保险十大理赔案:哪些是真正高风险?保险到底该咋买?

1评论 2018-01-13 15:16:33 来源:投资者报 作者:猫妹 抢反弹最强涨停战法出炉!

  原标题:解密2017保险公司十大理赔案:哪些是真正高风险?保险到底该咋买?

  最近一些保险公司公布了2017年度理赔报告,或者是2017十大赔案。人生无常,猫妹带大家边看数据边分析,到底哪些风险可能成为我们生命不可承受之重,哪些风险是被大家所忽视的。

  先要跟各位猫友说一下,所谓的“十大赔案”是各家保险公司整理的,依据的都是本公司的年度数据,有一定的样本偏差,同时,也和保险公司的业务开展情况有关。另外,保险公司代表性赔案的选择标准也不一样,有的是以赔付金额作为判断标准的,有的是以赔案是否有代表性作为标准的。猫妹尽量从中挑选共性问题,跟大家讲讲。

  01

  哪些情况保险理赔金额高?

  从保险公司公布的数据看,如果是单纯看理赔金额的高低,有一类情况是非常突出的,那就是意外身故。

  我们再看看意外身故的原因,出现最多的是交通意外身故。交通事故目前已经成为“世界第一害”,而中国是世界上交通事故死亡人数最多的国家之一。比如,泰康人寿筛选出的十大赔案这一点最为突出,十大赔案中只有1件是重大疾病导致,其余9起全部是交通意外事故导致;交银康联的十大赔案中,前三件也是交通事故导致的;农银人寿的十大赔案中有4件是交通事故导致的。

  猫妹又具体看了一下几家公司的赔案细节,发现因自驾车发生车祸导致身故的占绝大多数,还有一些是乘坐私家车发生车祸身故的,以及骑着自行车外出遭遇车祸身故的。事故的原因也很多样,有因天气原因无法看清道路导致的,也有与大货车相撞导致的。风险既可能源于自身,但也可能完全不受自己控制。

  “没人知道,明天和意外哪个先到。”意外险是必备险种,如果是经常开私家车或者乘坐私家车的,可以额外补充私家车驾驶员、乘客意外险,或者直接选择私家车保额翻倍的险种。

  在农银人寿的理赔数据中,猫妹发现了一个名为“农银借款人意外伤害保险”的产品,在十大赔案中,有两件是这个产品理赔的,一件理赔128万,一件理赔100万。老实说,这类的产品一般带有强制性,去银行办理贷款有些会附加条件让办这个保险,早些年办房贷也会让办类似的保险。

  很多人觉得没必要,但是风险始终存在,只是不知道落在谁头上。一旦用到这个保险,没人说自己当初买错了。类似的风险,其实很多人都有,身负房贷、车贷、创业贷款,一旦突然走了怎么办?买意外险是个办法,也有一些风险意外险不能覆盖,这些问题更适合用定期寿险来解决。

  02

  健康第一杀手 癌症!癌症!癌症!

  大家买保险时,最关注的一个险种就是健康险,比如重疾险、百万医疗险,那从理赔数据里能看出什么呢?

  ▌重疾理赔攀升迅速

  从理赔数据看,除了交通意外导致的出险,重大疾病也是重要出险原因。几家保险公司的十大赔案均多次出现重疾险的身影,像光大永明人寿公布的十大赔案均为重疾险。

  太平洋(行情601099,诊股)人寿的理赔年度报告显示,2017年各类理赔款项金额占比是医疗险40.8%,重疾险24.5%,身故29.9%,伤残4.8%;泰康人寿的理赔年度报告显示,2017年各类理赔款项金额占比是重疾险46.8%,寿险30.6%,医疗险19.2%,意外险3.3%。这个赔款占比和各家保险公司的业务模式有关,所以各家公司的数据会有不同,但从中可以看出,包括医疗险、重疾险在内的健康险越来越受到大家的重视,投保人数、保额都在迅速增长。

  另外,泰康人寿的一个数据,引起猫妹的注意,那就是重疾险赔款2017年同比增长37%,增幅最高。目前,重疾险堪称是国内市场最受欢迎的险种,成为大家的保障规划里必不可少的险种。

  选重疾险时,很多人会纠结到底是买保50种,还是保100种的,那到底哪些疾病发病率高呢?

  太平洋人寿的数据显示,2017年最高发的重大疾病是恶性肿瘤(54%)、脑中风(23.2%)、心肌梗塞(7.9%)和急性肾衰(3.1%)。这四种疾病加起来,占比达到88.2%。泰康人寿的数据显示,男性重疾赔案的前三位是恶性肿瘤、脑内出血和猝死,而女性重疾赔案的前三位是恶性肿瘤、脑内出血和呼吸衰竭。

  这些数据和之前猫妹跟大家分享的是一致的,监管统一制定了25种重大疾病的定义,前6种的发病率占据绝对的大头儿,超过80%;25种重疾的发病占比更是高达95%-98%。所以,在不计成本的前提下追求重疾种类的多少是没有必要的。

  ▌这些癌症赔得最多

  之前有不少人问猫妹,重疾险是不是不保癌症啊?这是误解,重疾险保的第一种疾病就是恶性肿瘤,恶性肿瘤也就是大家说的癌症,它也是重疾险理赔的最主要原因。

  到底哪些癌症最高发?我们先来看一下各家公司的理赔报告:

  在光大永明人寿公布的2017年十大赔案中,恶性肿瘤有9件,甲状腺癌和肺癌赔案分别达到4件和2件。

  由此我们可以看出,部分高发癌症,男女有别,男性常见的是肺癌、肠癌,而女性因为生理特点决定,乳腺癌和妇科癌症高发,甲状腺癌和肝癌,则是男女通吃。

  另外,太平洋人寿的理赔年度报告称,从该公司的理赔数据看,2015-2017年,甲状腺癌、膀胱癌和呼吸道癌症成为三大增速最快的癌症。

  这里需要说一下的是甲状腺癌,在国家癌症中心最新发布的《中国肿瘤的现状和趋势》中指出,我国目前恶性肿瘤发病居前10位的癌症依次为:肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、结直肠癌、胰腺癌、乳腺癌、脑癌、白血病(血癌)、淋巴癌,并没有甲状腺癌的身影。

  猫妹分析,这是因为这里统计的是恶性肿瘤,而因为定期体检以及检查手段的不断提升,很多甲状腺癌都能在早起发现并得到及时诊治,所以并没有被归入恶性肿瘤行列。不过,甲状腺癌高发趋势近年来已经逐渐引起保险业界人士关注,所以在核保时均特别严格,甚至百万医疗险能承保的,重疾险都做了除外责任处理。

  ▌不要以为年轻就没风险、不要以为买了就没风险

  很多人觉得,自己年轻,离风险很远。但真的是这样吗?

  从上文的泰康人寿十大赔案可以看出,获赔者最年轻的33岁,最大的66岁。

  太平洋人寿理赔报告显示,客户疾病理赔率在18岁以下为25%,18-23岁降到2%,随后出险率随年龄增大而升高,至56岁及以上达到16%。

  而相比平均20万的重疾治疗费用,保险公司的件均理赔金额却存在很大的缺口,比如泰康人寿的件均理赔5.8万,太平洋人寿的件均理赔额是3.2万。件均理赔低和投保人的保额有关,早年间很多人买的重疾险也就买几万,买20万保额都是高配了,但医疗费用是年年水涨船高,因此,重疾险保额不只要关注当下的医疗费用水平,还需要考虑未来。

  还有一个小数据可以和大家分享一下。太平洋人寿理赔报告称肿瘤风险高发地区为浙江、福建、广东、北京和吉林,中国幅员辽阔,疾病分布也地域有别,不同的地区高发疾病也不一样,各位猫友可以有针对性的关注自身健康。

关键词阅读:重疾险 疾病分布 产品理赔 保险公司 癌症

责任编辑:卢珊 RF10057
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