2018乙肝投保指南:身体异常这样买保险

1评论 2018-03-23 07:24:45 来源:深蓝保 【狙击二期(*0****)】突破在即!

  我国是乙肝大国,深蓝君的亲友中很多都是乙肝患者,在去年我也针对乙肝写过详细的投保攻略。

  随着用户的增多和保险产品的变化,我觉得有必要对投保攻略进行更新,希望帮助到更多因为乙肝而苦恼的伙伴。

  同理,大家如果有其它健康异常,同样可以借鉴今天的投保思路,更加快速有技巧地选择到适合自己的保险。

  今天主要内容如下:

  •   众说纷纭,乙肝都有哪些分类?

  •   线下投保,如何获得更好的核保结论?

  •   身体异常,如何线上顺利购买保险

  一、众说纷纭,到底什么是乙肝?

  首先我们要知道一个前提,乙肝是一个统称。不同程度的乙肝,投保结论千差万别。

  为了方便大家理解,深蓝君通过咨询医学专业人士,进行简单分类,具体如下:

  •   乙肝病毒携带:仅仅是感染了乙型肝炎病毒,但是肝功能是正常的;

  •   乙型肝炎:不仅感染了乙肝病毒,而且肝功异常。

  大家常说的乙肝大三阳、小三阳都是属于乙型肝炎病毒携带状态,如果肝功能是正常的,并不能说是肝炎。

  「身体异常」这样轻松买保险,2018乙肝投保指南!

国内很多人都是乙肝病毒携带,虽然感染了病毒但是病毒并不活跃,没有其他症状,一般医生都不会建议治疗,对正常工作生活是没有影响的,只要按定期体检,并不需要过分担心。

  但是如果病毒活跃,且不断使肝脏细胞收到破坏,检测肝功能指标是异常的,就是大家常说的乙型肝炎。

  临床发现85%- 90% 的肝癌与乙肝有关,关于肝癌的发展路径,经常提到三部曲:乙型肝炎—肝硬化—肝癌。

  所以简单的 “乙肝” 两个字,实际上存在不同的状态,而不同的状态对我们购买保险都有截然不同的影响。

  二、我有乙肝,线下如何买保险?

  在国内大部分人购买保险还是线下投保,如果身体健康,提交投保申请后,保险公司将会顺利承保。

  如果身体存在某种疾病,当我们告知疾病病情后,保险公司会根据自己的核保手册进行审核,然后有不同的核保结论。

  「身体异常」这样轻松买保险,2018乙肝投保指南!

  深蓝君总结如下:

  •   正常承保:以标准体费率,正常承保,最好的承保结果。

  •   加费承保:也是一种比较好的承保结果,意思是比普通人多交点保费,可以正常享受该保障。

  •   除外责任:以后因为肝部的疾病出险不能正常获得理赔,其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

  •   延期承保:现阶段投保,保险公司无法确定风险,待健康状况好转后再做评估。

  •   拒保:保险公司直接不承保,交再多钱也没用。

  知道了这些,我们再来看看,如果有乙肝,线下购买重疾险的几种情况:

  1、乙肝病毒携带(非大小三阳)

  其实乙肝仅仅是病毒携带,对身体的危害并不大,如果线下投保,是有很大概率标准体投保的。

  如果没有标准体承保,那么深蓝君建议你再换一家公司投保试试。

  2、乙肝小三阳

  如果乙肝小三阳,肝功能正常且没有进行过治疗,那么有机会标准体承保,或者少量加费。深蓝君觉得这也是比较好的结论。

  3、乙肝大三阳

  乙肝大三阳不同公司处理方式不同,深蓝君建议你至少 3 家保险公司同时投保,选择最好的承保结论。

  深蓝君见过标准体承保的,但更多的是拒保的,只能说要自己多试试,碰碰运气。

  「身体异常」这样轻松买保险,2018乙肝投保指南!

  同理,如果大家不是乙肝,而是患有其他的身体异常,都是可以准备好所有检查资料,同时多家保险公司投保,这样选择核保结论最好进行投保。

  三、有乙肝,能买意外险/寿险吗?

  现在网上买保险也是一种趋势之一,我们一起看看患有乙肝,如何进行上线投保。

  一般来说,健康告知从宽到严的顺序大致是:意外险>寿险>重疾险>医疗险,我们逐一来看:

  1、意外险,乙肝投保指南

  意外险无需健康告知,深蓝君电话咨询多家保险公司,对方表示只要能够正常工作和生活就可以购买,有乙肝并不影响购买意外险。

  2、定期寿险,乙肝投保指南

  患有乙肝购买寿险同样是没问题的,深蓝君查看了瑞泰瑞和定期寿险的健康告知,具体如下:

  被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病:

  恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级(含)以上、高血压II级(含)以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者,曾经或正在吸毒?

  在健康告知中,瑞泰瑞和对肝部疾病只是问询了肝硬化,根据保险法十六条,我国采用的是询问告知的方式,对于健康告知问到的才需要回答,没有问到的无需告知

  所以只要没有肝硬化,乙肝无论是大三阳、小三阳、肝炎都是可以顺利投保定期寿险的,瑞泰瑞和是目前健康告知最宽松的定期寿险,无论任何职业都可以投保。

  四、有乙肝,能网上购买重疾险吗?

  在 2017 年停售的老版阳光健康随 e 保,健康告知只问到大三阳,所以乙肝病毒携带和小三阳都是可以投保的。

  不过遗憾的是那款产品已经停售,深蓝君仍然为大家找到了一款产品,君龙人寿的君康一生重疾险。

  这款保险健康告知如下:

  您是否曾经患有、或目前被告知患有下列疾病之一或有些列症状:

  (1)恶性肿瘤、肿物/肿块、包块、结节、息肉(不含1cm以下多发的胆囊息肉)、囊肿(不含2cm以下的单纯性肾囊肿)、赘生物、淋巴结肿大(不含明确为微生物导致的肿大)、结石(不含1cm以下的胆囊结石和1cm以下的肾结石)? (3)肝炎、乙肝或丙肝病毒携带(不含肝功能从未异常的乙肝携带者)、肝硬化、慢性胆道感染、胰腺疾病、消化道溃疡、萎缩性胃炎、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、反复腹痛、肝区疼痛、黄疸、便血、排便习惯或大便性状改变?

  健康告知中已经明确说明,只要肝功能从未异常,乙肝病毒携带者都是可以投保的,所以就算大三阳、小三阳都不用担心。

  君康一生是一款含有寿险责任的单次赔付重疾险,30岁男性,50万保额,20年缴费,价格也是并不贵。

  除此以外,我们知道弘康哆啦 A 保,弘康健康一生 A+B 有智能核保功能,就算身体存在异常也是可以购买的

  深蓝君体验了一下这两款的智能核保,进入智能核保后,关于乙肝的问询有两处,只要是没有被诊断为乙型肝炎,无论是病毒携带、小三阳、大三阳,通过智能核保在少量加费的情况下,都是可以承保的。

  「身体异常」这样轻松买保险,2018乙肝投保指南!

  所以乙肝的朋友,只要肝功能正常,通过弘康智能核保就能顺利投保:

  •   弘康哆啦 A 保:多次赔付重疾险,保终身,可附加长期医疗险,可 30 年缴费;

  •   弘康健康一生 A+B:消费型重疾险,可以保到 70 岁或终身,可 30 年缴费。

  值得注意的是,弘康两款产品的的核保结论都是加费承保,并没有责任免除,也就是说多花一点钱肝脏的责任还是保的

  所以目前来看,就算乙肝病毒携带中最严重的大三阳,在网上都可以顺利买到合适的保险,不必过分担心。

  五、有乙肝,能网上购买医疗险吗?

  医疗险的作用就是有病报销,所以投保前已经患有肝部疾病,那么肯定是没办法申请理赔的。

  目前同样有几款产品是可以智能核保的,具体如下:

  •   尊享 e 生旗舰版

  •   平安 e 生保 plus

  •   泰康微医保

  •   复星联合乐享一生

  直接说结论,只要是乙肝病毒携带,上述产品都是可以在肝部责任除外的前提下,顺利承保的

  我们一起来看看乙肝智能核保的情况:

  「身体异常」这样轻松买保险,2018乙肝投保指南!

  所以就算有乙肝,购买百万医疗险也同样是没问题的,大家不用过份担心。

  六、身体异常,建议这样买保险!

  通过今天的文章,我们可以清晰的看到,就算身体存在异常,其实买保险也并不是很难的事情。

  1、同时多家保险公司投保:

  我们知道线下投保需要填写投保申请,提交到保险公司由人工来核保。

  虽然每家公司都有自己的核保手册,但是由于存在人工的干预,同一疾病和身体条件,在各家公司的核保结论是可能完全不同的

  深蓝君就自己接触过一个案例,甲状腺结节在某家核保宽松的公司居然被延期了,在安抚客户的同时,选择其他两家保险公司被责任除外承保。

  极端的情况下,同一情况在同一家公司,不同时期的核保结论都是不同的

  所以如果身体异常,为了稳妥起见,深蓝君建议你可以尝试一下线下多家公司投保,选择核保结论最好的。

  2、可以通过智能核保:

  现在越来越多的人网上买保险,保险公司也开发了智能核保,提供给那些非标准体使用,就算不符合健康告知,也能顺利买到保险。

  截至发稿时,目前线上开通智能核保的产品如下:

  •   重疾险:弘康哆啦 A 保,弘康健康一生 A+B;

  •   医疗险:尊享 e 生旗舰版、平安 e 生保 plus、泰康微医保、复星联合乐享一生;

  所以如果身体存在异常,深蓝君建议你善用智能核保,起码能理解获得核保结论,心中有数。

  五、写在最后:

  今天深蓝君就以乙肝为例,为大家分析了非标体购买保险的技巧。

  今天的投保技巧和方法不仅适用于乙肝,也适用于其他的身体异常。

  我们可以看到如果身体好,可以慢条斯理的挑保险公司,甚至高高在上爱搭不理。但是如果身体条件不好,可能情况就大不相同了,也许就得我们求着保险公司买了。

关键词阅读:身体异常 买保险 乙肝 投保

责任编辑:Robot RF13015
快来分享:
评论 已有 0 条评论
精彩推荐
保险公司:这四种救援统统免费 车主:被4S店坑惨了

2018-08-15 08:17:47来源:小琦聊汽车

智慧养老,和机器人有关

2018-08-15 09:24:45来源:中国保险报网

《药神》引发保险热 支付宝保险类程序访问量上涨414%

2018-07-10 16:13:53来源:TechWeb

富通保险拟上市利好市场不买账 九鼎复牌首日市值腰斩

2018-03-28 09:28:47来源:蓝鲸财经

2018最新六款终身重疾险对比:中症类保险值得买吗?

2018-04-11 07:16:15来源:深蓝保

人保国寿巨头资本动作频频,生存空间再受挤压小险企出路在哪?

2018-06-13 08:48:00来源:原创蓝鲸保险

上海保险交易所董事长曾于瑾一行拜访中国保险学会

2018-08-15 16:06:05来源:中国保险学会

“以房养老”保险推至全国你愿意用房子换有尊严的养老生活吗

2018-08-15 09:32:00来源:金融时报-中国金融新闻网

过去15年财产保险市场回顾

2017-10-24 15:28:20来源:13个精算师

去年下半年超千款财险产品停售 高端医疗险或异军突起

2018-04-09 07:30:41来源:证券日报

图解商业健康险“钱景”2020年市场规模超万亿元

2018-08-06 09:18:17来源:中国保险会计研究中心

保险行业新闻发言人名单

2017-11-08 10:32:20来源:保监会网站

2019年起社保缴费有大变化 你的钱袋子更鼓了吗?

2018-07-27 10:49:40来源:经济日报

走出中小财险公司困境:综合成本率定多少合适?

2018-01-09 07:18:24来源:13个精算师

中国太平提出全力打造“四个太平”

2018-07-25 08:33:20来源:中国保险报网

社保基数7月起上调 你到手的工资要变了!

2018-06-27 07:59:47来源:融360原创

银行保险良性合作走向深入正当时

2018-08-06 09:53:45来源:中国保险报网

养老保险基金中央调剂制度 2018年7月1日起实施

2018-06-14 07:28:50来源:证券时报

参与养老保障体系建设 保险业服务实体经济初见成效

2018-08-15 09:17:01来源:中国证券报

昌吉州保险行业协会组织开展寿险从业人员流动自律检查工作

2017-09-07 12:42:15来源:新疆保险网

加载更多

更多>> 以下为您的最近访问股
理财产品快速查询
实时热点