长效机制的构造主体既有其现实必要性又有其历史必然性。

  从现实必要性来看,随着产业扶贫等扶贫方式的深入推进,我国贫困人口呈逐步下降之势,与此同时,因病致贫、因病返贫人口却呈逐步上升之势。2013年全国8962万贫困人口中,因病致贫、因病返贫占42%,而到了2015年,贫困人口减少了2000多万人,因病致贫、因病返贫却上升到44.1%。这表明,因病致贫、因病返贫是一个“随机事件”,不会因2020年全面建成小康社会消灭绝对贫困而自然消失。健康扶贫是一项长期性工作,不可能“毕其功于一役”,与之相对应,需建立起以大病保险为主体的功能啮合匹配的健康扶贫长效机制。

  从历史必然性来看,大病保险与保险机制、保险业务和保险业历史使命融为一体,因而与其绩效之间是一种激励兼容机制,能够做到“结果”扶贫。保险所固有的天然精准识别机制,能够确保其“扶真贫”“真扶贫”。这些特征决定了,大病保险机制既是一种长效机制,又是一种多方协同与共治机制。由中国扶贫基金会等机构发起的“顶梁柱健康扶贫公益保险”,面向企业、社会组织和个人所募大病扶贫善款全部由保险机构进行投放和使用,就是运用大病保险机制统筹解决因病致贫、因病返贫难题的成功案例。

  历史和现实告诉我们,建立以大病保险为主体的健康扶贫长效机制,让大病保险机制为健康扶贫长效机制赋能,运用大病保险机制“纽带”联结和资源集聚功能,将健康扶贫长效机制“熔铸”成兼具“纽带”联结和资源集聚功能的大病资源整合平台,通过对大病患者一对一“精准滴灌”,协同解决大病致贫、大病返贫难题。

  在这里,健康扶贫长效机制中的大病保险制度不同于普通城乡居民大病保险制度。虽然两者均依据大数法则厘定保险费率,也即所遵循的保险机制的基本逻辑并无二致,但区别在于,前者被赋予了特定的历史使命和目标任务,而后者则以市场的逻辑为最高准则。对于前者,为确保其业务经营上的商业可持续性,更好地履行社会责任,若按照市场的逻辑,必然出现要么在保障水平一定的前提下提高保费标准,要么在保费标准一定的前提下降低保障水平,无论哪种方式,都从根本上悖逆了健康扶贫长效机制的初衷。这就客观上为运用大病保险“纽带”联结和资源集聚功能为健康扶贫长效机制赋能带来了条件和可能。

  首先,建立财政资源有效链接机制。这方面,大病保险“太仓样本”可资借鉴。在“太仓样本”模式下,大病保险年度亏损由“政保”双方各承担50%,“保”承担额度最多不超过当年度筹资总额的10%,结余部分返回“政”作为风险调节金。出险先由风险调节金支付,不足部分“政保”双方共同承担;其次,逐步拓展大病保险覆盖范围。可考虑将门诊慢性病、门诊特定项目等费用累积达到一定金额以上的部分纳入大病保险范围,将地区患者使用频率较高的部分非医保药品纳入基药目录;第三,逐步提高大病保险统筹层级,确保大病保险保障的平等性和资金筹集的持续性;第四,建立大病保险病种调节机制和健康扶贫对象准入退出机制;第五,充足资金池,完善再保险,防控经营风险。

  毕马威发布《2017年中国领先金融科技公司50》指出,金融行业通过人工智能大数据等现代技术提升服务水平将成为未来行业发展的全新动力。奥纬咨询发布《科技彰显价值,保险未来已来》预示,科技在保险行业正成为一股革新的引擎力量。普华永道发布《2017年全球金融科技调查——保险科技调查报告》认为,在金融机构中,保险机构在关注金融科技方面表现最为积极(2017年与科技公司合作比例为45%)。

  如利用互联网技术可以重塑并强化保险生产者与消费者之间的信任机制,让更多爱心人士和各种社会力量能够有信心加入到健康扶贫行动之中去。又如利用区块链技术可以做到更加契合健康扶贫的开放性和透明性特征。在资金来源、运作管理、支付使用等全流程信息完全公开透明的情形下,每个捐赠者都对自己帮助到的对象始终“心中有数”,这对于激发捐赠者参与健康扶贫的积极性,促进健康扶贫长效机制运行效率提升和功能作用发挥大有裨益。

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