商业健康保险未来发展之路

1评论 2018-01-09 09:19:00 来源:中国保险报·中保网 【狙击二期(*0****)】突破在即!

  □薛寒冰

  近期,保监会发布了对《健康保险管理办法(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)公开征求意见。本次征求意见稿充分贯彻了党和国家在健康领域顶层设计原则和思路,全面深化了商业保险、商业健康保险在国民健康行业发展进程中的定位和作用。

  商业健康险迎来前所未有的发展机遇

  近年来,我国商业健康保险呈现出积极向好的势头,无论是从国家大健康战略层面,从国家医改政策导向层面,从社会保障势态发生转变的层面,从保险监管大力推动行业脱虚向实的层面,以及科技创新推动健康险模式加速突破的层面,都迎来了前所未有的发展机遇,国家也在促进商业健康保险方面密集出台了一系列政策。

  由此可见,随着国内经济环境发生改变,医疗体制改革逐步深化,人民群众对健康保险的认知趋向成熟,社会医疗保障体系更加明确“保基本、广覆盖”的社会定位,使得商业健康险发展定位逐渐清晰,这些都为商业健康险留出了良好的发展空间,商业健康险迎来了前所未有的发展机遇。

  商业健康保险仍然面临挑战

  当前,商业健康保险面临诸多挑战。

  第一,商业健康险深度和密度有待提高。在2017中国健康保险峰会上,保监会副主席黄洪披露,2010—2016年,我国健康险深度由0.17%增长至0.54%;健康险密度由50.5元/人增长至292.3元/人。虽然呈现出增长趋势,但是对照同期保监会发布的2016年保险行业保险深度4.16%、密度2258元/人,如此来说差距还是比较明显。

  第二,商业健康保险社会保障参与度有待提升。健康险在我国医疗费用支出方面占比有限,尚未发挥社会保障补充的作用。2015年全国卫生总费用达到4万亿元,但商业健康保险赔付支出,占全国医疗卫生总支出仅不足2%,而发达国家则达到10%左右,这与健康保险严重的“服务空心化”现象有很大关系,商业健康险远远没有发挥出行业优势,并不能满足现阶段国家健康卫生发展需求。

  第三,商业健康保险产品创新面临瓶颈。前些年的万能险呈现出短时间过快增长的现象,这充分表现在产品体系设计、产品创新方面。坚持健康保险的保障属性,不断丰富健康保险产品,才是产品创新的发展方向。

  此外,政策层面整体虽对国内健康险发展有利,但对专业健康险公司发展的支持力度相对偏弱,如能加大对专业健康险公司发展的支持力度,在专业健康险公司的区域经营、产品定价、保障范围、服务实施方面给予更大的灵活性,将推动专业健康险公司在社会保障中发挥更大的作用。

  商业健康保险未来发展之路

  商业健康保险是一个专业度非常高的领域,以往传统寿险业务模式在今后的发展过程中会面临越来越严峻的挑战,只有充分学习领会国家政策导向,认清形势,坚持商业健康保险专业化经营道路,加强公司自身健康险产品研发和健康管理服务的专业化能力,同时不断加大与医疗、医药、健康产业合作,深度行业融合,才是发展的唯一出路,才能够推动公司以及整个商业健康险行业的产业升级。

  第一,专业化经营。作为国内少数几家专业健康保险公司,昆仑健康自2006年成立以来,始终坚持保险本源,秉持中医“治未病”思想,是中医药传统文化的坚定实践者。历经十数年的发展,昆仑健康逐步形成以“治未病”理念为核心,“健康文化、健康管理、健康保险”三位一体的昆仑特色健康保障模式(KY3H模式),具有浓厚中医药特色。

  在“治未病”理念的指导下,昆仑健康积极探索服务于市场慢病需求。我国慢性病发展趋势日益严峻,死因顺位前三位的疾病种类全部为慢性病。高血压、糖尿病、冠心病这三类疾病的全国患病人数超过3亿人。国家社保对慢病人群提供的医疗保障非常有限,对慢病人群的并发症难以形成有效的管控。

  整个商业健康保险行业几乎没有针对高血压、糖尿病、肾病等慢性疾病的保险产品,昆仑健康创新开发了《爱心保特定疾病保险》《糖尿病人群终身疾病保险(A款)》《申康保肾长期特定疾病保险》《健康宝肝疾病团体疾病保险》等慢病系列保险产品,逐步形成了系列化、体系化的慢性病健康保险产品。

  正如保监会副主席梁涛在2017凤凰财经峰会上指出,近年来市场上开始出现面向慢性病患者、残疾人群、老年人等传统意义上高风险人群的专属保险产品,“其中,有一款专门针对高血压患者的保险产品,消费者投保后,可以通过移动互联网技术,获取保险公司合作医院提供的医疗资源和服务,进行自我健康管理,降低并发症发生的概率,享受从预防到治疗再到医疗保障的闭环服务,打破了高血压患者不能投保的惯例。上述这些人群,都是普惠金融的重点服务对象,为他们提供更好的服务,这充分彰显了保险的普惠价值。”梁涛说。

  第二,深化行业融合。政策鼓励保险公司积极参与医疗行业的发展,对商业保险公司来说是重大利好。保险公司须积极发挥社会资源聚合能力,加强与医疗机构、健康管理机构、互联网新型服务机构等第三方的合作,全面提升健康管理服务专业化运营能力。

  医疗行业的发展将会直接影响保险产品的承保、核保以及理赔的成本。目前国内医疗环境普遍认为实现医保控费的核心是规范医药流通和医生行为,但是商业险公司无论在医疗行为管理还是医药流通管理方面参与深度有限,所以报销型的保险产品很难控制成本,因此通过建立PBM(医药福利管理)模式或DRGs(疾病诊断分组付费)模式业务形态,可以从源头遏制不合理医疗支出,实现赔付率的合理管控,昆仑健康目前正在着手准备的PBM项目,就是为实现此目标而做的项目,计划通过第三方合作方式,实现赔付率的合理管控。

  第三,拥抱金融科技。当前,移动互联、社交网络、大数据人工智能云计算物联网等新兴技术涌现,促使消费者行为习惯变化,也促进保险服务加速向其敏捷化、智能化转变,同时,科技化的支撑和服务体系也将有利支持保险服务的运营和管理,提升客户在投保前、投保中及投保后的便捷化健康管理服务体验。充分利用互联网手段简化理赔流程,有利于保险公司大力发展直赔、快赔等线上理赔,以降低保险公司运营成本,提升服务效率。

  昆仑健康在“金融科技+大健康”经营思想指导下,开展了健康管理服务平台体系搭建工作。健康管理系统基于动态更新的健康档案,利用接入设备实现健康状态监测和健康评估,并根据评估结果制定相应的健康干预计划,给客户提供各类健康管理服务项目,实现改善健康状态、管理疾病风险、降低医疗费用的目的,在行业层面的领先和突破的道路上,迈出坚实的步伐。

  (作者单位:昆仑健康保险股份有限公司)

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