百年康惠保:100种重疾+30种轻症 拼出重疾险市场底价

1评论 2018-04-17 08:00:55 来源:深哥读保 低吸也能抓涨停!

  之前,我们测评了网红百万医疗险众安尊享e生。医疗险可以弥补高额医疗费用的损失,但是需要在治疗后凭借发票报销,更多作为医疗费用的补充。

  这种时候,我们还需要一份能够在治疗前就赔付的健康险。这份保险能在疾病确诊时就赔付,我们领取保险金后自主安排治疗,这种保险就是重疾险

  重疾险产品很多,不同的保险给予的保障不相同。评保哥会选择百年人寿康惠保长期重疾险做深度测评。我们会从以下三个方面来深度解析。

  我们会从以下三个方面来深度测评:

  1.为何买定期重疾险,真有那么重要吗

  2.百年人寿康惠保终身重疾险的优缺点

  3.多款重疾险测评,康惠保拼了最低价

  为何要买定期重疾险,真那么重要吗

  重疾险的定义

  重疾险很重要,大部分人都要配置一份。不过,很多人对重疾险能保障什么、重疾包含哪些内容会有所疑惑。我们在展开讲重疾险产品之前,先来认识一下重疾险这类产品。

  按照定义,重大疾病险是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

  保险领域对于重疾定义有着非常严格的规定,根据保监会的监管要求,重疾险产品必须按照中国保险协会与中国医师协会的重疾定义

  具体要求如下,重疾险提供涵盖恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾保障。在国内,以上6种核心重疾占一般人群一生患上的重疾的80%以上。

  此外,保险行业对于重疾还规定了另外19种较常见重疾的定义,组成最常见的25种重疾组合,这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。

  一份保险想要命名为“XX重大疾病保险”,一定要保障这6种核心重疾。目前,在国内的任何一家保险公司购买重疾产品,这6种/25种重大疾病的定义是一模一样。

  当然,现在大多数的重疾险涵盖的重疾已经远远超过25种,现在很多保险公司会做到提供50种甚至上百种重疾保障。这个时候,重疾种类的扩充对于保障的补充已经不大,保险机构在重疾种类的扩充更多是为了营销噱头的需要。

  对于大部分人来说,患上超过这25种重大疾病的概率极低,我们可以根据自身情况选择涵盖这25种重疾的保险。重疾种类的选择要看具体的保费支出,在相同保费的情况下,种类越多就越好,但不要一味地追求重疾种类。

  重疾险的分类

  重疾险产品很多,按照保障期间来分,可以分为一年期重疾险和长期重疾险。长期重疾险又可以按照保障内容分为消费保障型重疾、传统储蓄型重疾、返还型重疾,分红型重疾险。

  这些重疾险能够保障几十种重疾,另外还可以附加轻症及豁免保障。不同的重疾险产品有不同的特点,能够提供的保障作用有所不同,价格也存在很大差异。

  1.消费保障型重疾险

  消费保障性重疾险需要缴纳的保费较少,可以做到通过小额的保费支出,保障较大的风险,比较符合大多数普通家庭的需求。

  与传统储蓄型重疾险保障重疾和身故相比,纯消费型重疾险只专注保障重大疾病而没有身故责任,它所需要支付的保费要便宜很多,保费只占传统型的一半。

  2.传统储蓄型重疾险

  传统储蓄型重疾险对于重疾和身故责任是一起保障,每年缴纳的保费要比消费型重疾贵很多。传统储蓄型重疾险是无论如何都可以获得赔付保额的险种。如果有幸一直都不患病,等到老年自然身故还能获得赔付身故保额。

  消费型重疾和传统储蓄型重疾还有一个区别就是现金价值,两者都是长期险,如果退保都会获得现金价值。但是消费型因为保费比较便宜,所以退保时现金价值比较少,传统储蓄型重疾险现金价值会比较多,因为多交保费的滚雪球效应。

  3.返还型重疾险

  这是一种在特定年龄可以返还保费或保额的重疾险,比如66岁,77岁,88岁返还。因为其返还的性质,保费比一般的重疾险保费要贵个15%到60%不等。需要注意的是,几十年后返还的钱经过通货膨胀会有所折扣。

  可以很多人会喜欢返还型的重疾险,因为如果不生病到时候自己交的钱又能拿回来,看着不亏其实也没赚到什么。因为到时候返还的钱就是自己现在多交的保费利滚利的钱,所以返还型重疾险不适合一般的家庭,每年交的保费太多会压力太大。

  4.分红型重疾险

  它的保额会随着每年分红而增长,会有低档,中档,高档分红。如果收益越好保额增长越快,但是这低中高档是谁也说不定的,不好把握。

  现在这类保险在同等保费下刚开始的保额会比较低,如果要追赶和超过消费型重疾的保额,这个过程会很久,可能会要个几十年。

  5.一年期重疾险

  在年轻身体健康时价格比较便宜,一年保费和百万医疗保险一样只有几百块钱,但是到年老身体差时保费会非常的贵大大几千块。

  如果几十年连续都买一年期重疾险,实际上到最后的总保费会远超过定期或终身这种每年恒定费率的重疾险。

  一年期重疾险只适合在年轻时经济状况不好的时候,先买个一两年做个过度,或者年轻时买来增加保额作用。想要长期的保障还得选择长期的重疾险。

  重疾险的作用

  说到重疾险的作用,算是对于我们最为重要的一类保险产品。我们通过购买定期重疾险,可以转移人生中最大的风险。

  我们还可以称重疾险为经济损失险,百万医疗险代替不了因为它的给付性型和长期险的稳定性。这笔钱不仅可以支付医疗费用,还可以用来弥补生病期间和出院后完全康复前几年不能工作的经济损失,贴补生活。

  我们人生在世,重大疾病是最为担忧也是最无能为力的,我们能做的就是准备好钱财,安心看病治疗,唯有期待能够早日康复。

  定期重疾险是每一个人都要为自己准备的一份保险。但是,重疾险的保费却比意外险、医疗险、寿险要贵很多。

  很多人看到动辄几千上万的保费,经常会望而却步,一直存在着侥幸心理,我现在这么年轻,身体这么健康,暂时不会遭遇重大疾病。

  这是大部分的心态,碰到重要但不紧急的事情,唯有拖延。总以为拖着就不怕,总有一天会想到解决办法。这是鸵鸟心态,评保哥希望大家一定重视,重要的事情要提前做好准备。

  重疾险的保费支出较高,这个时候,如果我们能够以相对便宜的价格获取到非常全面的保障,那就再好不过了,这是很多人的想法。

  百年人寿康惠保长期重疾险的优缺点

  重疾险产品很多,我们选择重疾险主要有这么几个判断标准。重疾险保障的重疾种类有哪些、重疾保额有多少、是否包含轻症及轻症豁免、健康告知是否宽松。还有就是在相同保障下,保费支付是否足够少。

  百年康惠保这款长期重疾险在保障内容设计方面有优势,不过,任何一款产品也会有自身的缺陷。我们从百年康惠保产品特点、产品优势、产品劣势三个方面来客观测评,让大家对于产品有全面了解。

  百年人寿公司背景

  百年康惠保长期重疾险的承保公司是百年人寿, 百年人寿保险股份有限公司是经中国保险监督管理委员会批准成立的全国性人寿保险公司,总部选址大连,公司注册资本77.948亿元。

  百年人寿的大股东是万达集团,就是那个昔日王首富、国民公公的公司。百年人寿在2009年成立,直到万达集团在2015年成为公司第一大股东,开始真正进入快速发展阶段。

  百年人寿2016年全年保费收入252.9亿,其中原保费收入182.9亿。2017年一季度的偿付能力数据为:核心偿付能力充足率142%,综合偿付能力充足率155%,最近一期风险综合评级为A级,符合“偿二代”体系下保监会对保险公司偿付能力充足率要求。

  康惠保产品解析

百年康惠保测评:100种重疾+30种轻症,拼出重疾险市场底价

  投保年龄:28天-55周岁

  解析:百年康惠保的投保年龄为28天-55周岁,覆盖大部分人群,除了成人可以购买外,也可以给小孩配置一份长期重疾险。

  等待期:180天,意外无等待期

  解析:等待期为180天,这和大部分长期重疾险一样。等待期内出险不能获得赔付,如果是意外,没有等待期限制。

  职业分类:1-6类职业

  解析:职业限制在1-6类职业,非常宽松。除了少部分高危职业外,都可以购买。像部分重疾险会限定职业在1-3类职业。

  保额要求:重疾最高50万,轻症最高12.5万

  解析:在保险额度方面, 28天-40周岁最高可投保50万; 41-50周岁最高可投保30万;51-55周岁最高可投保10万。轻症保额是重疾保额的25%,打个比方,重疾保额为50万,可选择轻症保额是12.5万。

  重疾种类:100重+30轻症

  解析:重疾包括100种,等待期后,首次确诊为合同约定的100种重大疾病,给付保重疾保险金。100种重疾在行业内属于涵盖种类较多。

  可附加轻症及豁免保障,轻症包括30种,等待期后首次确诊合同约定的30种特定疾病,给付轻症保险金。轻症含有豁免保费功能,等待期后首次确诊合同约定的30种特定疾病(即轻症)豁免所附主合同(以及附加合同)以后各期保费。

  身故责任:返还现金价值

  解析:若被保险人因重大疾病以外的原因身故,我们将返还身故当时的主险现金价值。这是一款明确把身故返还现金价值明确写进条款的长期重疾险。跟同类产品相比,弘康、复星联合、国华人寿产品均未提及。百年康惠保明确把身故退还现金价值写进保险合同条款里面,这是一个大的亮点。

  可购买区域:涵盖20多个省市解析:本款产品由百年人寿保险公司承保,目前该公司在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、 陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆等地区设有分支机构、本产品在百年设有分公司的区域销售。

  购买区域是监管的需要,异地投保时可以操作的。

  犹豫期:10个自然日

  本产品自签收合同之日起,有10个自然日的犹豫期。在此期间如果认为本产品与需求不相符,可提除解除保险合同,将返还所交的保险费。

  保障期限:至70岁/终身

  百年人寿康惠保重疾险是一款长期重疾险,保障期限有两种,一种是终身保障,一种是保至70岁。相当于是一份终身重疾险,也可作为定期重疾险。

  百年康惠保产品优势

  百年康惠保提供的重疾种类高达100种,在相同保障下做到保费支出最低,非常具有性价比。此外,投保限制较少,健康告知较为宽松。

  重疾种类多,涵盖100种

  提供100种重疾保障,重疾种类算是同类产品中涵盖较多的。并且附加轻症保障,自带被保人轻症豁免保费的功能。

  虽然从过往的理赔数据来看,保险行业协会规定的前25种重疾涵盖了90%以上的理赔,但新增的病种能够在一定程度上提升保障。

  保费便宜,产品费率极低

  百年康惠保价格便宜,无论是重疾还是重疾+轻症,都比同类型的产品便宜。在同等保障额度上,这款产品的保费低,是一款非常具有性价比的重疾险。

  举个例子吧,在相同的条件下,如果保至70岁,康惠保年交保费可以说是市面上最便宜的消费型重疾险之一。并且缴费年限可以选择30年缴费,可以大大降低每年缴费压力。

  职业限制少,投保要求宽松

  健康告知条款较少,投保要求宽松,可以申请人工核保。对于投保人职业限制少,1-6类均可以投保。健康告知页面除外的职业类别较少,但是除外部分高危职业。

  百年康惠保产品劣势

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  百年康惠保重疾险有两点做得不到位,一个就是轻症疾病保障程度一般,另外就是有定点医院限制。

  轻症疾病保障程度一般

  康惠保的轻症只能赔付1次,赔付保额为重疾保额的25%,与同类产品比较,赔付次数和比例会有不足。不过,轻症赔付之后,可豁免后续保费支出。

  举例:康惠保的轻症赔付保额为25%,可赔付一次。弘康的健康一生A+B的轻症赔付保额为30%,可赔付2次;复星联合康乐e生轻症赔付保额为30%,可赔付3次。

  不过,我们买重疾险优选看中的是重疾险保额。如果重疾保障充足,且附加轻症责任后,保费支出增加不多就更好。如果附加上轻症,保费会变得很高,超出预算,那就风险自留,只选择重疾即可。

  轻症不是种类越多越好,而是要看是否包含极早期恶性肿瘤或恶性病变、非典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术这四种最高发的轻症疾病。

  确诊医院需为定点医院

  重疾的确诊医院系指百年人寿的定点医院,在无定点医院的县市地区选择医院时,须经百年人寿同意且应当满足以下条件:

  “经中华人民共和国卫生部门评审确定的二级甲等以上的公立医院,但不包括:精神病院及专供康复、休养、戒毒、戒酒、护理、养老等非以直接诊治病人为目的的医疗机构。”

  一般重疾险都是认可全国范围内二级及二级以上公立医院的诊断结果,而这款产品需在百年人寿认可的医院确诊。如当地无定点医院的情况下,须经保险公司同意且需为二甲以上。

  多款重疾险测评,康惠保拼了最低价

  在对百年康惠保测评之后,接下来,我们选择市场上的多款长期重疾险来做对比测评,通过下面的对比测评,让大家对于重疾险的选择更有把握。

  2017年,市场上比较火爆的长期重疾险有弘康人寿健康一生、和谐健康健康之享、复星联合康乐e生、百年人寿康惠保。

百年康惠保测评:100种重疾+30种轻症,拼出重疾险市场底价

  弘康人寿健康一生

  弘康人寿在2017年卖得比较多,轻症责任最多赔付2次,每次赔付保额的30%,并且有轻症豁免功能。

  对于年轻人来说,保费预算有限,同时又想获得较高的保额与轻症保障,缴费期可以选择30年缴费,缓解缴费的压力,在保费支出与保额之间有所平衡。

  这款产品对于职业有所限制,投保人群限制为1-4类可投保,投保地域也有限制,只在北京市、上海市、江苏省、河南省设有分支机构。此外,健康一生的价格有点失去竞争力。

  和谐健康健康之享

  和谐健康健康之享的特点是采用第二年保额翻倍的设计,算是线上能够投保的消费性重疾险中保额比较高的产品。我们选择40万保额,从第二年及以后每年保额都翻倍为80万。

  这款产品的保障期限选择较为灵活,有至60岁/65岁/70岁/75岁/80岁多个选项。但是缴费年限选择只能20年缴费,与30年缴费年限相比,能够发挥的保险杠杆低一点。

  复星联合康乐e生

  复星联合康乐e生提供的保障有80种重疾、35种轻症,轻症赔付3次数,每次赔付30%。有个亮点是可以选择是否包含身故责任,给予消费者更多选择。

  这款产品的劣势是可以投保的区域较少,投保区域限制在广东。不过,异地投保是可以操作的。 康乐e生的健康告知要求较为严格,多达10条。

  百年人寿康惠保

  众安尊享e生真好吗,如何辨别优缺点

  与上面三款重疾险相比,百年康惠保的优势是价格极低,涵盖的重疾保障种类多达100种,销售区域广,并且投保限制少,身故返还现金价值写进保险条款。

  缺点是轻症只能赔付1次,赔付额度为保额的25%,并且对于定点医院有所限制。

  总结

  百年康惠保这款保险产品有其优点和缺点,但与同类型产品相比,非常具有优势。如果你是一个看重性价比,追求高保障和价格低,希望把保险杠杆发挥到最大,这款产品可以考虑。

  康惠保长期重疾险非常适合预算有限的年轻人,另外,如果你已经买过定期重疾险,想要提高保额,也可以考虑叠加一份终身重疾险。

关键词阅读:百年康惠保 重疾

责任编辑:Robot RF13015
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