全民焦虑时代 如何用保险保障正在拼搏奋斗的你?

1评论 2018-04-17 08:02:41 来源:保保驾到 "A股豪门"操盘术曝光!

  在动笔谈保险前,我想给大家分享一点小感悟。

  昨天看了一篇关于理财的文章,有人问作者:月薪3000如何理财?

  作者直接回复:月薪3000就不要老想着理财,先想着怎么提高收入,这点本金再怎么理财也挣不了多少钱。10%的收益率在3000、3W、30W的本金面前收益都不是一个量级。

  我的用户中也有些刚工作没多久的年轻朋友,正处于拼搏积累的时候,他们中很多人在向我咨询保险时也会问到分红、返还保险或是理财类的问题。

  据我所知,很多工作才几年的年轻朋友,积蓄并不多。给个建议,其实此时最应该关注的是两件事情,一是投资自己,每月拿出几百元投资在职业技能和相关书籍上,提高赚钱能力;二是投资健康,拿出一小部分收入,投入高杠杆的消费型保险,用于抵抗大病、意外带来的大笔开支。

  回归正题,我们今天好好谈谈“如何用保险保障自己”,这个话题有点大,所以我选了20—30和30—40岁两个年龄段分别阐述,并且只针对成人保障做方案规划(暂不考虑儿童保险),也算是解答之前一些用户关于“如何规划保险”的疑问,内容如下:

  1,各年龄阶段的保险规划;

  2,购买的注意事项;

  3,三种不同的购买方案设计;

  一、20—30岁,步入社会、厚积薄发

  这个年龄段最典型的特点就是收入不太稳定。我侄子大学毕业3年起码换了6份工作,折腾到如今也没攒几个钱;去年我还认识个稀里糊涂跑去创业的小伙子,创业2年从一无所有奋斗到负债好几十万...

  1,保险规划:

  人一生患病率最低就是在这个时期,20多岁的年轻人身体素质普遍较好,大多都没成家。建议购买消费型的保险(纯保障产品,价格低廉),从而节省出更多的现金流用于提升自己(比如培训、学习、健身),另外千万不要像我侄子那样折腾自己。

  意外险主要防范意外事故导致的伤残风险,这也是这个年龄段首先最应该配置的险种。

  重疾险防范重大疾病导致的高额医疗费用,这几年重疾越来越呈现年轻化的趋势,为了以防万一,重疾险十分必要。

  医疗险:对付大病的高额费用,主要是便宜,一年型的百万医疗险也就上百来块。

  2,注意事项:

  建议预算有限、初入职场的朋友暂时不要考虑返还、分红这类带有理财性质的保险产品。一来是这类产品保费都比较贵,收入不高很占用现金流;再者我们买保险最应关注的就是“对人的保障作用”,人没事,才是最妥当。

  二、30—40岁,娶妻生子、立业成家

  在我们老家,30岁结婚已经算晚了。我也认识一些20多就结婚生子的朋友,不过身边大多都是像我这样,到了而立之年才娶妻生子。这个年龄段上有老下有小,家庭责任重大,保费支出占家庭年收入的10%~20%较为合理。

  1,保险规划

  这个年龄段建议采用一年期+定期+终身型保险产品的组合投保方式,最大程度做高保额,从而实现保障最大化,对个人和家庭而言都十分有利,而且总体保费花不了多少钱。

  意外险:无论哪个年龄段,意外险都是首选。安定平和的生活,最怕的就是突如其来的意外事故。

  重疾险:一些疲于生活和工作的朋友该重点关注身体健康了,一病回到解放前也不是没有可能,所以重疾险的重要性可想而知。这个时期买重疾险价格也不算贵,等到40往上再买,不仅健康告知可能过不了,有的产品还有最高保额限制。

  寿险:中高收入阶层最需要的保险产品,保障身故或是全残责任,比较纯粹。这个就是为应对不幸身故、残疾导致的一家老小无人赡养的风险,至关重要。

  医疗险:应对大额的医疗费用所用,毕竟社保对大病的报销实在有限,医疗险能起到很好的补充作用。收入较高、且注重就医体验的朋友可以考虑高端医疗险。

  2,注意事项

  这个年龄段由于身负赚钱养家、抚养老幼的重大责任,而且房贷、车子、小孩上学、老人看病等花销过大,不太建议实施过于激进的理财投资方式,稳健为主。中高收入且预算够的的朋友可以考虑给孩子准备教育金、和自己的养老保障(比如年金险)。

  三、3种购买方案设计

  根据不同年龄段和家庭收入情况,我设计了3套保险购买方案,如下(具体方案还是得依个人和家庭实际情况评估定制):

  1,年入10W的26岁未婚男

  26岁未婚男小张,年收入约10W,有社保,父母尚且身康体健,属于一人吃饱,全家不饿的主。

  按照10%的配置原则(保费支出占年收入10%~20%),考虑到充分节省现金流用于个人提升的现实情况,得进一步压缩保费支出,我根据一年型、定期型、终身型重疾险的种类,提供几条不同的思路,如下图:

  全民焦虑时代 如何用保险保障正在拼搏奋斗的你?

  注:年入10W保险规划图,医疗险定心丸乐享一生有医保的相对于无医保的、保费要便宜。

  a选择(终身型重疾险):安意保+百年康惠保+定心丸;

  花费:198+4500+380=5078元/年;

  b选择(定期型重疾险):安意保+合众定期+定心丸;

  花费:198+1230+380=1808元/年;

  c选择(一年型重疾险):安意保+慧择健康保障+定心丸;

  花费:198+480+380=1058元/年;

  注:预算较高或是有心的朋友可以加上寿险;也可以采用组合投保的形式、终身型、定期型或一年型的重疾险3选2,做高保额,节约费用。

  方案说明:

  上面的abc三套选择方案价格最高的也才5000元/年出头,最低全部采用一年型的仅1000元左右,绝对妥妥的极致性价比。

  重疾险和医疗险同时投保并不冲突,医疗险是用于报销医疗费用,而重疾险是一次给付(一次性给一大笔钱),用于治疗后的康复、护理、营养、误工费用,两者完美互补。

  一年型的产品仅当个过渡,因为它不好续保,而且每年的价格都会随费率上涨而上升,所以还是建议尽量买长期或终身型的产品。

  2,年入16W的三口之家

  大明是我之前的一个用户,后来成了我现实中的好友。他今年31岁,老婆29岁,有一个2岁的小孩,家庭年收入约16W,今天就直接用我给他设计的方案现身说法(已征其本人同意),如下:

  全民焦虑时代 如何用保险保障正在拼搏奋斗的你?

  年收入16W三口之家保险规划

  费用:

  大明31岁男:安意保+百年康惠保+定心丸+大白定寿;

  198+6350+499+1650=8697元/年;

  29岁女:安意保+百年康惠保+尊享e生;

  198+2970+286=3454元/年;

  两口子家庭合计保费:8697+3454=12151元/年(仅占家庭年收入的7.59%)。

  方案解读:

  大明是家庭经济支柱,责任巨大,无论重疾、伤残或是身故都会给家庭带来巨大的损失。

  考虑到大明家有房贷,而且小孩马上上幼儿园,以及父亲每个月的吃药钱,总的家庭预算并不多,所以给他配置的是不含身故的纯重疾险+定期寿险,最大程度的节省保费,同时不幸身故也可给妻儿老小留笔钱救急。

  另外本着节省现金流的原则,就没给大明老婆配寿险,主要是因为家里大明的经济责任更大,所以当然大明优先。

  3,年入40W的三口之家

  刘先生今年35岁,是某互联网公司的技术主管,年入30来万;他老婆今年33岁,在一家国企做行政,有一个5岁的儿子,两人的税后年收入在40W左右,每年除却所有开销还能剩个17W左右。

  能达到刘先生这个年薪的在中国其实并不多,国内经济确实发展的快,但房价、医疗、教育这三大山极大的压缩了普通民众的消费水平,应刘先生要求,我的设计方案如下:

  全民焦虑时代 如何用保险保障正在拼搏奋斗的你?

  家庭年入40W保险规划

  35岁男:安意保+健康一生A+瑞和定期+定心丸;

  198+7430+3200+596=11424元/年;

  33岁女:安意保+健康一生A+尊享e生;

  198+5700+376=6274元/年;

  两口子家庭合计保费:11424+6274=17698元/年(约占比家庭年收入盈余的10%)。

  方案解读:

  重疾和寿险是这个年龄段最应该关注的,可能很多人都不太理解寿险的作用——身故才能赔还有什么用?

  从经济成本来看,假设一个中高净值人士每年挣50W,35岁的时候他不幸英年早逝,那么直到他60岁退休,这中间的25年按照平均年薪50W的收入,最低损失1250W;更何况他还会面临着通货膨胀、升职加薪或是资本运作带来的增值,总之他的损失理论上是无上限的。

  而寿险则能很好的弥补这一部分损失,还能给家人留下一笔钱,用小杠杆撬动高收益。

  小结:在实际选择中,如果受限于预算,也不用每个险种都选择。像生活安稳、且非经常旅行出差的,意外险也可以砍掉,当然具体还是得看个人意愿。

  阿宝叔有话说

  今天就到这里,文章有点长,讲的也比较宏观,购买方案和示例的产品也并不适合大多数人,具体得结合个人和家庭的实际情况单独定制,也欢迎有需要的朋友沟通交流。

  最主要的,还是得明白险种购买的思路,哪些险种得买、购买的优先顺序,各个年龄段的购买侧重点。

关键词阅读:焦虑 保险 保障

责任编辑:Robot RF13015
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