可能导致拒赔的重要原因 99%的医疗险都有它!

1评论 2018-01-10 07:39:53 来源:Dr大萌萌 上市公司绝密调研报告

但凡购买医疗险的朋友,都有个挥之不去的难题就是:

  免赔额

  很多外行讨论到这个“名词”时,往往把它作为保险坑爹的论据来大肆宣传。

  “你不知道吧,其实现在互联网的保险可坑了,有10000的免赔额呢,你根本就没机会赔”

  好像全世界就他聪明,发现了这个小秘密。

  但其实“免赔额”这事我们要客观点看待:

  一方面它确实加高了我们理赔的门槛,可另一方面正是因为高门槛才有了低价格,才能让我们以一个非常低的成本去获得一个“大病报销的机会”

  01

  免赔额是什么,都有哪几种?

  免赔额是什么,其实从字面意思就可以理解,就是保险公司开始赔钱的门槛。

  免赔额分为两种:相对免赔额和绝对免赔额

  ● 绝对免赔额:是指免赔额内的损失均由被保险人自己负责,保险人只负责超过免赔额之上且在赔偿限额之内的赔偿金额。

  ● 相对免赔额:是指损失超过免赔额时,保险公司承担保额以内的全部损失。

  简单点说吧,比如免赔额是100,花费了300。

  那么按绝对免赔额算,只赔付300-100=200元。

  而按相对免赔额算,就会赔付300元整。

  而现在市面上的百万医疗险基本全是“绝对免赔额”,也就是只赔付超过免赔额的那一部分钱。

  按相对免赔额算的也有:健康尊享B(每次我一谈免赔额,后台的代理人都能拿这个高潮一番),这款产品确实还行,但是是捆绑销售的,需不需要就见仁见智了。

  02

  每次住院都是10000免赔额起步吗?

  不是这样的,一般来说,百万医疗险的免赔额都是“年免赔额”

  也就是说一年中的医疗费用是可以累积叠加来抵扣免赔额的。

  举个例子:

  假设免赔额为 10000,如未就诊过,则免赔额余额为 10000;

  如果第一次看病花了 8000元(除了社保报销的),那么这次就诊理赔后,免赔额余额为 2000,但这次1分钱不赔。

  如第二次看病花了 6000元,那么这次就诊理赔后,免赔额余额为0,这次赔付为6000-2000= 4000元。

  03

  免赔额不能用社保抵扣,怎么回事?

  大家在挑选百万医疗险的时候,可以注意下条款中对于免赔的说明。

  这里以平安e生保为例,条款中有明确写道:

  在社保或公费医疗险报销部分,不能计入年免赔额。

  想要解决这个问题,在我的另一篇文章

  ——

  有给出一种解决办法就是,再添置一款10000保额0免赔额的住院医疗险——万元保

  因为商业保险是可以抵扣免赔额的,也就是说哪怕是10000以内住院医疗费用,也都可以报销。

  当然,如果公司如果有给购买团险,那也能够抵扣免赔额。

  所以正确的报销顺序是:社保——万元保/公司团险——平安e生保。

  当然有的人觉得这样太麻烦,那么也可以直接选择一款0免赔高保额的住院医疗险。

  比如:乐健一生。

  这款产品不仅0免赔额,而且门诊也能赔,虽然是一年期的产品,却也承诺了只要不停售,即便理赔后也能续保。

  04

  除了免赔额,还要注意报销比例

  同样的免赔额,并不意味着你就能得到同样多的钱,因为还有个概念叫“报销比例”

  比如上文中提到的0免赔额的住院医疗险——万元保,很多人有购买另一款非常相似的产品——万元护(保险公司取名字真是毫无新意)

  这两款产品虽然都是0免赔额,但赔付起来还是有差别的,差距就在于“报销比例不同”

  万元保:社保范围内医疗费用100%报销,自费药70%报销。

  万元护:社保范围内医疗费用90%报销,自费药60%报销。

  大家在挑选医疗险时要多注意这些细节上的对比。

关键词阅读:免赔额 拒赔 名词 住院医疗 乐健

责任编辑:李丽梦 RF13188
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