百万医疗成保险创新爆款 揭秘背后智能科技力量

1评论 2018-03-19 04:09:54 来源:每日经济新闻 作者:涂颖浩 海航创新 A股最亮的星!

  在淘宝电商场景下兴起的退货运费险,过去几年不断创造了销售奇迹,也打开了市场对互联网保险的想象空间。令人意想不到的是,新“网红”互联网保险并非碎片的场景化保险,而是随着国家医改定调和政策支持下应运而生的一款商业健康险——“百万医疗”。

  近日,在每日经济新闻举办的保险科技闭门研讨会上,多位来自传统保险、互联网保险公司的技术部门高管对“百万医疗”的发展和潜力表达了高度认可。中英人寿互联网营销事业部总经理肖建舫表示,“随着新一代消费群体的崛起,互联网保险向贴近用户体验进化势在必行。”事实上,“百万医疗”在不断升级换代中重视用户体验的提升,也得到了市场的肯定,这也是传统的医疗健康险难以实现的。

  简便的投保、核保流程背后隐藏着怎样的科技力量?服务体验的改写究竟需要哪些先进的技术方式支持?在本次闭门研讨会上,目前市场热销的“百万医疗”保险的技术支持者就上述问题都给出了答案。

  智能核保让更多人买到保险

  如果你有异常健康状况、或被其他保险公司拒赔的情况,你将被绝大多数保险产品拒之门外。不过,多家保险公司升级后的“百万医疗”保险都已经解决了这一问题,所依赖的手段就是智能核保。

  一般而言,线上保险产品核保流程简化为一页标准化的健康告知,如果客户在这些问题中有符合项,就失去了投保资格。目前,多家保险公司升级后的“百万医疗”保险通过智能核保进行人机对话,让以前不能投保的部分客户有了投保机会,也让核保过程更透明,消除客户与保险公司的信息不对称。

  以众安保险的尊享e生为例,对于不确定自己的病史是否符合投保条件的客户,通过三层疾病勾选就可以得到5种不同的个人专属核保结果。基于大数据云计算能力,客户在完成问卷的同时,能立即收到核保结论,相较于线下人工核保的漫长等待更为便捷。另外,泰康在线的微医保是通过模拟人工审核的思维方式,按照预先设置的疾病问卷,对客户的健康检查异常或是疾病情况进行询问,为更多的用户开放服务。

  平安健康险科技中心副总经理邱辉表示,公司2017年在业内率先推出智能核保,“原先,我们对客户问答是比较简单的,是和否。更进一步的话要对客户进行分层,基于从各个渠道收集的客户信息,以及回答的信息,来对客户进行风险定价和单独风险的识别。通过对客户做一些个性化的定向和个性化的责任排除后,对于部分有病、或者轻症的客户也能除外承保进来。既扩大了客户群,也控制了风险。”

  邱辉进一步指出,人工智能的应用还体现在后端理赔上。“一方面,根据客户提供的理赔资料,进行风险的识别;另一方面,直接与医院对接拿到第一手的数据,通过人工智能对人群分析,快速识别疾病的情况、用药是否合理,然后进行合理的赔付。如把原先那些纸质材料自动识别,通过OCR影像识别的方式,将识别率提高至97%,再辅助加以检查、复核。将天级别的理赔速度,提升至目前的分钟级别。该技术的应用,有望在今年实现秒级别来完成赔付。”

  不少中小型保险公司也看中“百万医疗”保险的市场价值,紧跟趋势,走出一条价值驱动型产品路线。肖建舫表示,“中英人寿在该产品上也做了很多智能化推进,应用大数据实验室做用户分析。”

  人工智能应对海量用户

  与传统的健康险产品相比,互联网化的“百万医疗”的“碎片化”特征也较为明显。尤其是对于年轻的消费群体而言,一款中端医疗保险产品价格可降低至千元以下,更高的市场接受度,意味着一个非常大的增量市场。

  如何应对海量用户?泰康在线CTO潘高峰表示,“腾讯的用户活跃,月活超过十个亿。这意味着,我们不能靠人工系统去答复用户提问,所以需要机器人(行情300024,诊股)做客服。”

  在泰康在线的人工智能解决方案中,所有进出消息均进行逻辑判断和接转,可以比较灵活地进行人机协作和答案组装,坐席在客服系统中既可以采用机器人答案,也可以自行根据上下文给出合适答案,采用先进的技术方式在知识库中处理机器人和人工答案,并以此提升准确率。潘高峰指出,这是一个很复杂的系统工程,需要多方融合才能做成。在保险专业领域,保险公司回答客户的问题必须精准,不能含糊,否则可能会带来一系列的问题,因此,知识库的人工标注工作很重要,尤其是在初期阶段,最好的模式是人机协作,回复准确率最高可达99.9%。

  泰康在线还引入了过程管理、大数据管理。当购买微医保时,微保人工智能客服机器人“微小保”可以与用户进行实时对话,了解投保人的家庭人口结构,保单生成后可将保单发给家人共同保管。家人可以通过“一键理赔”联系微小保,合作完成理赔、报销等后续服务,整个流程简洁、高效。

  为了给用户提供更好的服务体验,保险公司在“百万医疗”产品中不断对技术升级、流程再造。平安健康险去年先后推出大数据平台、大数据客户画像等核心科技项目,不断提升平安e生保的客户体验,这背后离不开平安集团在科技领域的支持。截至目前,中国平安(行情601318,诊股)(港股02318)的大数据科学家超过500人,科技研发人员超过两万名,年研发投入逾70亿元。多项成果取得全球领先地位,人脸识别技术、声纹识别技术、预测AI技术、决策AI技术以及平安区块链技术等在上百个场景中应用。

  未来,将有更多技术应用至“百万医疗”的投保、核保、理赔等各环节。如通过智能问诊实现精确分诊,解决用户排队难等痛点;通过就诊极速定位,快速智能匹配客(用)户就近的医疗网络优质医院等。

关键词阅读:百万医疗 核保 人脸识别技术 保险创新 保险产品

责任编辑:付健青 RF13564
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