2018消费型重疾险投保指南:便宜靠谱的保险怎么买?

1评论 2018-04-17 08:00:25 来源:深蓝保 账户深套?试试这四个方法

  过去一提到保险,很多人第一印象就是比较贵,随着保险公司竞争日趋激烈,越来越多便宜靠谱的保险被开发出来。

  今天深蓝君会对市场上 6 款消费型重疾险进行测评,为大家带来最新的投保建议,看看到底哪款值得买?

  今天的主要内容如下:

  •   什么是消费型重疾险,有什么特点?

  •   四种重疾险投保方案对比,哪种好?

  •   2018市场热销 6 款消费型重疾险测评

  一、重疾险那么多,哪种最划算?

  虽然名字是一样的,但是实际上重疾险分类五花八门,如果不加分辨,那么很有可能选择了并不适合自己的产品。

  本着通俗易懂的原则,深蓝君大概把重疾险进行如下分类:

  •   保障时间:有的只能保终身,而有的重疾险可以选择保一段时间,比如保到 70 岁;

  •   保障内容:有的含有寿险责任,有的没有寿险责任,有的含有轻症保障,而有的没有轻症保障;

  •   产品形态:有的是单一的重疾险,而有的是两全保险,还有万能险附加重疾险;

  •   按照赔付次数:大部分重疾险赔付一次合同就终止了,目前还有多赔付的重疾险被开发出来。

  所以作为一个消费者,如果不仔细挑选,随随便便就买了一份重疾险,那么非常有可能购买了并不适合自己的产品。

  今天深蓝君给大家测评的产品是消费型重疾险,这类重疾险是最近几年才被大家所熟知,并且受到越来越多人的选择。

  消费型重疾险有如下的特点:

  •   保障期限灵活:可选择保终身,或者保到 70 岁;

  •   保障内容灵活:可选择有寿险责任,也可以不搭配寿险;

  •   保费压力小:选择 30 年缴费,保到 70 岁,没有寿险责任,那么保费压力非常低。

  包括深蓝君自己也买了消费型重疾险,我觉得对于预算不多的工薪家庭,购买消费型重疾险,就是特别好的选择

  我们以家庭年收入 20 万三口之家为例,如果计划拿出 10% 的预算为全家投保,也就是 2 万元预算而已。

  如果投保 50 万储蓄型重疾险(比如:平安福、国寿福、天安健康源尊享、华夏福等),可能为一个大人重疾险就要 1 万多,剩下的钱根本就不够给太太、孩子购买足够的保险。

  但是通过消费型重疾险,不仅预算支出更少,而且保额可以做到更高。

  下面就是一个典型的例子,为夫妇二人分别配置了 100 万重疾险保额,而且搭配定期寿险、医疗险、意外险,两个人总保费支出,才仅仅需要 1.8 万。

新品测评,2018年消费型重疾险投保指南!

  (请关注投保思路,不要过份关注方案细节)

  如果 70 岁前罹患重疾,可以一次性获得 100 万的重疾赔付,可以说保障是非常充分的。

  上面的方案,我们可以看到,消费型重疾险灵活多变,尤其适合预算比较少,但想获得高保额的工薪家庭

  二、6 款消费型重疾险对比分析:

  2018 年初,又有几款竞争力不错的重疾险推出,深蓝君选了六款大家比较关心的产品,具体如下:

  •   百年人寿康惠保

  •   昆仑健康健康保

  •   弘康人寿健康一生 A+B

  •   复兴联合健康康乐 e 生

  •   同方全球同佑 e 生

  •   国华人寿成人及儿童终身重疾险

      话不多说,直接上图:

    新品测评,2018年消费型重疾险投保指南!

      直接说结论:

    •   如果想性价比最高:百年康惠保仍然保持了费率上的优势,如果选择保到 70 岁,那么在所有产品中价格是最低的,非常值得考虑。

    •   如果是高危职业:昆仑健康保是真正的不限制职业的重疾险,无论是军人、高空作业、矿工等职业,都是可以投保的。

    •   如果想保障齐全:康乐 e 生在所有产品中,是唯一一款可以附加投保人豁免的产品,而且还可以选择含有身故责任,如果想保障齐全,是非常不错的选择。

      大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间在上述产品中进行挑选,毕竟买保险要选适合自己的才好。

      三、6 款重疾产品条款对比分析:

      通过上面的对比表格,我们已经大概了解了这 6 款产品的保障内容。下面深蓝君通过对条款的对比分析,来看一下每款产品的差异。

      1、25 种法定重疾对比

      我们经常看到的重疾险产品,往往保几十上百种疾病,而前 25 种重疾里面对于疾病定义是有统一规范的,唯一的差别就是理赔时间的限制。

      所以,我们就涉及到时间的病种来对比一下,主要有以下 6 种:

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      关于双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失,为了防范道德风险,很多产品都会对 0 - 3 岁的孩子免责。也有些产品没有相关的限制,这就比较有利。

      2、高发轻症对比

      虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范,但不同公司对轻症也会存在一些差异,比如:

    •   轻症种类:轻症的病种数量不同;

    •   疾病定义:疾病定义上会存在部分差异;

    •   理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其他同类的治疗手段就不赔了。

      深蓝君根据大量数据和专业人士指导,整理了 11 种高发轻症,如下:

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      通过每个产品对高发轻症的覆盖程度,也能看出一定差异,但整体都还不错。

      绿色标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关,并不是说三个都有的最好,以昆仑健康保为例,虽然三种轻症都有,但是条款中约定只赔付一种。

      同佑 e 生也是,不典型心肌梗塞与冠状动脉介入手术会相互影响,只能赔付一种。

      所以深蓝君的意见是,不典型心肌梗塞是一定要有的,而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个,个人觉得就能接受

      限于篇幅,这里就不过多展开了,如果你有足够的医学背景和研究的兴趣,深蓝君建议你下载每款产品条款自己看看,而不要人云亦云。

      四、6 款产品具体分析解读:

      下面我们分别对上面提到的产品进行解读,看看每款产品的优势和不足。

      1、百年人寿康惠保

    这款产品 1 - 6 类职业都可以购买,只有健康告知中的高危职业有限制。而且投保区域也是最广大的,如下:

      百年人寿在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东、重庆设有分公司,本产品在设有分公司的区域销售。

      如果非常在意销售区域的朋友,这款产品便提供了更多的选择。

      2、昆仑健康保

      从产品形态上来见,昆仑健康保比较大的借鉴了百年康惠保,进行部分的升级,比如轻症赔付比例从 25% 提高到 30%,赔付次数从 1 次升高到 3 次。

      在我看来昆仑健康保最大的优势是不限制职业,任何职业都是可以投保,比如军人、矿工、大货车司机等都是可以的。

      相应的,昆仑健康保的价格也有一定的上浮,这款产品在北京、上海、浙江、广东、山东有分支机构,产品也还不错,所以具体如何选择就得自己定了。

      3、弘康健康一生 A+B

      弘康健康一生 A+B 曾经是消费型重疾险的标杆,虽然产品已经上市两年多,但现在仍然有自己的优势。

      这款产品的核心优势就是智能核保,无论是有乙肝、体检异常、疾病住院等问题,不符合其他产品的健康告知,那么就可以通过智能核保,立即获得核保结论。

      4、复星联合康乐 e 生

      复星这款产品是 2017 年中上线的,经过几次条款的升级,产品竞争力变得越来越大。

      和其他产品相比,这款产品最大的优势就是可以附加投保人豁免,这是其他消费型重疾险都不具备的功能。

      保费豁免是非常有利投保人的设计,比如父母为孩子投保,如果父母不幸罹患重疾险、轻症、身故,那么孩子的保费就不需要再交了,但是保障也还在的。

      康乐e生0-17岁,只能投保20万保额。

      除此之外,这款产品分为有身故责任和没有身故责任两个版本:

    •   B 款责任:含有身故责任,除了罹患重疾,如果发生身故,也会赔付保额;

    •   C 款责任:不含有身故责任,只有罹患重疾才能获得赔付保额。

      那么到底是选择有身故责任的版本,还是没有身故责任的版本呢?

      新品测评,2018年消费型重疾险投保指南!

      通过上图我们可以看到:

        方案一:只购买复星康乐e生B款

        如果 30 岁男性,50 万保额,保到 70 岁,比单独购买保到 70 岁定期寿险的组合要便宜 1 千多元。

        简单的理解就是如果购买 B 款,就相当于打 5 折购买了一份定期寿险。这里需要提醒大家的是,含有身故责任的B款只是重疾险或者身故,只要赔付一次保额,合同就结束了。

        方案二:搭配购买康乐e生C款+定寿

        罹患重疾赔付 50 万保额,后续身故会再赔付 50 万保额,这就是分开购买的好处。

        所以结论就是,如果为了简单省事,只投保含有身故责任的康乐 e 生 B 款也是不错,身故+重疾都有了,而且保到 70 岁也不贵,具体如何选择大家可以根据自己的需求来考虑。

        需要提醒大家,复星联合健康保险总部在广州。如果在其他的城市,虽然可以购买,但是理赔的时候需要快递资料到广州,可能稍微有些不便。

        关于分支机构和异地投保的问题,保险公司都支持全国通赔的,在我看来并不是很大的问题。

        5、同方全球同佑 e 生

        这是一款新上线的重疾险产品,同佑 e 生不仅可选择保 30 年或保至 70 岁,还有身故保障。

        整体来讲,同佑e生和复星联合康乐 e 生比较类似,保费价格深蓝君测算了一下,30 岁女性要比康乐 e 生贵 10% 左右,而且也没办法附加投保人豁免。

        这里深蓝君要提醒大家,同佑 e 生还存在其他的版本,有的平台销售的版本是可以满期返还保费的,但是价格也要贵非常多。

        返还型重疾险就是每年多交很多钱,满期之后保险公司把自己的钱再给我们,本质上是保险公司玩的数字游戏,维持之前结论,深蓝君仍不建议工薪家庭购买返还型重疾险。

        所以深蓝君就不过多的展开同佑 e 生的测评了,对这款产品有特别偏爱的朋友,可以重点自己考虑一下,觉得合适也是可以购买的。

        6、国华两款重疾险测评

        国华这款产品是在支付宝销售的,只能保终身,不过最大的问题就是只能保终身。而国华另外一款长期重疾险只能20年缴费。

        我建议尽可能选择长时间的缴费方式,不仅每年的保费压力小,而且杠杆更高,这样可以承担起更高的保额。

        所以国华的 20 年缴费的产品,个人觉得并不适合预算有限的普通家庭投保。不过这款产品健康告知会相对宽松一些,有兴趣的朋友可以关注一下。

      五、消费型重疾险,到底怎么买?

        目前国内的保险产品特别多,不管预算如何,其实都能买比较高的保额。

        下面深蓝君通过几种搭配,大家就能看出来不同产品搭配的巨大差异,我选择了 4 款产品:

        方案一:**福重疾险(储蓄型重疾)

        方案二:弘康哆啦 A 保(多次赔付重疾险)

        方案三:昆仑健康保 + 擎天柱定寿(消费型重疾险+定寿)

        方案四:康乐 e 生 B 款(消费型重疾险,含有身故责任)

      新品测评,2018年消费型重疾险投保指南!

        通过上图我们可以看出,方案三:年缴保费仅需 3865 + 565 = 4430,和传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低,但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的

        所以如果预算有限,通过定期重疾险+定期寿险的组合,是可以获得很不错的保障,而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。

        不过这种方案的不足就是缴费时间长,而且重疾险 70 岁以后、定期寿险 60 岁以后是没有保障的。不过深蓝君觉得保险是多次配置的过程,没有必要追求一次性配置到位,待后续收入有较大增长后,再购买其他终身型产品也不迟。

        对于工薪家庭,我觉得选择方案 3 和方案 4 都是比较不错的选择,方案 3 和方案 4 重疾保障都是一样的,差异就是寿险的保障时间

        方案 3 中寿险只保到 60 岁,但是是分别赔付一次,而方案 4 中寿险保障到 70 岁,但是如果罹患重疾险,那么合同就结束了,后续身故也没办法获得保额。

        具体如何选择大家根据自己的偏好来定就好了,没有完美的产品,也没有完美的方案。保险要根据家庭实际情况出发,适合自己的才是最好的。

        六、写在最后:

        保险姓保是最近几年保监会在大力倡导的,这一点深蓝君无比认同。

        对于普通的工薪家庭来讲,房贷车贷子女教育花费都不少,普遍留给买保险的预算都不是真足。这种情况下,就需要我们精打细算,把有限的钱都花到刀刃上。

        消费型重疾险是最近几年才开始广泛流行的产品,这种产品只关注保障,而且保费压力不大,非常适合预算不多的家庭。

        希望大家在投保之前,都要想想自己的需求,从实际情况出发,才能给家人带来足够的保障。

        希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友 :)

        加油,小伙伴们!

      关键词阅读:消费型 重疾险 投保

      责任编辑:Robot RF13015
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