都说买意外险 你真的明白你需要的保障么?

1评论 2018-04-04 07:48:36 来源:菜鸟理财 抢反弹首选这8只股!

  核心提示

  很多人选意外险无非看个保费便宜,保额好像还不错,也就懒得管那么多下手了。可这些真的就是你需要的么?

  目前市面上主流的意外险大概可分为两种形态:

  一种是“意外身故/伤残+意外医疗+住院津贴”;

  另一种是“意外身故/伤残+意外医疗+猝死(也称‘突发疾病身故’)”。

  在这两类的产品选择上很多人会拿不定主意,以至于懒得纠结选了最便宜的那个。保额够不够还得另说,关键是这些保障对你而言真的有那么实用么?

  其实意外险并不难选,你只要注意这两点:

  首先,意外险保额一般是年收入的3~5倍。如经常到外地出差、主要的交通工具为自驾车等,则保额应适当提高至年收入的6~10倍。尤其是经常坐飞机、出差频次高的人,意外保额最好达到年收入的8倍以上。

  其次,选择适当的增值保障。住院津贴跟猝死保障选哪个,不同的人有不同的需求点。

  对于那些缴纳城镇居民医保、没有社保、收入偏低的人来说,选择含住院津贴的意外险,能够有效的减轻医疗支出。

  而对于那些经常昼夜颠掉、长期加班、工作量极大的人来说,含猝死保障的意外险显然更为实际。

  有一点需要注意,就是现在很多人投保了百万医疗险。现在网红款的百万医疗险基本会包含住院床位费,以及一些杂七杂八的相关支出,能够补充的金额比较大,这个时候可酌情放弃意外险的住院津贴。

  其他像是意外保障范围广、意外医疗尽可能选择0免赔100%报销等注意事项,说过太多次了,我就不再作额外说明了。

  之前给大家评测了几款高性价比、带住院津贴的意外险,但保额最高只有30万,对一些人来说保额会比较低。这次我特地给大家挑了三款保额相对较高的意外险,保额最低50万,最高300万。

  1图表概况对比

  (点击可查看大图↓)

都说买意外险,你真的明白你需要的保障么?

  这三款意外险都是一人仅限投保一份的产品。

  另外由于保额相对较高,尤其安意保的理赔率也比较高,为防止骗保等风险,故而设立了收入门槛。

  比如小雨伞成人高额意外险,投保时需确认收入告知,年收入不能低于10万元。

  安意保跟乐安心升级版在理赔时,需要提供被保人的固定收入证明,如银行流水、个税所得税完税证明等,年收入低于被保人累计身故保额的10%时,安意保拒赔;年收入低于10万时,乐安心拒赔。

  故而,该三款产品比较适合固定年收入10万元以上的人群投保。

  2产品优缺点分析

  1、乐安心综合意外(升级版)

  产品优点:

  同等保额下,保费最低;

  突破常规意外险限制,被保人如因自身的精神疾病导致的意外伤害可获赔。

  产品缺点:

  承保职业限制比较大,诸如出租车司机、自用小客车司机,金融/保险/证券业的现金运送车司机、点钞员、押送员等,都不在可保职业范围内;

  保障区域限制,仅保境内非港澳台地区的意外事故

  保单生效时间较迟,投保支付成功后的最早第7日零时生效

  2、小雨伞高保额成人意外险

  产品优点:

  保额最高,保额档级选择较灵活,猝死保障可选择附加或不附加;

  保单生效时间早,投保后次日生效;

  保障区域无特殊限制,境外出险可申请理赔。

  产品缺点:

  无住院津贴;

  由于保额较高,除对被保人有年收入要求外,如被保人在各保险公司投保的一年期意外伤害险总保额累计超过1000万人民币、在各保险公司投保的一年期意外伤害险总保额超过年收入的20倍,均不可投保;

  意外医疗保额比较显虚高,因意外医疗报销范围仅限社保,实际上能用到的额度比较有限;

  可承保职业类别相对广泛,但常规意外险不保的职业也不在其保障范围内,承保职业上几无亮点。

  3、安意保

  产品优点:

  投保限制少,出租车司机、自用小客车司机、家庭主妇都可投保;

  无健康要求,被保人如因自身的精神疾病导致意外伤害,可获赔;

  含突发疾病身故保障,保障相对全面;

  保障区域无特殊限制,境外出险可申请理赔。

  产品缺点:

  不承保高空作业工作人员(离开地面超过2米即为高空);

  无住院津贴;

  保单责任生效时间较迟,最快于保单生成后第7天零点生效

  另外需要注意的是,乐安心跟安意保的意外医疗都有医院就医限制,在下列医院就医的意外治疗不予理赔:

  乐安心综合意外:北京平谷、密云、怀柔 地区及天津滨海、静海地区医院;四川省宜宾市的所有医疗机构、四川省雅安市雨城区人民医院与四川省雅安市第二人民医院。

  安意保:北京平谷区、怀柔区、密云县的所有医院。

  3 投保选择建议

  结合前文的建议,这三款产品应该也会比较好挑选了。

  像是一些资金有限的人,如刚步入职场的年轻人、在三线城市挣扎的上班族等,只要在承保职业内,年收入在5万以上,想要保额高一些的,可以选择安意保。

  社保报销额度比较低、或是没有社保的人,就可以选择乐安心。

  小雨伞成人意外险毫无疑问门槛有些高,但针对人群也尤其明显,特别适合高净值人群投保。

  本期产品会尽量赶在清明节假期前上架,而上期评测的意外已会在菜鸟理财APP菜保微信号“优选产品库”中更新上架了,欢迎大家选购。

  其中,老年人意外险安享尊年在评测发布没多久就下架了,菜保也是相当郁闷,后期会再给大家继续寻找这类产品,感谢大家一直以来的支持!

关键词阅读:意外险

责任编辑:Robot RF13015
快来分享:
评论 已有 0 条评论
精彩推荐
监管启动“回头看”检查 八大乱象整治成重点

2018-05-26 09:22:33来源:上海证券报

我证明 我还活着!超2.5亿老人的社保年审关

2018-05-26 09:24:47来源:经济观察报

京东、苏宁等非BAT巨头手握7张保险牌照切入风口

2018-05-25 07:49:33来源:证券日报

风险频发 月内7家保代公司受罚

2018-05-26 02:29:36来源:证券日报

银保监会:警惕“保单分红”骗局

2018-05-26 09:25:21来源:新华网

买保险之前 请务必为孩子做一份健康风险管理

2018-05-26 08:50:53来源:大众证券报

税延养老险“破冰”:月入16666.67元可少缴个税250元

2018-04-16 04:26:05来源:国际金融报

航空保险为乘客撑起“保护伞”

2018-05-26 09:25:51来源:上海金融报

养老金连涨14年 但36%的中国人65岁后仍继续工作!

2017-12-19 08:26:26来源:大猫财经

海联金汇拟分羹保险代理市场“个性化定制”路难行

2018-05-25 08:23:00来源:蓝鲸保险

中国平安陈心颖谈人工智能技术开放:抱着情怀做事情

2017-11-01 17:16:16来源:金融界保险频道

最新最全!2018“五险一金”新变化 个个都是好消息

2018-04-16 15:21:17来源:中国政府网

儿童骑车撞伤老人赔10万 自行车保险不承保未成年

2017-08-10 15:58:01来源:金融界保险频道

德华安顾人寿斩获“年度杰出社会责任传播案例”殊荣

2018-05-21 13:36:47来源:金融界保险频道

“以房养老”保险四年试点将至 发展前景仍可期

2018-05-25 07:02:22来源:人民网

白血病属于重大疾病保险中的重疾吗?

2017-08-23 16:59:41来源:保险那点事儿

周延礼:保险科技正显现出四大特征与四大趋势

2018-05-23 00:53:56来源:证券日报

三只羊上高速引发事故 保险如何赔偿

2017-11-23 08:46:58来源:中国保险报·中保网

首批六险企参与“三次费改”商业车险竞争白热化

2018-05-18 08:20:04来源:保险秘闻

如何购买西班牙汽车保险?

2017-10-09 11:15:40来源:置业西班牙

加载更多

更多>> 以下为您的最近访问股
理财产品快速查询
实时热点