近年来，随着教育、医疗、养老等大额家庭支出的压力增大，如何为30-50岁的家庭支柱人群 “减负”，成为社会中流砥柱及其家人的“必考题”。

　　近期，中宏保险推出一款全新的“中宏畅享人生保险产品计划”，由中宏畅享人生年金保险（分红型）（以下简称“畅享人生”）和中宏宏添利年金保险（万能型）（以下简称“宏添利”）组合而成，旨在帮助家庭支柱人群对家庭未来现金流和退休养老进行稳健筹划，通过稳定的年金给付、红利分配和万能险账户的增值功能，有效积累资金以补充家庭所需，为未来退休养老等做好充分的准备。

　　养老保障：理清思路破除迷思

　　“我每月收入2万多元，有社保，还有企业年金，还需要为养老做准备？”

　　“我有两个孩子，还需要为养老担忧？”

　　事实上，中国目前已经成为世界上老年人口最多的国家，人均预期寿命连年上升、“未富先老”已成为我国社会的一大特征。据国家统计局最新数据，60周岁及以上人口24090万人，占总人口的17.3％，其中65周岁及以上人口15831万人，占总人口的11.4％。

　　社保基本养老被称为养老体系的“第一支柱”。目前，我国城镇企业职工基本养老保险制度设计的目标替代率约为59.2％（目标替代率：是指职工平均工资连续缴费35年的参保人员，60岁退休时养老金与上年职工平均工资的比率）。但是，也有研究机构表示，我国养老金替代率只有40％左右。可以说，“社保只能管温饱”。

　　企业年金属于“第二支柱”养老。我国的企业年金制度试点始于2004年，截止2007年底，企业年金参加职工人数为2300多万人，覆盖面还不是很广。因其并非强制保险，而是国家鼓励企业和个人参与的一种补充养老机制。

　　传统的“养儿防老”，在目前社会状况下已经很难实现。一方面，独生子女政策导致的“倒金字塔”家庭结构，对下一代的压力是巨大的；另一方面，就业困难导致“子女啃老”现象愈发严重。所以，想要靠子女养老，几乎没有了可能。

　　所以说，若从现实出发，以上种种迷思都应该被破除。养老规划，还是要靠家庭支柱自身的及时投入。其中，年金保险就是一种理性的养老储备。

　　稳定现金流 助力富足养老

　　2018年1月26日，人社部新闻发言人卢爱红在新闻发布会上介绍，我国养老保险制度是一个“三支柱”体系。“三个支柱中，第一个是基本养老保险，第二个是企业年金和职业年金，第三个是个人储蓄型养老保险和商业养老保险。”

　　以“中宏畅享人生保险产品计划”为例，其在第五个、第六个保险合同周年日每年给付300％“畅享人生”基本保额的生存年金；第七个保险合同周年日起至被保险人年满100周岁保险合同周年日，每年给付100％“畅享人生”基本保额的生存年金，源源不断的现金流，能够优化家庭财务支出所需，助力家庭支柱畅享精彩人生。

　　中宏畅享人生保险产品计划自被保险人65周岁后的首个保险合同周年日起，还会每年给付“畅享人生”累计已缴保险费10％的祝寿金，连续给付10年，累计给付100％的“畅享人生”已缴保险费 （若被保险人的投保年龄超过55周岁，则自第十个保险合同周年日（含）起，每年给付“畅享人生”累计已缴保险费的10％，连续给付10年。）。如此一来，就能有力补充退休阶段的养老储备，令投保人以持续稳定的资金补充，乐享金色晚年。

　　由于采用了“分红+万能”形式，这款保险计划既可以通过分红型产品享受公司经营成果，参与红利分配，也可以将“畅享人生”的生存年金、祝寿金和现金红利部分全部进入“宏添利”万能账户，亦可在万能账户建立后随时追加一次性缴纳保费。所有进入万能账户的资金，均可享受2％的最低年保证利率。万能险的实际结算利率每月公布，相当稳健，复利计息，尽享财富增值。

　　此外，中宏畅享人生保险产品计划投保条件宽泛，被保险人出生满7天至70周岁均可投保；投保方便快捷，简易核保，无需提供健康资料和安排体检。

　　当然，需要注意的是，对于家庭整体而言，应该优先投保家庭支柱的意外、疾病和寿险保障，在预算足够的情况下，再考虑投保长期资金保值增值的保险，形成一个更为完备的家庭“保护伞”。

　　风险提示：

　　中宏畅享人生年金保险（分红型）为分红保险，其红利分配是不保证的，在某些年度可能为零。

　　中宏宏添利年金保险（万能型）为万能保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。