6款成人终身重疾险测评 到底选哪款?

1评论 2018-04-04 07:45:00 来源:保保驾到 作者:阿宝叔 2018超级金股免费领取!

  目前市场上4款含身故和2款不含身故,性价比算是较优良的终身型重疾险,希望能给到近期想要购买重疾险的朋友一些参考。

  在此强调下4款含身故和2款不含身故重险的区别:

  含身故:带有储蓄性质,满18岁不幸身故保险公司会给付保额;未满18岁则会返保费,所以价格要贵。

不含身故:消费性质,身故返的是现金价值,而不是保险金,价格相对要更便宜。

  6款产品如下;

  同方全球出品的康健一生(多倍保);

  泰康人寿家的乐安康;

  昆仑保险的昆仑健康树;

  弘康人寿打造的哆啦A保;

  同属弘康的健康一生A,以及复星联合健康保险公司的康乐一生C;

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  6款产品详情图

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  8大高发轻症6款产品是否包含

  注:上表中所列疾病名称可能与各产品合同疾病名称存在字眼差异,具体以各产品合同实际定义为准。

  一、产品解读

  上面的6款产品其实也都大同小异,主要差异来自于价格、豁免、轻症、重疾的赔付次数以及附加的额外保障(比如哆啦A保附带的300W医疗险)和重疾、轻症的种类等,下面我会逐个依次分析。

  1,康健一生(多倍保)

  康健一生在这6款产品中,30岁男12100元/年的价格算是较贵了,但它有贵的道理。

  特点:

  ▲保障全面+重疾轻症3次赔付

  从上表可以看出:50W保额、80种重疾+28种轻症,无论保障范围还是保障程度,都十分优秀。另外还附带投保人与被保险人的轻、重症豁免。

  重疾和轻症都是3次赔付,只要3次罹患的是不同分组的重疾,那么理论上就可以拿到150W的保额,相当诱人。

  而且这款产品首次重疾的等待期只有90天,比其它5款产品足足少了一半时长。

  ▲额外配套服务

  而且还免费提供了一些健康服务:不限次数的电话医生、一年3次的门诊协调和1次国内专家二次会诊,算是锦上添花了。

  最大的纠结就是在多次赔付上,那到谁更适合这个多次赔付呢?

  保险行业有个共识就是:越年轻选择多次赔付意义更大。剩余寿命长,可触及并且获取的医疗资源更多,一次重疾康复的几率也就更大,这种情况下,选多次赔付重疾更有意义;对于中老年,由于身体对重疾的抵抗能力较弱,所以选择轻症多次赔付要更合适。

  ▲所以建议年轻的朋友可以考虑重疾多次赔付;中老年朋友着重选择轻症多次赔付。

  2,乐安康

  特点:

  ▲60种重疾+22种轻症

  180天的等待期、60种重疾+22种轻症,没有重险的3次赔付,从保障范围和程度上看都要逊色于康健一生,况且二者价格也相差无几。

  但它也自己独特的竞争优势

  ▲健康告知略宽松

  健康告知上乐安康更宽松,病毒性肝炎、小三阳及乙肝病毒携带者都可以申请核保,也就是有商量的余地,而康健一生直接是将病毒性肝炎、小三阳及乙肝排除在外,连商量的机会都不给。

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  乐安康健康告知

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  康健一生健康告知

  ▲额外配套服务

  而且乐安康还有一点优势就是专享重疾就医绿色通道,一旦确诊,保险公司立即安排专家诊治。这点可谓是相当人性化了,要知道现在医疗资源如此紧张,挂号都要排好长的队,专家会诊有多重要可想而知。

  所以这款产品相对于康健一生而言,选择的关键其实就是在绿色就医通道和3次重疾赔付上,这个大家自行权衡。

  ▲病毒性肝炎、小三阳及乙肝病毒携带者可以申请这款产品核保试试。

  3,昆仑健康树

  特点:中规中矩

  相比于其它5款的轻症种类,只有15种轻症的昆仑健康树显得有些寒掺了,但8大高发重疾它也是一个不漏。

  50W的保额,180天等待期,但没有轻症和重疾的多次赔付,30岁男接近1W1的价格却和上面两款相差无几,而且也没有什么附加的额外服务,总之这款产品是要逊色于乐安康和康健一生。

  总的看来这款产品中规中矩,没什么太大优势也没什么太大劣势。

  4,哆啦A保

  这两年弘康人寿打造了好几款高性价比的产品,哆啦A保就是其中一款。

  特点:

  ▲105种重疾+55种轻症+多次赔付

  105种重疾分4组,最多赔3次,赔付间隔180天;

  55种轻症也分4组,最多赔两次,而且赔付的比例是保额的30%,其它大多产品都是20%。

  看了下理赔标准,对疾病的定义也算是中规中矩,并不严苛除了没有投保人豁免,这款产品可谓是绝对良心了。

  ▲附加300W医疗险

  最大的特点是附加了300W的医疗险,价格十分便宜,30岁男投保附加医疗险也就多花10块钱。医疗险也是随重疾分组3次赔付。

  但这份附加的医疗险是不保证续保的,这也是医疗险的通病。针对这个问题我问了下弘康人寿,那边回复说是:如果产品停售的话,也会有升级版的医疗给客户续保,无需健康告知。

  额外配套服务

  下图是哆啦A保的额外配套服务,包括家庭医生咨询、健康档案建立、体检报告解读、专科医生咨询、营养师咨询、挂号小秘书、专家门诊,可谓是非常细致入微了。

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  哆啦A保配套服务详情

  ▲重疾分组合理

  由于这款产品确实不错,所以我研究了下它的重疾分组是否合理,如下表:

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  哆啦A保6大高发重疾分组

  在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中,上表中的蓝字是25种重疾中,发病率最高的6大重疾。

  可以看到,哆啦A保将这6种高发重疾分到了4组,把这种高危疾病分散开,也算是提高了产品“多次赔付”的实用性。

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  某多次赔付重疾的疾病分类

  上图是某款多次赔付重疾的分组,直接是将恶性肿瘤、重大器官移植术和终末期肾病,6种高发重疾中的3种分到一个组(每组中的疾病最多只能赔一次),未免显得诚意不足。

  ▲值得一提的是:哆啦A保支持智能核保,身体有过往疾病的朋友可以测测自己能否投保。

  5,健康一生A

  健康一生A和下面的康乐一生两款产品时不含身故责任的,所以保费相对其它四款非常便宜。

  康乐一生A和哆啦A保同属弘康人寿一家公司,从保障范围和程度来看:算的上是mini版的哆啦A保,虽然“个头小”,但它却有大优势

  特点:

  ▲轻症2次赔付

  15种轻症相比于哆啦A保少了40种,但8大高发轻症他可是一个不缺,而且轻症是2次赔付,赔付的比例是30%。

  ▲价格很便宜+额外配套服务

  30岁男50W保额20年缴,7855元一年的价格已经相当低了,在同类中已经难以找到更低的了。而且因为它也是弘康人寿承保的,所以能够享受到和哆啦A保一样的额外配套服务。(具体参见上面哆啦A保配套服务图)

  6,康乐一生C

康乐一生C的承保公司——复星联合健康保险公司,于去年1月19日才经保监会发文同意开业,虽说在行业内属于“后辈”,但它的背景也算深厚,由6位股东出资认购组成:

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  复星健康保险股东结构

  特点:

  ▲保障全面+3次轻症赔付

  80种重疾+35种轻症的保障范围已经是相当全面了,而且轻症是3次赔付。

  ▲价格非常便宜

  30岁男50W保额20年缴,一年才7765元,比上面的健康一生A还要便宜90块钱。(严重怀疑这款产品是在赔本卖)

  ▲夫妻互保

  如果投、被保人为夫妻关系或被保险人未成年时,可附加投保人身故、重疾、失能豁免保费;

  解释下夫妻互保:如果老公给老婆投了这款产品,可能出现这2种情况:老婆轻症,赔付轻症保险金;老婆重疾,赔付重疾保险金。

  老公不管是轻症、重疾、或是身故失能,老婆的保单不用继续缴费,依然有效,反之相同。

  ▲额外配套服务

  投保了这款产品的,被保险人可以免费加入“健康星”会员俱乐部;保额30W以上的被保险人,还可享受国内知名专家手术安排服务、住院绿色通道、全球医疗专家二诊意见、安排海外治疗服务。

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  复星会员俱乐部

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  复星额外配套服务

  在国内能做到上面这些额外服务的保险公司,实属凤毛麟角了。

  二、到底该怎么选择?

  具体该选择哪款得因人而异,我根据6款产品的实际情况设计了几套购买方案,仅供参考。

  1,重疾多次赔付型:康健一生+哆啦A保

  康健一生or乐安康or哆啦A保

  ▲这个方案主要看中的就是重疾多次赔付的优势,年轻朋友可以首先考虑。从患病概率来讲,年龄跨度越大,患不同重疾的概率也就越高。

  2,含身故责任,极高性价比型:哆啦A保

  这款产品相对于康健一生和乐安康来说,不仅价格要便宜,保障种类更广,而且还附加了300W的医疗险和一系列的额外配套服务。而且涵盖了身故责任,满18岁不幸身故将会给付保险金。

  ▲这款产品最适合有一定预算,而且追求极致性价比的朋友,附加的医疗险能够有效应对大额医疗费用。

  3,注重轻症,多次赔付型

  这个方案主要看中轻症的多次赔付,对中老年朋友很是适用。

  如果想要包含身故责任,可以考虑乐安康,3次轻症赔付;

  如果不包含身故责任,那就首推健康一生A和康乐一生C;

  ps一句:康乐一生C特别适合夫妻互保。

  如果是想同时包含轻症和重疾的多次赔付,可以考虑康健一生(多倍保)和哆啦A保,当然,价钱上得贵点;

  4,不含身故,预算有限首推型

  该方案就直推健康一生A和康乐一生C了,两款产品价格相差无几,发病率高的重疾和轻症也都基本全部涵盖,而且两款产品的额外配套服务也各有千秋。

  ▲这两款产品最适合预算有限的朋友,在重疾险中已经很难找到比它还便宜的产品了。

  5,不推荐型

  昆仑健康树就不推荐了,把它和其它5位综合对比,直接是败下阵来。不过在具体的实际投保情况中,还要考虑到个体在投保时是否符合产品的健康告知。

  阿宝叔有话说

  对于首次购买重疾险的朋友,网销产品相对更为简单、标准和明确,线上产品的免除责任和提醒的注意事项,都在平台产品介绍页面上明显位置标出,电话沟通记录全程录音,可以防止被误导“掉坑”。

  也有一些朋友可能会问到:怎么没有平安或中国人寿(行情601628,诊股)等这类高知名度公司的产品?

  就我个人看来,在选择一款保险产品时,承保公司的品牌和知名度是一个考虑因素,但更多的是要看产品的性价比,因为是否能够理赔取决于合同条款本身,只要符合疾病定义和程度,无论你买的是哪家公司的保单,保险公司一定会赔,槪无例外。

  至于很多朋友担心的“小的、不知名的保险公司破产倒闭怎么办”?

  这个问题保险法第二十条已经给出了答案:一旦破产,合同会转让给其它保险公司,不能转让的,由保监会接收。总之:保险公司无论大小、知名度高低、只要你的合同是有效的,即使倒闭了也不会影响理赔。

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关键词阅读:成人 终身重疾险

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