“投保容易理赔难”背后暴露的问题

1评论 2018-02-13 10:02:16 来源:中国保险报·中保网 打板族爽了!

  □李玉华

  投保容易理赔难是众多业外人士对当前保险的一种感性看法,虽有偏颇,却一定程度上说明了保险业中存在的问题。作为保险从业人员的笔者,参与一起企财险风灾出险查勘后,对此又有了另一番感受。

  该出险单位是一家从事燃料油生产的企业,在保险公司投保了财产保险综合险,固定资产和存货保险金额均以估价方式分别确定为4683万元、3696万元,合计8379万元, 并附有资产清单一份,固定资产分8大项列出,存货分4大项列出。投保后,因狂风暴雨,该企业所处地理位置又相对偏僻,四周空旷,瞬间形成的暴风将其一办公、化验用房屋面掀起,并向外抛飞几十米,砸坏一台离心机输油管后坠落。房屋内的办公用电脑及化验用仪器等损坏或受淋潮湿,所幸未造成人员伤亡。

  事发后,该企业要求保险公司查勘赔偿处理。因该案涉及多台化验仪器损坏与否的确认,专业技术性较强,保险公司聘请相关专家对受损仪器逐一拆检、开机调试,除部分玻璃器皿当时破碎损失外,均正常工作。但该企业不放心,仍提出可能有潜在损失,需过一段时间才能确定。该企业几年前经过改制、转售,现为私人所有制合伙经营,尚未建立正规财务账,无法查阅其固定资产分类账或明细账。该案处理因此而陷入无账可稽、账物难核的两难之中。

  然而,就此剖析本案,“投保容易理赔难”的问题却明显凸现。首先,投保时,以估价方式确定8000多万元的保险金额,尽管附有资产清单一份,但仔细考究该清单的内容,如:“生产厂房、办公用房、仓库、职工宿舍楼、食堂110万元;办公用品、化验器材、设备配件、生活用品130万元”等等,就不难发现:该资产清单虽看起来清楚,合乎投保要求,实则具体承保标的仍模糊不清,难以把握,未免简单草率;其次,经了解,该企业经营管理一直比较随意混乱,从事燃料油生产,本身行业风险就较高,且几乎每年出险,而保险公司承保时,仍未做任何风险评估及赔偿限制,并以较低价格轻易承保,保险容易可见一斑。而由此造成的理赔难在于:首先,如何确认受损财产是否为保险标的?该企业既不能提供相关账册,投保清单又简单模糊,要确切区分受损财产是否为保险标的,自然成为难题;其次,更大难题在于:如何确定其实有资产的保险价值,以便根据保险条款的规定,确认其投保足额与否及应否比例赔偿,如需比例赔偿,该比例又应为多少?要解决此问题,恐需对其资产一一清点造册,再双方共同委托相关专业部门进行评估后,才能做到,如此,则理赔难否?好在本案损失范围较小,双方可望通过协商方式解决,若损失较大或全损,不如此,本案必难公平合理解决。

  由此,笔者以为:作为专门经营风险的保险人,自身必须加强风险管理意识,制定切实可行的风险评估核保机制,提升承保质量。面对现代保险市场激烈的竞争局势,既不能饥不择食,任意承保,又要防止因噎废食,草木皆兵,错失发展之机;同时,也要加强对展业人员的培训管理,提高其业务水准和责任意识,把提高承保质量,办事认真负责看成是对被保险人优质服务的一种体现,否则,由此而造成的理赔难必然影响到客户的信念,反带来不必要的负面效应;针对财务制度不健全、不规范的小企业多以估价方式投保,出险后往往难以确定保险价值引发争议的不足,保险公司应多做调查研究,采取措施,以增强这一承保方式的可操作性。另外,该案出险后,保险公司主动迅速聘请相关专家对损失进行鉴定,现虽未结案,但损失已能见底,一定程度地避免了久拖不决造成理赔难的出现。总之,只有多方共同努力配合,投保容易理赔难的种种现状才能切实改变。

  近年来,无论是笔者所在的公司、还是整个保险行业;无论是承保还是理赔,均发生了巨大的变化。社会公众所诟病的保险理赔难的问题得到了明显的改善,保险业的声誉、保险所具有的经济补偿和社会治理的功能也越来越为全社会所认可,并成为党和国家社会治理的有力工具之一。

  在肯定的同时,我们也要保持清醒的认识:尽管保险市场、社会环境发生了巨大的改变,但保险的最大诚信原则和保险企业经营的基本逻辑却不会改变,反而随着新时代、人们对美好生活的追求和国家防范重大金融风险的发生而显得更加突出、更加重要,也是保险监管部门强监管、治乱象、补短板、防风险、服务实体经济的题中之意;同时,随着现代保险市场竞争的加剧,部分保险主体业务开展中存在的盲目扩张、非理性竞争以及内部风控机制不健全,导致业务承保质量不高,造成经营亏损,消费者权益不能得到保障,消费体验差的现象也时有发生,反给保险行业以及自身的发展带来负面影响。因此,保险主体加强风险评估、做好客户投保告知,注重并提升承保质量,练好行业内功,才能促进行业的健康发展。

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