金融界保险频道讯 近日，中国保信发布《移动科技在保险行业的应用及标准化研究》报告，中保信表示，随着移动科技的不断发展，移动金融时代已强势来袭，无线网络的普及、移动终端的更新换代、云计算与大数据等信息处理技术的发展，拉开了移动金融向保险行业纵向整合的帷幕，开始了新一轮以电子化、平台化、智能化、生态化为核心的市场革新。移动金融业态的崛起，必将带领传统保险经营模式向智能信息化与移动网络化并重的新模式转型。

　　1、移动科技在金融业应用的动力机制

　　传统金融的革新需求 传统金融的“二八黄金定律”无法满足用户个性化需求，金融机构规模扩张进程面临业务成本、规模、效率等方面阻碍。

　　移动科技带来的曙光 移动互联技术可实现服务平台改造，达到精细化管理；可围绕客户构建移动金融生态圈，实现服务定制化；万物联网促使了海量数据传输，将可能催生新需求。

　　大市场环境发展趋势 庞大的潜在客户市场规模、迅速扩张的第三方移动支付市场交易规模推动着移动科技与金融行业融合趋势的加速。

　　2、移动科技在保险行业应用必然性分析

　　保险行业痛点产生的本质是由于缺乏实时的技术数据、有效的风险评估模型、条款险种生成系统和实时理赔监测系统等。要从本质上解决这些问题，需以技术创新甚至是技术革命的方式提供解决途径，配合相应的制度及标准才得以实现。

　　3、移动科技在保险行业应用现状分析

　　推动经营管理形式和商业模式的转变

　　移动科技应用推动了保险表现形式、处理模式、服务模式的转变；推动着保险商业模式向标准化、场景化、碎片化、个性化经营模式转变。

　　面临的安全问题

　　1）移动终端载体

　　移动终端作为用户信息处理和存储的节点，各种重要数据会在移动终端上存储和处理，必将成为攻击者的新目标。

　　2）移动互联技术

　　移动互联技术为保险行业提供基础网络支撑，复杂的移动环境将催生一系列交替衍生的安全问题。

　　3）数据管理与分析技术

　　提供了可靠的金融数据管理与分析基础，但面临着异常流量攻击、信息泄露风险、存储管理风险的难题。

　　4）移动软件中支付等关键技术

　　APP、二维码和NFC等支付技术的成熟将迎来支付安全新挑战。

　　5）电子签名技术

　　现行做法无法同时兼顾用户体验和签名证书安全。

　　4、移动科技领域新兴技术分析

　　新兴技术在保险行业的应用现状

　　新兴技术发展已较为成熟，如以健康大数据为基础开发的众安“步步保”、以人脸识别为依托设计的平安“好福利”、以区块链为核心打造的电子存证“安链云”。但目前在保险行业应用并不广泛，存在范围窄、程度浅的现状，如AI局限于智能客服应用、平安“诚信赔”仅适用于小额赔偿等。

　　未来可能对保险行业带来的转变

　　区块链能重新构建更加公平、高效的信用体系，大数据、云计算等将进一步强化风险管理等核心功能；智能投顾、智能合约将合力推动全新的营销模式；保险将转变为为融合科技、服务和管理的新商业模式。

　　可能产生的关键风险点

　　法律效力

　　新技术缺少专门法律法规约束，提供了违规操作空间。

　　数据孤岛

　　企业间存在数据壁垒，阻碍新技术推广应用。

　　网络安全

　　网络的公开性、共享性衍生了信息安全、资金交易安全、授权签约安全等问题。

　　消费习惯

　　线上操作流程的差异，不利于消费者形成统一消费习惯。

　　5、保险移动科技应用的标准化建设

　　政策环境分析

　　移动科技在保险行业应用暂时没有专门的法律法规约束，市场处相对混乱状态，《网络安全法》、《电子签名法》中稍有涉及。《电子签名法》规定保证专人专有、用户控制、不可替代、不被篡改的可靠电子签名即为有效电子签名；《网络安全法》对开展互联网业务的企业提出安全资质要求，对个人信息保护、个人用户实名作出相关规定。

　　随着移动科技应用加深，电子化、智能化将成为行业趋势。如何在保证用户唯一性前提下，实现用户签约行为不可替代、内容不可篡改将成为行业下一步亟需解决的问题。

　　相关标准体系建设建议

　　为进一步促进新兴移动科技在保险行业的应用，带动保险业整体转型升级，需保险业会同相关科技企业专门制定符合保险业务特点，制定可切实落地执行的相关标准体系。

　　认证效力相关标准

　　主体身份认证 明确以何种途径、何种操作可实现在线身份确认

　　主体行为认证 形成保险业证明业务主体行为不可替代的方式标准

　　行为结果认证 明确界定操作主体行为的有效证据

　　数据安全相关标准

　　在数据采集、传输、存储、使用等环节制定相关行业标准来保障其安全性、可用性。

　　业务流程相关标准

　　规范线上操作流程，固化消费习惯，建立业务流程相关标准。保标委已于2017年启动《电子保单业务规范》行业标准制定工作，对全行业基于移动科技的电子保单业务在签单、制单、送单、存单、查单、验单等各环节所涉及业务流程制定了行业规范。

　　据悉，本次报告是中国保信受中国互联网金融协会移动金融专委会委托，由中国保信牵头人保健康、京东金融开展了移动科技在保险业的应用及标准化研究课题。经过半年的调研论证和报告撰写，于2018年3月，正式发布课题报告。