2018最新六款终身重疾险对比:中症类保险值得买吗?

1评论 2018-04-11 07:16:15 来源:深蓝保 账户深套?试试这四个方法

  重疾险从十几年前只保 20 种,升级到轻症、中症、重症累计上百种疾病,产品越来越多,价格也越来越低。

  过去两年里,深蓝君至少测评了数百款产品,随着时间的推移,我大致了解了国内重疾险升级节奏,并且也编写了重疾测评手册。

  今天深蓝君会再对市场热点产品进行测评,主要内容如下:

  •   什么是中症,这类保险值得买吗?

  •   2018多次赔付重疾险测评,哪款好?

  •   如何挑选重疾险,你需要知道这些!

  一、重疾险那么多,到底选哪款?

  名称虽然都叫 “重疾险”,但是实际上重疾险五花八门,如果不加分辨,那么很有可能选择了并不适合自己的产品。

  本着通俗易懂的原则,深蓝君大概把重疾险进行如下分类:

  •   按保障时间:保终身 、保一段时间;

  •   按保障内容:轻症、重疾、中症,中症是最近 1 - 2 年的热点创新;

  •   按现金价值:储蓄型重疾险 、消费型重疾险;

  •   按照赔付次数:赔付一次 、 赔付多次;

      上面几类进行排列组合,可以衍生出很多种类的重疾险,已经令普通人非常难以挑选了。

      最近市场上又有很多终身重疾险推出,今天深蓝君给大家测评的产品是保终身的、多次赔付的储蓄型重疾险

      这类保险有如下特点:

    •   保终身:交 20 - 30 年,就能保一辈子;

    •   含身故:含有寿险责任,就算 99 岁自然身故,也能获得保额赔付,相当于一定能拿到保额;

    •   多次赔付:罹患重疾,还能赔付多次,最多可以获得 3 - 4 次保额的赔付。

      这类产品比较适合预算充足,想获得终身多次赔付重疾险保障的朋友,适用人群也是比较广的。

      二、市场热点产品对比分析:

      最近市场上又有几款竞争力较大的产品推出,深蓝君选择了大家关心的热点产品,具体如下:

    •   天安健康源尊享

    •   光大永明童佳保

    •   百年人寿康倍保

    •   天安人寿爱立方

    •   弘康哆啦 A 保

    •   复星保德信星满意

        话不多说,直接看图:

      新品测评!2018 最新六款「终身重疾险」对比分析

        目前终身重疾险不仅产品越来越多,而且侧重点各有不同,我们直接说结论:

      •   看重保障齐全的:可以选择天安健康源尊享,这款产品不仅癌症单独一组,而且升级后又增加了中症保障,整体的保障比较全面;

      •   看重极致性价比:哆啦 A 保遵循便宜、够用就好的逻辑,无论怎么对比,从保费支出来讲都是这里最低的。这款产品最大的特色是可以直接线上投保,身体存在疾病也可通过智能核保,立即获得核保结论;

      •   看重其他保障:百年康倍保、光大永明童佳保,也都是非常有特点的产品,大家也可以结合自己的需求来进行选择。

        大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间在上述产品中进行挑选,毕竟买保险要选适合自己的才好。

        三、六款热点产品对比分析:

      除了上面的对比表格,我也会按照深蓝保重疾险测评手册,对上述所有产品病种和条款也进行了横向对比分析。

        1、高发轻症对比:

        虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范,但是不同公司对轻症也存在一些差异,比如:

      •   轻症种类:轻症的病种数量不同;

      •   疾病定义:疾病定义上也有一些差异;

      •   理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其他同类的治疗手段就不赔了

        深蓝君整理了目前较为高发的轻症疾病,汇总如下:

      新品测评!2018 最新六款「终身重疾险」对比分析

        通过上图我们可以看出,对于高发轻症的覆盖,深蓝君觉得这些产品做得都是比较好的,比如原位癌不典型心肌梗塞轻度脑中风冠状动脉介入术等。

        限于篇幅,这里就不过多展开了,如果你有足够的医学背景和研究的兴趣,深蓝君建议你下载每款产品条款自己看看,而不要人云亦云。

        2、三款中症产品对比分析:

        在过去几年,轻症是各家重疾险的创新重点,这一两年,开始越来越多的产品在中症上进行从创新。

        今天测评的三款产品中,都是含有 20 种中症,我们看一下具体的分析:

      •   健康源尊享:有 18 种中症是从上一代产品(健康源优享)轻症升级而来,而且也新增了部分病种;

      •   康倍保:和健康源尊享有 8 种中症是完全一样的,并有 9 种是轻重和中症各有交叉;

      •   童佳保:轻度脑中风被列为轻症,个人觉得比较实用一些。

        我们知道中症是介于轻症和重疾之间,赔付比例的关系是:轻症<中症( 50% 赔付)< 重疾(100% 赔付)

        所以中症出现是重疾险的升级与优化,是更加有利于消费者的产品设计

        但很难说哪一款的中症比哪一款更好,而且目前国家也没有一个详细的规范,需要根据自己的偏好来选择。

        3、关于疾病分组的对比:

        疾病分组绝对是多次赔付重疾险的核心,这里分组的意思就是罹患过本组的重疾,那么获得重疾赔付后,这一组就失效,只有 180 天后患下一组的重疾才能获得第二次赔付。

        我们看一下里面几款多次赔付重疾险的分组情况:

      新品测评!2018 最新六款「终身重疾险」对比分析

      深蓝君觉得把 100 多种大家都没听过的疾病,列在一起分析是没有意义的,所以仅选择了 6 种高发重疾保监会规定只有包括下面 6 种疾病,才能被称为重疾险:

        (1)恶性肿瘤

        (2)急性心肌梗塞

        (3)脑中风后遗症

        (4)重大器官移植术或造血干细胞移植术

        (5)冠状动脉搭桥术

        (6)终末期肾病

        如果能把癌症单独分为一组肯定是最好的,健康源尊享、爱立方、星满意做得就比较好的

        如果没有把癌症单独列为一组,弘康人寿的哆啦 A 保是做的比较好的,尽可能把 6 种高发重疾分到不同的组别。

        所以从实用的角度上来讲,个人觉得选择分组的多次赔付重疾险,性价比可能高一点。

        4、保费对比分析:

        很多保险公司会推出保费返还的重疾险,美其名曰 “不花钱得保障”,很多对返还重疾险认识还不够深刻的朋友,可能会被这个卖点所吸引。

        深蓝君把上述有返还功能的重疾险,按照返还时间进行了对比,如果选择不返还每年保费最便宜的,而选择 65 岁返还,每年所交保费居然是不返还的 1 倍还多。

      新品测评!2018 最新六款「终身重疾险」对比分析

        重疾险的保费返还是需要我们要多交很多钱,才能达到返还的目的,本质上就是保险公司的数字游戏。

        从上图的例子中可以看到,弘康哆啦 A 保是价格最便宜的,比康倍保有 27% 的优惠,而比天安健康源尊享也有 10% 以上的优惠。

        具体如何选择,大家可以根据自己的预算、需求、偏好来定就好,相信不同的人会有不同的选择。

        四、六款终身重疾险对比分析:

        下面我们对多次赔付的重疾险逐一进行点评,具体来看一下:

        1、天安健康源尊享

        健康源尊享是去年明星产品(健康源优享)的升级款,相比上一代产品,不仅延续了癌症单独一组的特点,并且也加入了中症的保障

        在前面的对比分析中我们已经有比较多的描述了,升级后的产品保费价格有 4% 左右的增长,深蓝君觉得这是可以接受的。

        如果预算充足,想购买一份保终身的多次赔付重疾险,那么天安健康源尊享是非常值得考虑的。

        2、弘康人寿哆啦 A 保

        就像我们上面提到的,弘康哆啦 A 保的设计理念是够用就好,在保持多次赔付的基础上,做到了费率极致化,相对来讲保费压力会稍小一些。

      新品测评!2018 最新六款「终身重疾险」对比分析

        关于哆啦 A 保的保障情况,上文已经有了比较详细的对比,这里就不过多说明,深蓝君只重点介绍一下智能核保功能。

        很多人都是成家立业才开始买保险的,所以这个时候很难避免有一些小问题,就拿常见的乙肝为例,很多人没办法线上投保。

        这种情况下可以通过智能核保,就可以第一时间的获得核保结论,并且快速完成投保。

      新品测评!2018 最新六款「终身重疾险」对比分析

        上面就是智能核保的截图,如果大家不符合健康告知,建议大家都试试,这就是保险公司加大技术投入的体现,实实在在方便了我们投保人。

        大家可以到微信公众号菜单:精选产品—重疾险,找到弘康哆啦 A 保的投保地址,可以方便快捷地测算保费,体验一下高大上的智能核保。

        目前弘康在北京、上海、江苏、河南四个地区有分支机构,不过保险公司是支持全国通赔,关于保险销售区域我们之前也有文章分析,这里就不过多分析了。

        3、百年康倍保 VS 复星星满意

        这两款产品也是非常有特色的产品,除了上文提到的保障情况,这两款产品第二次、第三次重疾赔付时,保额会增长。

        比如同样是 50 万保额,第二次罹患重疾时:

      •   复星星满意:可以获得 55 万赔付

      •   百年康倍保:可以获得 75 万赔付

        不过熟悉深蓝君的朋友可能知道,我并不是很看重第二次患病的赔付,我更加看重的时第一次罹患重疾时是否有足够高的保额

        所以如果是我,我会选择弘康哆啦A保(或者健康源尊享),然后再搭配一个消费型的定期重疾险,这样在第一次罹患重疾时,获得足够高的赔付,先把难关度过再说。

        4、光大永明童佳保

        童佳保也是之前的特点产品,深蓝君也有过详细的测评,这款产品刚推出时中症保障也非常有特色,大家可以结合自己的需求来选择。

        五、保险那么多,到底选哪款?

        深蓝君之前写过一个例子,同样是年收入 20 万的三口之家,同样有车有房,同样生活在一个城市当中:

        A 家庭:为了购房首付和装修,向亲戚朋友借了不少钱,而且还要赡养 4 个农村务农的父母。

        B 家庭:买房首付装修均为自己积蓄,而且父母条件极好,还不时能够提供接济。

        表面上两个家庭情况相同,实际上两个家庭的现金流和负债都有很大不同,所以无论是投资还是买保险,都要根据自己的家庭实际情况来看,而不能盲目跟风

        回到今天的产品,深蓝君建议如下:

      •   如果预算有限:买保险就是买保额,如果预算有限的话,购买多次赔付重疾险保额不会太高,那就失去了购买保险的意义。所以预算有限,建议购买消费型重疾险,把关注点放在第一次赔付上。

      •   如果预算足够:想为自己或者宝宝购买多次赔付的重疾险,深蓝君建议重点考虑弘康多啦 A 保和天安健康源尊享。弘康多啦 A 保是多次赔付重疾险中价格最低的,而且可以选择 30 年缴费,值得重点关注

        最后提醒大家,保险实际上是一个组合,而重疾险仅仅是组合当中的一部分。

      关键词阅读:终身重疾险

      责任编辑:Robot RF13015
      快来分享:
      评论 已有 0 条评论
      精彩推荐
      尊享e生Plus版堪称完美 我却担心它要停售了!

      2017-09-18 07:05:24来源:布谷探保

      破解中小保险公司发展困局 保险业需要直面八大问题

      2018-04-09 22:03:40来源:金融界保险频道

      华夏保险估值为何能够超千亿?

      2017-11-23 02:50:33来源:证券时报

      关于寿险行业转型创新的几点思考

      2017-09-28 09:24:35来源:中国保险报·中保网

      保险师CEO王玮华:为代理人而生

      2017-11-20 08:35:22来源:中国保险报·中保网

      保监会发布去年交强险数据 财险“老三家”占60%份额

      2017-11-03 17:07:30来源:金融界保险频道

      保险业热议党的十九大报告

      2017-10-23 10:01:30来源:中国保险报·中保网

      2018年一季度商业银行实现净利5222亿元 同比增5.86%

      2018-05-11 20:28:30来源:中国保险报网

      给爸妈买保险一定要趁早 意外险和健康险优先

      2017-10-25 07:19:52来源:河南商报

      人保资产爆老鼠仓:投资经理被判带罚 管理模式曝光

      2018-05-23 17:56:41来源:券商中国

      医疗保险免赔额都是怎么算的 真相惊呆众人

      2017-08-16 15:12:04来源:翼龙贷理财

      6款成人终身重疾险测评 到底选哪款?

      2018-04-04 07:45:00来源:保保驾到

      安邦保险“被”接管与南方周末的“被”道歉!

      2018-02-23 14:35:54来源:直面传媒

      《中国养老金第三支柱研究报告》发布

      2018-06-23 20:12:25来源:中国保险报网

      “2018中国互联网保险大会”将于6月27-28日在京举行

      2018-06-19 15:11:28来源:金融界保险频道

      23家全球大型保险公司财报汇总(2018年第一季度)

      2018-06-11 07:26:58来源:全球企业动态

      保险理赔 病历到底有多重要?

      2017-11-01 07:13:21来源:保险那点事儿

      重塑新经济逻辑势在必行

      2018-01-05 11:02:57来源:中国保险报·中保网

      众安科技CEO陈玮:企业战略首要关注点是大数据板块

      2018-05-27 16:54:06来源:金融界保险频道

      保险科技成为新风口 18年后人工智能运用率将达75%

      2018-05-30 09:03:29来源:慧保天下

      加载更多

      更多>> 以下为您的最近访问股
      理财产品快速查询
      实时热点