保险核保中四大恶人:拒保、延期、加费、除外

1评论 2018-04-20 07:50:55 来源:微民保 作者:天鸿哥 "A股豪门"操盘术曝光!

  很多时候,客户有过既往病史,当千辛万苦选中一款保险产品,做好了一切投保手续,保险公司最后的核保却是当头一棒,不理想的核保结果有四个:拒保、延期、加费、除外。我把这四种结果称之为核保中的四大恶人。

  1、四大恶人之首:拒保

  拒保,就是保险公司感觉客户的未来短期内出险的风险过大,已经到了不能承受的地步,干脆不接这个单子了。

  客户通常会感到很诧异,医生说我的这个病没问题呀,怎么保险公司就拒保了呢?核保医疗与临床医学,是两个领域的学科。临床医学注重的患者目前的健康状况,核保医学注重的是客户将来患病的概率。目前没事不代表将来没事。比如糖尿病,无法根治,而且并发症凶险,控制好了或许一辈子没事,如果不加控制,出现失明、截肢、肾病、心脑血管疾病等的概率非常高。保险公司肯定不想承担这个风险。

  2、四大恶人之二:延期

  延期,就是客户目前的疾病尚未完全治愈,对于这个疾病带来的最终结果没法做出判断,不知道向好的方向发展还是向坏的方向发展。当风险没法衡量时,保险公司的核保结果一般会是延期,就是观察一段时间,病情稳定了再作判断。比如客户胃溃疡,正在治疗中。治好了一切正常,治不好甚至向胃癌发展。保险公司一看风险没法评估,延期一年,一年后再看情况吧。

  3、四大恶人三:除外

  除外,就是说客户目前所患疾病在未来出险的风险很高,但是带来的风险后果又比较单一,不会造成系统性的健康风险。那保险公司就把这一块的风险给除外不保,而其它风险仍然在保障责任以内。比如甲状腺结节,最直接的影响就是重疾责任中的甲状腺癌,那把因甲状腺引起的所有并发症给除外了,对双方是公平的,保险公司是可以接受的。

  4、四大恶人之四:加费

  加费,就是保险公司认为客户的风险是高于一般人群的,但是也没有到拒保的程度。比如一些肝功能正常的小三阳疾病,客户的肝功能与正常人没有什么区别,但是有乙肝病毒的基因,这种病毒基因将来也有可能导致肝癌。那就调高这个客户的保险费率,从而降低保险公司的承保风险。

  总结

  对于核保中的这四大恶人,客户要以平常心来对待。

  拒保了,说明自己的健康隐患确实很大,在日后的生活中主动进行健康干预,锻炼身体,健康饮食,正常作息,定时体检或服药。或许会因为投保中的一次拒保而收获更多的健康。

  延期了,积极治疗,当身体一切正常后,OK,又可以重新投保了。

  除外了,只是不保这一个特定的风险,人生未来的风险实在太多了,其它的风险难道就不是风险了吗?

  加费了,加费幅度在合理范围以内,虽然保费多掏了一点,但是得到了与所有正常人完全一样的保障责任,而你的潜在风险又是高于别人的,这也是一个相对公平的结果。

关键词阅读:保险 核保

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