政策“时来” 商业健康险能否“运转”?

1评论 2018-01-28 12:04:58 来源:保险文化 作者:保险文化 抢反弹最强涨停战法出炉!

  时隔11年,监管层重修健康保险管理办法。近日,保监会下发了《健康保险管理办法(征求意见稿)》,向社会公开征求意见。对比现行的《健康保险管理办法》(制定于2006年),《征求意见稿》对商业健康险的监管有明确的规范和鼓励倾向:包括长期健康险的犹豫期延长,向贫困人口倾斜,鼓励对创新药品、创新器械及诊疗办法的支付保障,简化理赔流程,以及首次提及健康管理服务与医保合作。叠加前期抵税政策,国家规范和鼓励商业健康险发展大趋势明朗。

  商业健康险潮起潮又落

  近年来,健康险发展迅猛,2016年,全国商业健康险保费收入达4042亿元,同比增速67.71%;健康险赔付达1001亿元,同比增速31.17%。2012-2016年间,商业健康险保费收入与支出的复合增长率分别达到47.13%和35.35%,远高于寿险(14.9%)和意外险 (17.5%),在人身险中的占比升至 18.2%,重要性与日俱增。

  进入2017年,商业健康险的保费收入增速受监管对中短存续期健康险保费规模的限制而有所下降。数据显示,今年1-10月健康险业务原保险保费收入3842.09亿元,同比增长5.33%,增速锐减。但与此同时,“134号文”引发的停售潮,却为健康险带来新机遇。数据显示,今年前三季度有多款保险产品 停售。从产品类别看,停售年金保险41款(约占停售产品总数的76%),其次为人寿保险6款,健康保险4款(均是重疾)和意外保险3款。同时,险企推出的新产品四成为健康险,据统计,共70家公司报送397款健康保险,占比42.0%。再加上健康险税收优惠等政策红利,健康险的未来发展被行业看好。

  但不容忽视的是,尽管险企正逐渐打开健康险市场,健康险发展的深度与密度与国际相比还有不小差距,数据显示,去年中国卫生总费用约为4.7万亿,其中商业健康保险的赔付支出只占2%,相对于2016年约为1.3万亿元个人卫生支出,商业保险给付的占比同样处于较低水平。而美国2015年个人健康保险支出占医保支出比重为45%,相比之下国内商业健康险仍有较大发展空间。

  业内人士表示,商业健康险要想稳健发展,真正成为社会保障的一大支柱,还需要在顶层设计上下足功夫,从结构体系设置、相关产业协同、监管政策支持等多方面打开通道、破除藩篱。

  多重因素掣肘商业健康险市场化

  立足现实回望过往,商业健康险规模的潮起潮落与监管政策密不可分,而商业健康险迟迟无法市场化运作则与政府管制密切相关。

  国务院发展研究中心金融研究所保险室副主任、教授朱俊生在金融年会中就健康险市场发展提出观点,认为政府管制对于商业健康险市场化运作产生了障碍,主要体现在制度管制方面以及商业健康险和社保管理的对接方面。

  从制度管制层面看,目前国内医疗保险制度强调非竞争性、非排他性、非盈利性,因此存在相应的公共产品与相关的制度管制。这些管制出发点非常好,是基于消费者的保护,但基于消费者的立场人为制定的规则某种程度上伤害了市场的发展,一旦市场发展受阻、市场运作被破坏,健康险覆盖面就会大受影响,难以为消费者提供充足的服务。因此,监管部门应该相应放宽管制,维护市场行动者的自由,通过市场竞争来保护消费者的权益。

  从社保角度看,健康险与社会保险相互补充,健康险发展需要与社保产生关联,进行数据对接,但目前国内社会医疗保险处于垄断状态,商业保险对于社保经办的渗透度不高。医保管理体制应向市场分权、向社会组织分权、向商业保险公司分权,医保需要竞争、需要打破垄断,需要实现管办分开,需要从单中心走向多中心,从单个付款人到多个付款人。只有在市场导向的环境中,商业健康险参与社保经办才会有比较大的空间。

  从商业健康险需要协同链接的角度看,我国医疗服务市场也存在垄断性问题,而商业健康保险发展需要健康管理,但在医疗服务市场相对垄断的环境下,险企进行健康管理的实施难度较大,尽管目前一些险企已在积极布局医疗行业,陆续与医疗机构开展合作,但仍处于起步阶段,发展空间有限。在此前提下,使医疗服务市场从公立医院垄断走向公立、民营医院竞争,将医疗资源对内、外双向开放,是促进商业健康险发展的重要需求。

  险企应提升跨界融合、多维链接能力

  商业健康险不仅需要外部层面监管政策的给力、相关产业的协同,更需要从自身方面提升立体思维、跨界融合、多维链接能力,提升互联网时代驾驭复杂局面的能力。

  据了解,在美国等发达国家,保险公司正纷纷探索从“被动理赔”到“全流程管理”的角色转变,保险公司的角色不再局限于出险后的理赔,开始更多的参与和主导前端的健康管理者或健康合作伙伴。

  在“全民医保”和“健康中国 ”的大背景下,百姓对医疗和健康的追求日益提高,“健康中国2030战略”提出进行包括医疗、养老、健康、预防、治疗以及康复等一系列相关方面的整合;保监会出台的《征求意见稿》也与时俱进,鼓励保险公司以不同的方式参与健康管理,包括预防、康复等,并提出用于健康管理的成本费用可以占到保费的20%,这是一个很大的突破。如何跨界融合、多点布局,发挥自身优势,打造核心竞争力,把产业链形成价值链,成为摆在险企面前的重要课题。

  业内高管表示,险企应在健康险产品设计、构建健康服务体系、加强对健康产业的资金注入方面下功夫:

  以适应市场需求为切入点,积极更新健康险产品,提升产品的市场竞争力;

  以健康管理为切入点,介入健康资讯、就医绿色通道、慢病管理、健康档案、移动医疗服务等来整合系列的大健康服务,构建涵盖健康保障、健康管理、医疗护理等覆盖生命周期的健康服务体系,逐步实现产品的服务化与流程化;

  以构建服务体系为切入点,发挥保险资金长期性、稳定性、安全性的优势,有选择地切入到健康产业的投资和布局,比如健康管理公司、医院、门诊、体检、护理机构、养老社区等。从目前险企的动作来看,泰康人寿、平安人寿等多家险企通过轻重资产两种路径投资医院,建设养老社区或者与医疗机构合作,积极推进相关项目。

  从健康险产品到健康管理服务再到产业投资,三者共同构建健康服务生态,再结合新技术的运用,实现信息互联和数据共享,通过用户数据的扩展和相互转化实现垂直化经营,有助于形成保险业自己的大健康服务平台。

关键词阅读:健康险 商业健康保险 商业保险 征求意见稿 保险文化

责任编辑:卢珊 RF10057
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