这也不赔那也不赔?保险到底有多少“就是不赔”!

1评论 2018-01-25 07:46:17 来源:大猫财经 【狙击二期(*0****)】突破在即!

  最近,猫妹给大家分析了一下部分保险公司的理赔年报,还给大家分享了猫友的真实理赔案例。但还有人觉得,一个理赔案例不算什么,保险就是骗人的,想方设法能不赔就不赔,不信你看网上好多栗子呢。

  哎,真是好事不出门坏事传千里,不信,咱们再来看看数据,保险到底有多少不赔。

  01

  我们买的保险有多大概率能赔?

  在保险公司,其实都会统计一个数据,叫理赔获赔率,简单来说,就是获得理赔的案件占所有申请理赔案件的百分比。

  最近保险公司都陆陆续续的在发布自家的理赔数据,猫妹统计了一下“获赔率”的情况大家可以看一下:

  这张表格里,有大家所谓的“大公司”,也有所谓的“小公司”,从数据可以看出,保险获赔率均在97%及以上。简单说,就是100件案件,97件以上是能获赔的。

  而且小额案件的获赔率更高,从两家公司的公开数据看,小额案件赔付率分别为99.9%和99.8%。

  02

  大公司就赔得起,小公司就赔不起吗?

  前两天在群里,有人发一张一个代理人和他的对话截图。

  数据说话,真的如某些保险业务员说的,“我们是大公司我们赔得起,他们小公司赔不起”吗?表格里的公司,有保费规模大的也有小的,但大公司小公司的获赔率相差很小,甚至某些小公司获赔率比大公司还高呢,这怎么解释呢?

  大家要清醒,保险公司不是拿着自有资本金去理赔的,你真以为保险公司是慈善机构吗?如果是那样,谁还去做保险公司啊。

  保险是利用大数法则,精准评估风险发生的可能性,从而设计出产品,然后尽量向目标群体卖出保险。风险的发生是意外而偶然的,某些人出险以后获得的赔款,是从所有投保人交的保费中拿的,并不是保险公司自掏腰包,更不是凭着什么“央企、知名品牌、国家的XX”来赔钱的。

  03

  为什么保险会贴上理赔难的标签

  跟前面那位代理人的迷之自信一样难以理解的是,很多人会认为“买保险容易理赔难”。如果你追问细节,绝大多数的人会说是网上看的新闻,听人说的。

  “好事不出门,坏事传千里”,这不是保险行业独有的问题。普通人看到新闻,说“保险公司理赔某某客户几十万”根本不会点开,如果看到“某某无良保险公司拒赔重病客户”估计很多人不但会看还会留言去骂。

  这也是为什么即便保险公司即便做到了99%的案件都能获得理赔,仍旧有这么多的拒赔案件得到广泛的传播。比如很多人常看的某知识平台上就有人专门做了一个《保险理赔:购买保险必看,XX上保险公司拒赔案例总览》。

  这其中有媒体的影响力,也有保险同业的互相诋毁。真实的案例之外,仍有大量的不实诋毁攻击其他保险公司的信息在朋友圈传播,比如某保险公司的代理人散布过“某某保险公司和某某保险公司的甲状腺癌要直径5公分以上的才赔”。

  说了这么多,这也是为啥97%-99%的人都获赔了,仍然很多人认为理赔难。

  另外,多说几句,保险能做到100%的获赔率吗?不能。

  有些案件是不在保障范围内的,除了理解有误,可能更多的是源于某些保险代理人的忽悠,我见过很多保险销售词,都充斥着大量的虚假宣传,比如把一个意外医疗保障的意外险忽悠成“主要住院就能赔、医疗100万+意外一百万”,还有把一份附加住院津贴的两全保险,包装成“一款’不花钱’的百万医疗险”的。这种情况被拒赔,只能怪挑错了代理人,也怪自己没好好看合同。

  有些投保人在投保时是有瑕疵的,比如因为各种原因明明存在既往疾病却没告诉保险公司,等到理赔时查出来而被拒赔。这又该怪谁?

  绝大多数人是善良的,但总有一小撮人,故意骗保是想钻空子。猫妹知道很多起骗赔案件,有故意杀人的骗保的、有欠了巨债后买保险然后伪造意外死亡的,还有得了癌症以后投保骗赔的……这些情况保险公司拒赔,有毛病吗?

  当然,也有一些情况,可能会存在保险公司和被保险人理解出现分歧,双方争执不下的情况,最后走到法院裁决。从判例看,法律会倾向保护弱者。

  04

  理赔会变得越来越轻松

  根据《保险法》的规定,保险公司收到资料30日内必须要做出是否理赔的决定。从实际数据看,保险公司的效率都普遍高于这个时限:平均理赔时效3天以内,小额理赔最快几个小时到账,大额的赔案理赔周期会长一点。

  关于理赔时效,有些大额的长,其实可以理解,保险公司要在不惜赔的基础上,审慎对待每个赔案,不能让某些不该拿钱的人拿走了正常投保的人的钱。毕竟钱是大家交的,如果保险公司不经认真审核就赔了,让不该拿钱的人拿走钱,是不是对其他投保人很不公平?

  也有一些案件的理赔时间长,还和投保人没有及时补齐资料有关。保险公司内部也有结案率考核,有些时候,客户不急,保险公司急的打电话催啊。

  除了“快赔”,保险公司也在琢磨“好赔”,提升客户的理赔体验。比如无纸化理赔,以前要一堆纸质资料,现在不少保险公司对小额案件,开放线上理赔了。甚至有些公司开始尝试和医院联网,能做到直赔。

  一年又一年,保险公司的理赔效率也在逐年提升,理赔耗时都在缩短。各家保险公司努力地插上科技的翅膀,投入不少钱去搞IT,就是为了理赔效率更高。比如新华保险(行情601336,诊股)的年度理赔报告称,“通过移动理赔为31万客户提供服务,覆盖近80%的个人客户,50.26%的小额个人医疗险案件无需经过人工处理,自动结案。”

  猫妹接触过不止一家保险公司的高管,很多人都说保险公司的声誉是赔出来的。从销售保险的角度,一则简单快速的理赔,会带来好的口碑,反而会带来更多的业务。不止一家保险公司,接到客户报案的时候,还会去系统里查找客户的其他保单持有情况,帮客户找理由理赔。遇到一些重大灾害,保险公司也会主动排查客户积极理赔。

  记住,保险公司的理赔原则就是“不惜赔,不错赔”!听猫妹说了这么多,大家还觉得保险公司就是站在投保人对立面的吗?

关键词阅读:保险公司 保险代理人 保险行业 保险销售 保险业务员

责任编辑:李丽梦 RF13188
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