顺风车出交通事故保险该不该赔? 建议推出专门险种

1评论 2018-04-02 15:10:23 来源:楚天都市报 作者:徐蔚 海航创新 A股最亮的星!

  使用性质与风险成争议焦点 业内人士建议推出专门险种

图为:在武昌区友谊大道上班的朱女士,下班后经常顺路带人到地铁站

  顺风车因省钱方便成为很多都市人的选择,这一出行市场也成为巨头们争相入局的领域,就在上周二高德地图宣布推出顺风车业务,与滴滴、美团、嘀嗒等割据市场。然而,对于顺风车主一旦发生交通事故该如何理赔、出现赔付纠纷该怎么办等问题也越发引人关注。

  近日,杭州临安的叶先生发生交通事故,找保险理赔的时候被拒绝,理由是“他注册了顺风车”,虽然当时车上并没有载客。叶先生的遭遇引发网友讨论,也有不少武汉的顺风车主致电本报,咨询保险理赔问题。

  车主担忧:注册过顺风车会遭拒赔?

  家住沙湖路的占小姐,每天早上七点都要开车去关谷金融港上班,来回的油费开销不少,于是她在一家网约车平台上注册了顺风车车主,在上班途中顺道带别人一脚,分摊油费。“说得高大上一点,顺风车减少了车辆出行,低碳环保,缓解了高峰期打车难的困境。说得实在一点,顺风车乘客少花钱,车主能挣油费,而且上班路上有人聊聊天,结识了新朋友,何乐而不为呢?”占小姐说道。

  不过最近由于工作调动,占小姐改坐地铁上班,看到顺风车车主理赔遭拒的新闻,她有些担忧,“注册过顺风车,以后如果车子被撞,保险公司会不会拒赔?”

  而仍在跑顺风车的周先生更加焦虑,“我就上下班带两趟人,有时不太顺路也会绕一脚。”周先生告诉记者,“顺风车明明是一个公益行为,国家也鼓励的,我们跟专业跑快车、专车的司机不一样,怎么出事时就成营运车了?”

  周先生告诉记者,看到网上的消息,一些跑顺风车的车主都不敢带人了。“如果有了‘黑历史’,得不偿失啊。”

  参考先例:是否赔付判决不一

  记者了解到,对于顺风车发生事故后的保险纠纷案例,法院判决结果并不一致,有法院判决保险公司赔偿的案例,也有无需赔偿的案例。

  2017年3月5日,成都市民钟先生在跑完一天快车后,回家途中接了单顺风车,途中发生交通事故,事故责任认定其负全责,钟先生找到保险公司索赔却遭到拒绝。对此,法院予以了支持。因为事发时,钟先生正是处于从上一单快车业务的目的地返回至家的途中,交通事故的发生,与驾驶网约车业务有直接因果关系,故造成被保险机动车的损失和费用,保险人不负责赔偿。

  后者案例也有,去年7月19日,李先生在一次顺风车业务中,不慎发生交通事故,保险公司认为他在事发时从事运营行为,依据保险条款应免赔。就在近日,北京市第三中级人民法院经审理认为,保险公司的拒赔理由于法无据,应在保险责任范围内赔偿损失。

  争议性质:营运还是互助

  其实,不难发现,保险公司和车主主要就车辆使用性质产生了分歧。

  记者了解到,交通部曾出台了《关于网络预约出租汽车车辆准入和退出有关工作流程的通知》,其中明确网约车车辆投保交强险、第三者责任险等相关保险时,适用于营运客车类保险费率。

  但是交通部的网约车新政对于顺风车没有规定为营运车辆。顺风车基本就只是收取燃料费和道路通行费,乃是与乘客分担出行成本、节省费用,并非是以营利性质为目的。

  由于保险公司投保只有家庭自用车和营运用车两种,因此如果车主要去投保,要么投家庭自用,要么投运营用。

  记者采访多家保险公司,对于顺风车的使用性质有基本一致的观点:车辆投保时,使用性质为家庭用车,但事故发生时车辆处于运营状态,属于车主擅自改变车辆用途,导致车辆危险程度加剧,且未通知保险公司,根据相关保险条款,保险公司可以予以拒赔。

  记者在多家公司保单合同里的“重要提示”中看到,“被保险机动车因改装、加装、改变使用性质等导致危险程度显著增加等情况,应书面通知保险人并办理变更手续”。也就是说,根据以上规定,保险公司有理由对网约车的车损进行拒赔。

  争议风险:顺路带乘客会增加车辆使用风险?

  此外,顺风车是否比自用增加了风险?这也是保险公司是否会进行赔付的一个重要因素。

  上述保险公司人士表示,虽然车主的主张都是顺路,但是顺风车行驶过程中,乘客与司机的路线不可能完全重合,是否改变路线需要依据乘客的要求而定,属于不确定状态;此外,一般家庭自用性质的车辆都是搭乘家庭人员或者朋友,顺风车搭乘人员为陌生人,难免增加使用风险。“私家车和营运车的费率是不同的,既然增加了车辆的使用危险,保险公司是可以拒赔的。”

  而车主周先生不同意此观点,“顺风车搭载的都是顺路的乘客,顺风车的行驶路线和行驶里程没有变化,无论带不带顺路的乘客,自己本来就会去那个地方,并没有增加行驶风险。”

  对此,北京盈科武汉律师事务所高级合伙人吴良涛认为,如果顺风车长期顺带乘客,与纯粹自用相比,车辆危险程度可能会有所增加;但从另一个角度来看,即便私家车不与拼车乘客合乘出行,其也有可能搭载亲朋好友或不熟识人士出行,所以顺风车是否比家庭自用增加风险,很难作出认定。

  破解难题:平台须再建保险体系

  记者了解到,目前包括顺风车以及网约车如何投保,在现实操作层面,各地做法不一。

  虽然网约车在我国已确立了合法地位,符合条件的私家车可以转化为网约车,但现有的车险产品并不适合网约车,保险公司与交通委等部门所界定营运车辆的方式并不一样。业内人士建议,网约车平台可以与保险公司合作,推出专门针对网约车的险种,在车辆自身保险之外再建立一定的保障体系。顺风车也是如此。

  记者了解到,目前一些拼车、顺风车平台也在做类似的尝试。比如嘀嗒拼车为加入平台的顺风车都提供了公众责任险,由平台统一购买,拼车过程中的车主和乘客均能得到保险保障,同城拼车每车最高赔偿30万元,每人最高赔偿10万元。

  另一顺风车出行平台内部人士告诉记者,车主一旦遭遇交通事故,在参与方依法承担法律责任的同时,出于社会责任,平台会对合乘行程中事故相关的车主、乘客和第三人提供先行垫付,保障速度优于传统保险公司的赔付速度。

  上述保险人士认为,司机与平台之间存在着管理与被管理的关系,公司应当承担相应的赔偿责任。在乘客支付的费用中,平台与司机之间会有一个比例的分成,双方是运行利益分配的共同体,应当共同承担责任。他建议:“保险行业应当区别用于短途营运的私家车与普通营运机动车辆,细化评估此类私家车的风险,制定出合适的险种。”

  吴良涛表示,“顺风车”在国外早已司空见惯,在德国、新加坡,赶上交通高峰期,私家车空车上路甚至会被罚款。美国也有类似规定,车中有两三个人就可在专用车道行驶。而中国在这块法律是空白,需要政府、平台、保险公司等多方努力,保护顺风车车主的权益,从而才能真正让这样的环保之举继续推行下去。

关键词阅读:顺风车 险种 事故责任认定 保险保障 保险责任

责任编辑:李丽梦 RF13188
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