香港主流的重疾险都是储蓄型产品 该不该买?

1评论 2018-03-20 07:25:25 来源:保二爷 低风险隔夜套利2%技巧

  香港保险在内地,受到的待遇非常极端。

  正方辩友各种神化香港保险:保的病种多,便宜,保额可增加...

  反方辩友则把香港保险妖魔化,譬如不受法律保护,费率不保证,理赔难...

  双方经久不息的互相diss,

  对此,香港保险表示:我特么也很委屈啊。

  二爷上周去香港走了一圈,深入了解了各个环节。

  发现正反双方都有失偏颇...

  一.

  先说正方观点:

  1.香港保险保的病种多,并且更便宜?

  这个说法其实有点过时了。

  内地新出的很多重疾产品,保的病种并不比香港保险少。

  另外,香港保险不是大家理解的那种便宜。

  很多人都听说香港保险便宜,然后一比价发现,同样保额,怎么比百年康惠保,弘康A等贵了那么多?

  为啥?

  因为产品不一样。

  百年康惠保和弘康A都是消费型产品,且不含身故责任(身故只返还现金价值)。

  而香港销售的主流重疾险,都是储蓄型产品。

  一般都是终身型,带分红,含身故责任,可多次赔付,保障责任更多,保费自然更贵。

  以香港的一款热销重疾险:友邦加裕智倍保为例,

  32岁,女,保额10万美元,保终身,缴费25年,每年保费是2259美元,折合人民币是14299.7元。

  委屈你了@香港保险

  内地没有完全可以与它对标的产品,不太好直接比价。

  但这个保费,跟平安福比起来,才是更便宜的。

  2.香港保险可以分红,保额可以扛通胀

  这是真的。

  香港保险可以通过复利滚存的红利收益,来增加保额。

  这也是很多人买香港保险的原因。

  保额增加,肯定可以部分抵御通货膨胀的风险。

  但能不能有效抗通胀,要看产品的实际收益率能达到多少。

  二爷改天会挑两款产品,仔细对比一下。

  二.

  再说反方观点:

  1.香港保险不受法律保护?

  这个就真的是扯淡了。

  香港也有《香港保险条例》,所有在香港合法销售和签署的保单,都受到香港法律保护。

  无论是本地人、内地人还是外国人。

  问题的关键在于:

  购买香港保险需要本人去香港签单才算合法有效。

  18岁以下的孩子,才可由父母代为签单。

  在大陆买的,肯定是不合法的。

  2.香港保险费率不保证?

  这是真的,但没有那么夸张。

  香港保险更灵活,保留了调整费率的权利。

  但这个调整费率,不会针对某一个人,而是所有客户。

  因此,保险公司也不会瞎调。

  咱们内地最新的健康保险管理办法(征求意见稿)》也写了长期险可以调整费率。

  so,没必要抓着这一点不放。

  3.香港保险理赔难?

  很多人会说大陆有两年不可抗辩,就算带病投保,熬过两年就没事了。

  香港就不行。

  这算是真的。

  香港也有不可争议条款,但比内地会更看重诚信原则。

  在内地,保监会和法院都会更偏向于消费者。

  很多时候,即便消费者没理,一哭二闹三上吊,还是会拿到理赔。

  在香港,就不会。

如果用户投保时未如实告知,不管多少年,都可能导致拒赔。

譬如,医保卡外借的情况,我咨询了友邦和保诚,结果都是不能投保。

  但不能直接说香港保险理赔难。

  如果你如实告知了,正常投保,理赔是不会有问题的。

  香港也有保监局,遇到问题也可以去投诉。

  三.

  从我来看,香港保险只是保险而已。

  既没有很多人说的那么好,也没许多人骂的那么差。

  香港保险的优势是:

  A.保额可增加,能部分抵御通货膨胀。

  B.癌症多次赔付,间隔期3年,不管复发转移都赔。

  这一点,目前内地的重疾险都还没做到。

  唯一有一款信泰的防癌险,跟港险癌症多次赔付的设计一毛一样,但是很贵。

  C.美元保单,全球理赔

  香港保险理赔是全球的,在全球范围内有合作的医院都行。

  友邦在国内认可的医院大概是1400多家,多为三甲医院。

  另外,理赔只需要邮寄材料,不用再跑香港一趟。

  二爷特意问了一下,重疾理赔一般需要:

  1.《危疾理赔申请书》

  2.主诊医生签名

  3. 身份证明文件副本、所有化验报告和病理报告正本

  在单据齐全情况下,大病或身故一般在15天-1个月到账,跟内地差不多。

  但香港保险产品设计稍显复杂,保费比内地消费型产品贵许多。

  所以,这不是适合普通人的游戏。

  在家庭收入一般,预算有限的情况下,

  购买内地责任更简单纯粹的消费型重疾搭配定寿即可。

  尽量保证足够的保额,来抵御通胀影响。

  家庭收入OK,预算宽裕的情况下,

  香港的重疾险跟内地产品,建议组合购买。

  都有各自的优势,不是一定要有我没他。

  至于理财险,二爷则更偏爱香港的理财险。

  投资范围不太受限,全球资产都可以买买买。

  他们的理财险玩儿法也很多,有机会我会写写。

关键词阅读:香港保险

责任编辑:Robot RF13015
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