少儿重疾险怎么选?解答妈妈们的7个经典问题

1评论 2018-01-28 12:07:25 来源:大连招聘 作者:大连招聘 "A股豪门"操盘术曝光!

  最近几天,懒伙计的朋友圈被一只青蛙刷屏了,据说很多人都提前体会了做妈妈的感觉。

  那些为娃们操碎心的妈妈们,对少儿重疾险也有无数疑问,归纳起来,大致三类:

  该不该买少儿重疾险?

  少儿重疾险怎么买?

  有哪些少儿重疾险产品推荐?

  其中,“少儿重疾险怎么买”是关键,又可以细分为几个小问题:

  啥时买?孩子几岁的时候买更合适

  买哪些?儿童重点保障哪些重疾

  买多久?保到25岁还是保终身

  买多少?保额多少才合适

  接下来,懒伙计就依次解答这些问题,帮妈妈们选择合适的重疾险产品。

  该不该买儿童重疾险?

  当然要买,虽然儿童罹患重疾的几率很低,可一旦发生就是大事,何况儿童重疾险并不贵,普通家庭完全可以承担。

  但是,给孩子买保险要遵循“先保大人,再保孩子”的原则,莫要陷入孩子独占家庭保险预算的误区,若预算有限,则可精打细算,砍掉不必要的保障。

  儿童重疾险怎么买?

  1、啥时买?孩子几岁买重疾险合适?

  越早越好,长期重疾险的价格与被保人年龄成正比,年龄越大价格越高。

  多数儿童重疾险,在宝宝出生后的第28天或30天就可以购买了。

  2、买哪些?儿童重疾险应重点保障哪些重疾?

  儿童易发重疾和成人一样吗?给孩子买成人重疾险是否不划算?我们先看看儿童重疾的发病率与治疗费用分布图:

  上图中,紫色的疾病是先天性或遗传性疾病,商业重疾险并不承保。其中,肺结核很少列入重疾范畴;癫痫稍复杂,部分重疾险会对严重的后天性癫痫承保。

  蓝色的疾病,发病率低,但治疗费用高,是儿童重疾险保障的重点。进一步分解,白血病、恶性淋巴瘤、恶性脑肿瘤统称癌症(恶性肿瘤),癌症与终末期肾病、重症肌无力、再生障碍性贫血一起,同属成人重疾险必保的大病。

  这样,儿童重疾险应额外关注的重疾有四个:川崎病、1型糖尿病、脊髓灰质炎和严重幼年类风湿关节炎。后面两个在国内的发病率极低,尤其是脊髓灰质炎,2000年我国已被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎国家。

  所以,相比成人重疾险,儿童重疾险应额外关注川崎病和1型糖尿病两种大病。

  3、买多久?保到25岁还是保终身

  一份重疾险,相同条件下,保到25岁和保到终身的价格,差的不多,也就10倍吧……所以,这还是个预算多少的问题,预算充足,保一辈子肯定更好。

  儿童重疾险保终身是必要的吗?当然不是。

  第一,孩子有独立经济能力后,可以自己再买,很多家长自己也是30岁后才买重疾险的吧。

  第二,怕孩子25岁还在啃老,老爸老妈们可以再送一份,彼时家庭收入更高,重疾险更符合当时情况。

  不错吧,但有些妈妈却有了新的问题:假如孩子25岁前就出险理赔了,以后怎么办?买不了保险了!

  这个问题,往下看。

  4、买多少?儿童重疾险买多少保额合适?

  孩子没重疾险时,妈妈们担心;孩子有重疾险了,妈妈们担心不够。

  孩子的人生刚刚开始,世界有足够的耐心等待他们长大。正因如此,一些妈妈开始担忧:如果孩子小时候出险理赔,以后就再不能投保了,怎么办?

  于是,有的妈妈为孩子买了终身重疾险,拉长保障时间;有的妈妈为孩子买了多次赔付的重疾险,增加保障次数。

  在我看来,都不如为孩子提高保额实在。

  举个例子,爱旅游的小青蛙:

  如果它买的终身型重疾险,10岁那年得病理赔后,合同终止,以后的生活仍然得不到保险保障。如果它买的多次赔付重疾险,10岁那年得病,首次理赔,之后还有重疾险的保障,但限制条件很多:间隔时间、复发不保等等。

  那还不如买上更充足的保额,除了治愈重疾,剩下的钱还可以保障孩子的生活。

  我们做个直观比较,5岁男蛙,几种不同保障下的价格对比:

  孰优孰劣,妈妈们心里有数了吧。关于保额的问题,我建议至少是50万。

  白血病的治愈率很高,目前治疗手段主要包括药物控制、放疗化疗和骨髓移植,费用依次升高,以做骨髓移植为例,起价为40万元,即使配型完全相合也要30多万,这还不算应对后续并发症的费用。

  5、还有一些问题

  问:儿童重疾险有必要保轻症吗?

  答:看预算,保的话更好。

  问:买返还型(储蓄型)的保险好不好?

  答:不太好,保险的功能是保障,不是储蓄,返还型重疾险价格高,保障低。

  问:给孩子买医疗险就不用买重疾险了吗?

  答:不行,医疗险是报销型的,只能赔付治病的钱;同时,医疗险保障期间短,存在停售风险。

  问:儿童重疾险可以在多家购买吗?有保额限制吗?

  答:可以多家购买;不含身故责任的重疾险,没有保额限制,但有的保险公司会限制被保人总保额,防止恶意投保。

  问:哪个公司更好?小公司会不会黄了?

  答:担心保险公司偿付能力的话,妈妈们可以去中国保监会官网上查一查,你会发现很多小公司的偿付能力和投诉率要比大公司好。

  问:投保人豁免和被保人豁免,哪个更有意义?

  答:投保人豁免更有意义,避免因家长的意外导致孩子保险中止。

  有哪些儿童重疾险产品推荐?

  重疾险类型很多,不同产品间也会有些微小差别,比如保障疾病的种类、定义;现金价值;缴费年限等。相比成人重疾险,儿童重疾险价格偏低,更重要的是保额充足,产品不存在陷阱就好。

  我以保险预算由低到高的维度,为妈妈们推荐几款产品,截止到2018年1月,它们都是同类中的佼佼者,为了对比价格,我加了一份返还型产品。

  上表所指的儿童特定重疾,是指包含川崎病和1型糖尿病两种大病,并非产品层面的定义,请各位妈妈仔细阅读。

  大黄蜂重疾险

  由和谐健康保险承保,保障60种重疾、30种轻症,特色是附加300万的儿童特定医疗保险(仅限恶性肿瘤、严重脊髓灰质炎、重大器官移植/异体干细胞移植术)。

  这是一款儿童定期重疾险,最多保障30年,最高保额80万,保障全面,实用性强,性价比很高,值得推荐。

  慧馨安重疾险

  由和谐健康保险承保,保障50种重疾,不含轻症,特色是是对8种儿童特定疾病双倍保额赔付。慧馨安也是一款儿童定期重疾险。

  这8种儿童特定疾病:白血病;溶血性尿毒综合征;重症手足口病;严重原发性心肌病;严重瑞氏综合征;疾病或意外所致智力障碍;严重脊髓灰质炎;严重幼年型类风湿性关节炎。

  康惠保重疾险

  由百年人寿承保,保障100种重疾,30种轻症,是目前性价比最高的消费型重疾险。

  这款产品不是专属的儿童重疾险,大人孩子都可以保,但儿童高发的严重川崎病和1型糖尿病均在保障范围内。

  哆啦A保重疾险

  由弘康人寿承保,保障105种重疾,55种轻症,最大特色是重疾可以多次赔付。

  哆啦A保将105种重疾分成了4组,分别按照癌症、脑部、心血管、肾及其它。每组赔付1次,一生总计3次,每次都是同等保额。

  慧馨安两全保险

  由同方全球人寿投保,保障50种重疾,不含轻症,8种儿童特定疾病保额翻倍,特色就是可以返还保费。30年交费的话,期满可返还所交保费的138%。

  以上就是我为妈妈们推荐的五款儿童重疾险产品,你可以根据自己的实际情况来选择适合的产品,为孩子美好的时光,加上一道保障。

  额外提醒妈妈注意的是,投保重疾险时,要仔细阅读健康告知,如果有拿不准的地方,一定要拨打销售平台的客服电话,仔细询问,避免不必要的麻烦。

  祝天下所有宝宝都能健康快乐的成长!

关键词阅读:重疾险 妈妈 原发性心肌病 少儿 啃老

责任编辑:卢珊 RF10057
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