只看品牌和性价比?买重疾险还有什么逻辑?

1评论 2018-02-06 08:31:45 来源:保乎笔记 【狙击二期(*0****)】突破在即!

  各位好,我是保乎精算君!

  很多粉丝在挑选重疾险的时候,会问精算君,“这几个产品怎么挑呢?还有,是不是选大公司的更靠谱一点?”

  先说问题的后半截:大公司更靠谱吗?我想,对品牌有偏好没错,LV和精算君做的手工包,功能都一样,但是为什么价格差异那么大?但是保险挑品牌,跟买LV的逻辑一样吗?

  跳出品牌偏好,同类型的重疾险,应该怎么挑选呢?今天,精算君想分享一位粉丝的真实挑选经历,我带大家从他的角度来看看要怎么选。

  本文一共4300字,需要你耐心阅读10分钟。

  一、为什么你对品牌那么忠诚?

  当你纠结着选大公司还是小公司的时候,其实恰恰证明了你不是品牌的忠诚者,与其说你关心保险公司是否倒闭,其实你更在意的是保险能不能顺利理赔。

  关于保险理赔,精算君回顾了自己的工作经验,总结有两个问题:“能不能赔”和“赔得顺不顺利”。关于这两个问题,其实主要看这两件事:

  1. 发生的保险事故,是否符合条款约定的重疾赔付标准?

  2. 投保时是否做到了如实告知?

  如果这两条都满足,就不存在“大公司赔小公司不赔”的套话了。

  其实,从精算君选产品的经验来讲, 对大小公司的爱好,更多的是看消费者本身的钱包,预算充足的可以为品牌付出多点,无可厚非。但预算紧张时,中小型公司的产品也许是当下更合适的,这些公司为了生存,的确在产品定价上面做足了创新和让利

  最后,关于理赔是否够快、够顺利。精算君听过无数代理人说,我们大公司服务有保证,理赔快。其实,现实情况是,不少大公司也被吐槽理赔慢,更被吐槽服务差。

  精算君说这句话,并不是要为小公司站台,只是想表达:理赔体验跟具体案件本身有关系,有些时候甚至跟运气也有一定的关系,但只要在保障范围内,也没有带病投保的问题,正常理赔必然是最终的结果,而理赔沟通过程的顺畅程度,更多决定于保险理赔人员的专业性和责任心了。

  二、选保险就选对我们最友好的

  前面说的那位读者,其实是保乎笔记的老粉了,按照他的说法,一直在好险推荐中的几款重疾险上犹豫不决,不知道选哪款。其实,剔除对品牌的偏好,挑选重疾险一个最大的原则是:哪个产品对我们最有利。

  通常精算君会建议关注这几点:

  * 健康告知哪个适合你?不符合健告的,再好的产品也不是你的菜。

  * 保障责任哪个更好?很多人关注除外责任,其实不同重疾险都差不多。

  * 如果最后要加一个,就去关注现金价值吧。

  关于上述三点,精算君就拿这位老粉所纠结的几款重疾险来对比:

  1. 昆仑健康保

  2. 复星联合康乐E生C款

  3. 弘康健康一生A+B

  这三款重疾险形态基本一致,都是纯重疾保障,重疾只赔付一次,轻症额外多次赔付。

  也有一些消费者会纠结这种纯重疾险,总觉得不带身故责任,交了那么多年的保费,没病没痛身故了什么都不能赔,感觉总是缺点什么。是这样吗?精算君这里先买个关子。

  下面我们先对比下这三款产品的健康告知问卷。

  (一)健康告知问卷对比

  一款重疾险的健康告知问卷,基本可以概括为这几个部分:住院情况 、2年内健康体检情况、既往症或目前正在罹患的严重疾病、女性特殊告知、婴幼儿特殊告知、职业限制、直系亲属病史

  弘康的问卷风格是一(wen)惯(de)严(hen)谨(duo),但是问得细就不好吗?其实,在网销重疾险都支持邮件核保甚至在线智能核保的情况下,问得更多更细致,也是为了让投保人更加清楚,自己的身体状况是否适合直接投保,还是需要核保?反而问的模棱两可的,让容易纠结的人更纠结。

  下面,我挑几个大家常常关注的点进行对比点评。

  1. 住院或长期服药情况

  <;<; 上下滑动查看 >;>;

  昆仑健康保

  您有无连续服药超过2个月或连续因病住院超过15天?是否正在接受治疗?

  复星康乐E生

  您最近1年内是否因健康异常发生过住院或手术,或由体检医师或医生给您提出住院或手术的建议?【此处所述住院治疗或手术不包含阑尾炎、脂肪瘤、肺炎、上呼吸道感染、骨折、颈椎疾病、急性胃炎或非萎缩性胃炎、上消化道出血、顺产、胆囊炎。】

  弘康健康一生

  是否提交过人身保险理赔申请或5年内有住院或2年内有门诊就诊?

  本项不包括顺产、人工流产、龋齿、牙周炎、感冒、鼻炎、鼻窦炎、急性支气管炎、颈椎病、急性胃肠炎、胆囊炎、胆囊结石、阑尾炎、脂肪瘤、皮脂腺囊肿、皮炎、癣、皮疹。

  总结:

  弘康对住院的告知要求最高,5年内的任何情况都要告知。

  复星仅要求告知1年内的住院情况,同时列出了部分不需要告知的疾病,例如常见的脂肪瘤、肺炎、骨折、颈椎病、急性胃炎等。

  而昆仑只是要求告知住院天数超过15天的情况,但是没有加上时间维度,潜台词就是,你孩童时候肺炎住院超过15天,也得告知。还有,昆仑对连续服药2个月及以上的情况也需要告知,例如胃不舒服或者月经不调服药两个月,可能就要走邮件核保了 --OMG

  2. 一到两年内身体症状情况

  <;<; 上下滑动查看 >;>;

  昆仑健康保

  5. 最近两年内是否因受伤或疾病曾接受或被建议或正打算接受医师诊察、治疗或用药?(因普通伤风或感冒、轻微的胃肠炎、无并发症的剖腹产、避孕、疫苗接种、轻微关节或肌肉损伤或无并发症的骨折并已经完全康复的可不用告知)

  6. 您是否近一年有新发或以往既有以下症状?反复头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸困难、呕血、黄疸、便血、听力下降、食欲不振、耳鸣、复视、视力明显下降、原因不明的皮肤和粘膜及齿龈出血、原因不明发热、原因不明的肌肉萎缩、原因不明的包块、结节或肿物、身体的其他感觉异常或活动障碍。

  复星康乐E生

  您最近1年内是否因健康异常发生过住院或手术,或由体检医师或医生给您提出住院或手术的建议?此处所述住院治疗或手术不包含阑尾炎、脂肪瘤、肺炎、上呼吸道感染、骨折、颈椎疾病、急性胃炎或非萎缩性胃炎、上消化道出血、顺产、胆囊炎。

  弘康健康一生

  3. 最近1年,是否有淋巴结增大、胸痛、胸闷、气喘、咳血、痰中带血、呕血、持续吞咽困难或哽噎感、反复腹泻、腹痛、血尿、蛋白尿、便血、浮肿或水肿、皮肤出血点、反复头痛、眩晕、体重下降超过5公斤(非健身及减肥原因)?

  4. 2年内有门诊就诊?

  本项不包括顺产、人工流产、龋齿、牙周炎、感冒、鼻炎、鼻窦炎、急性支气管炎、颈椎病、急性胃肠炎、胆囊炎、胆囊结石、阑尾炎、脂肪瘤、皮脂腺囊肿、皮炎、癣、皮疹。

  5. 过去2年是否有心肺听诊、超声、心电图、脑电图、肌电图、X线、CT、造影、核磁共振、内窥镜、病理活检、眼底、血液、尿液、细胞学检查结果异常?

  总结:

  对于1年内新发的一些症状,例如便血、反复头痛、胸痛等,昆仑和弘康都是有问询到的。对于两年内的就诊记录或检查异常,弘康列的最清楚。

  对比弘康而言,昆仑的询问相对模糊,例如提到了“是否身体的其他感觉异常或活动障碍”和”曾接受或被建议或正打算接受医师诊察、治疗或用药?”。

  复星则只问询了1年内是否有因为健康异常被要求住院或手术,也明确了无需告知的疾病情况,相对而言是三款产品中最宽松的。

  3. 既往症或目前的严重疾病

  <;<; 上下滑动查看 >;>;

  昆仑健康保

  您是否目前患有或曾经患有下列疾病或症状:恶性肿瘤、脑部肿瘤、性质不明的肿瘤或肿块、血压升高(收缩压>;140mmHg或舒张压>;90mmHg)、肝炎、甲状腺疾病、糖尿病、心脏疾病、冠心病、脑血管疾病、中风、癫痫、多发性硬化、智能障碍、精神疾病、重症肌无力、Ⅲ度烧伤、植物人状态、反复发作的哮喘、肺气肿、慢性阻塞肺疾病、暴发性肝炎、肝硬化、多发性肝囊肿、重度脂肪肝、慢性胰腺炎、慢性肾炎、尿毒症及其他慢性肾脏疾病、类风湿病、系统性红斑狼疮、白血病、再生障碍性贫血、血友病、原因不明的六个月内体重减轻五公斤以上者、失明、上肢腕关节以上或下肢踝关节以上缺失、一个肢体(含一个肢体)以上功能丧失、咀嚼功能丧失、瘫痪、吸毒、性病、艾滋病或艾滋病病毒感染?

  复星康乐E生

  您是否曾患有下列疾病,或因下列疾病而接受检查或治疗?

  (9)未明确诊断为良性的息肉、囊肿、肿块、赘生物;癌症或任何肿瘤、艾滋病。

  (4)内分泌或免疫系统疾病(糖尿病、甲状腺功能亢进症、甲状腺功能减退症、原发性醛固酮增多症、嗜铬细胞瘤、系统性红斑狼疮、肌营养不良、强直性脊柱炎、风湿或类风湿关节炎);

  (1)先天性疾病、癫痫、身体或智力残疾、双耳失聪、双眼失明或高度近视1000度以上;

  (2)心脑血管疾病(高血压、冠心病、主动脉狭窄、肺动脉高压、脑血管瘤或畸形、脑中风、心肌梗塞);

  (3)呼吸系统疾病(慢性支气管炎、肺结节疾病、胸膜粘连、哮喘、肺结核、肺栓塞、肺纤维化、慢性阻塞性肺病、终末期肺病、呼吸功能衰竭、);

  (5)消化系统疾病(肝炎或肝硬化、重症肝炎、胰腺炎、萎缩性胃炎、胃或十二指肠溃疡、溃疡性结肠炎、克隆氏病);

  (6)泌尿系统疾病(急性肾炎、慢性肾炎、肾病综合症、肾功能不全、肾功能衰竭、肾动脉狭窄、多囊肾);

  (7)血液系统或淋巴系统疾病(贫血、再生障碍性贫血、白血病、血友病、骨髓增生异常综合症、何杰金氏病、非何杰金氏淋巴瘤);

  (8)精神或神经系统疾病(抑郁症、焦虑症、精神分裂症、酒精或药物滥用、癫痫、帕金森氏症、阿尔兹海默病、重症肌无力、多发性硬化);

  弘康健康一生

  (1) 癌症、肿瘤、白血病、原位癌、非典型增生、黑痣增大或破溃;体表或体内肿块、息肉、结节、囊肿;器官移植;影像学检查异常密度影、低密度团块或磨玻璃密度影;(2)甲状腺结节、甲状腺功能亢进、甲状腺功能减低、甲状旁腺疾病;糖尿病、糖耐量异常;肾上腺疾病、库欣综合征;风湿病、类风湿性关节炎、痛风、红斑狼疮、强直性脊柱炎;(3)高血压病、心律失常、冠心病、心肌缺血、心绞痛、心肌梗塞、心功能不全;(4)心肌炎、心肌病、心脏瓣膜病、风湿性心脏病、肺动脉高压、肺源性心脏病、心内膜炎、心包炎、心包积液、川崎病、动脉瘤、动脉夹层、动脉粥样硬化、动脉斑块、静脉血栓;(5)脑中风、蛛网膜下腔出血、脑炎、脑膜炎、脑血管瘤、脑动静脉畸形、短暂脑缺血;抑郁症、焦虑症、精神分裂症、自闭症;(6)癫痫、帕金森氏病、肝豆状核变性、阿尔兹海默病(老年痴呆)、多发性硬化、肌无力、肢体麻木、脊髓疾病、垂体疾病、下丘脑疾病;(7)乙肝表面抗原阳性、肝炎、重度脂肪肝、丙肝抗体阳性、肝硬化、多囊肝、胆囊息肉、食管静脉曲张;(8)胰腺炎、萎缩性胃炎、消化道溃疡、肠梗阻、慢性肠炎、溃疡性结肠炎、克罗恩病;(9)肾炎、IgA肾病、肾小球疾病、肾病综合症、肾盂肾炎、肾功能不全、肾衰竭、尿毒症;(10)多囊肾、肾积水、肾结石、输尿管结石、肾动脉狭窄、肾切除、单肾;(11)慢性支气管炎、哮喘、肺气肿、支气管扩张、慢性阻塞性肺疾病、间质性肺病、肺纤维化、肺大泡、肺栓塞、结核病、结节病、胸膜炎;(12)贫血、再生障碍性贫血、蚕豆病、骨髓增生异常综合征、血友病、紫癜、脾大;(13)白内障、青光眼、弱视、视神经或视网膜疾病、眼底动脉硬化、梅尼埃病、慢性中耳炎;(14)先天性疾病、遗传性疾病、脑外伤后遗症;尘肺、矽肺、石棉肺、慢性中毒;烧烫伤(二度及以上);艾滋病、艾滋病毒携带或性病;

  总结:

  光看字数,昆仑最少,复星次之,弘康最多。

  但昆仑的健康告知问卷有高度概括的嫌疑,例如心脏疾病,脑血管疾病。弘康详细的把疾病都列举出来,看起来虽然字数更多,但心没有那么累。

  不过,弘康对某些疾病也卡得更严格,例如,对于已经明确为良性的肿瘤或肿块,昆仑和复星是可以直接投保,但弘康仍需要告知。

  5. 3岁以下婴幼儿的特定告知

  昆仑并未问及出生时候的体重,但限制了早产儿不能直接投保,需要通过邮件核保进行如实告知。所以,对足月、但体重略轻(低于2.5KG)的新生儿,昆仑是更好的选择。

  而复星,只对出生时的体重提出要求:不能小于2.5KG。即便早产(不足月)但体重符合要求的新生儿,只要没有入住新生儿病房,复星是很好的选择。

  弘康则对3岁以下儿童要求最严格,体重低于2.5kg,早产,难产,过期产,有抽搐,窒息和缺氧都要通过邮件核保流程进行如实告知。

  6. 职业要求

  昆仑和弘康暂无职业限制,而复星限制1-6类。其实可以简单认为,三款产品都没有职业限制。复星限制投保的职业通常是宇航员、一线空军/陆军/海军军人等特殊职业。

  7. 直系亲属病史

  昆仑并未问询直系亲属病史,弘康是:“您的父母是否患多囊肾病、是否在40岁前确诊结肠癌、直肠癌、乳腺癌或卵巢癌?”。

  复星则最严格:直系亲属是否有“卵巢癌或乳腺癌(仅对女性被保险人的直系亲属)、大肠癌、心肌梗塞、冠心病、脑中风、糖尿病、多发性硬化症、帕金森氏病、多囊肾性疾病。”

  观看这一条,无疑是昆仑最友好。

  最后,精算君要给一个非常重要的健告tips:

  不同公司的重疾产品,健康告知要求都不一样,甚至对同一个疾病,某些公司会除外承保,有的公司会加费承保,有的公司则会拒保。追究其原因,是每家公司的核保尺度以及产品背后的再保公司对于风险的判断尺度不同。但是并不是不符合健康告知就说自己不能投保,只需要通过邮件核保或在线智能核保进行如实告知,还是有入保机会的。

  对于同类型的重疾险,哪一个产品的健康告知问卷对自己最有利,那么这一款产品应该就是你的首选,然后再来根据自己的现实财务状况和风险保障需求,匹配出适当的保额、保险期间和交费期限。

  (二)保障责任和责任免除对比

  保什么和不保什么,这个才是消费者了解一款产品是需要关心的核心要素。

  不保什么,其实就是保险的责任免除条款,精算君认为,对于正常人,这三款重疾险的除外约定基本都一样。存在的微小差异:昆仑和弘康都有约定“斗殴、故意自伤不赔”,复星是没有这项责任免除,另外,昆仑还多了“2年内自杀和醉酒不赔”的约定。

  而在保障内容上,这三款重疾都是重疾仅赔付一次,核心区别在于轻症疾病保险责任。

  昆仑健康保和复星康乐E生,作为弘康健康一生的后发产品,轻症责任也作出了优化,最多额外赔付三次,而且轻症种类也更多。相对而言,弘康的轻症只提供两次额外赔付,轻症种类相对更少,目前处于下风。

  虽然在赔付次数和种类上,弘康是败阵下来,但弘康的轻症责任的条款约定还是挺友好的,下面我们来仔细研读下:

  昆仑健康保

  轻症疾病保险金

  一、被保人180日内因非意外导致轻症,向投保人无息返还累计已交的本附加险合同的保险费,本附加险合同终止。

  二、被保人因意外或180日后因非意外导致轻症,赔付轻症保额。

  每种轻症给付一次,累计给付三次为限。

  复星康乐E生

  轻症疾病保险金

  一、被保人180日内因非意外导致轻症,按累计已缴纳保险费给付轻症保险金,同时本合同终止。(重疾责任和轻症责任都是同一个合同)

  二、被保人因意外或180日后非意外导致轻症,赔付轻症保额。

  每种轻症给付一次,累计给付三次为限。

  弘康健康一生

  轻症疾病保险金一、被保人180日内意外以外原因导致轻症,按附加合同所交保费给付轻症保险金。同时,本附加合同现金价值为零。

  二、被保人因意外,或180日后意外以外原因导致轻症,赔付轻症保额。同时,本附加合同现金价值为零。

  每种轻症给付一次,累计给付两次为限。

  对于等待期180日内非意外原因导致患轻症的,三款产品都是返还保费,虽然责任看似一样,其实却有不小的差异:

  1. 复星退还的是整张合同的保费,包含重疾责任在内,整个合同也会随之终止。

  2. 昆仑退还的是轻症合同的保费,轻症合同终止,保重疾的主合同还能继续有效。

  3. 而弘康也是退还轻症合同保费,但轻症责任不会因此终止,还可以继续赔付(只不过等待期内发生的轻症不能获赔,其他还可以),保重疾的主合同也继续有效。这一点,不得不给弘康点个赞!

  也许大家看了这几条对比后,会担心购买了复星重疾险,在180天等待期内罹患轻症怎么办!其实精算君想说,那些曾经裸奔的日子你都健康过来了,怎么还这么担心投保后的这180天呢?除非你有某些不可告知的健康问题!

  (三)现金价值对比

  很多人关心,这类纯重疾保险,如果终身没得重疾,交了几十年的保费都打水漂了吗?其实,长期重疾险是有现金价值,即便没有罹患过重疾正常终老,可以通过退保拿回现金价值,甚至高于所交的保险费。

  不少粉丝得知这个喜大普奔的消息以后,就开始琢磨将来退保能拿多少钱。

  下面,精算君以30岁的男、女性被保险人为例,跟家介绍一下:保额50万,保障终身,30年缴费,究竟能拿回多少现金价值。

  <;<; 左右滑动查看 >;>;

只看品牌和性价比?买重疾险还有什么逻辑? 只看品牌和性价比?买重疾险还有什么逻辑? 只看品牌和性价比?买重疾险还有什么逻辑? 只看品牌和性价比?买重疾险还有什么逻辑?

  对比结果如下:

  1. 弘康现金价值最高,复星次之,昆仑最低。

  2. 对于30岁男性,到了77岁时,三款重疾险的现金价值都达到最高,也都高于累计所交保费。弘康的现金价值比累计保费高3.2万,复星高2.5万,昆仑高1.4万。30岁女性,则在80岁时现金价值最高,弘康和复星均超过累计保费,弘康多3万,复星多2.3万,昆仑是少了0.18万。

  3. 如果90岁时仍健康并选择退保,除了购买昆仑重疾险外,其他情况都还能回本。

  当然,如果身故发生在交费期内,回本是不可能的,这也是为什么精算君强烈建议,这类纯重疾险一定要搭配定期寿险一起购买。

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