2018年保险被颠覆的概率有多大?

1评论 2018-01-03 09:27:14 来源:分子实验室 作者:刘扬 打板族爽了!

  新年之初并不太忙,有些时间来复盘2017,并思考2018年保险行业发展的一些趋势,一些朋友也希望我们能谈谈例如今年车险健康险等领域的走势,这些其实还都是小问题,关于互联网、科技和保险大问题和小问题希望能在这个月对自己有个交代,也把我们的所思所想分享给大家讨论。

  互联网颠覆XXX的说法一度流传甚广,很多人不屑、甚至痛恨“颠覆”,很多预测被冠以“危言耸听”,从保险业与互联网的结合看,直至2017年末,传统行业的优势仍十分明显,“互联网保险”被监管几轮碾压之后也遇到了发展瓶颈。

  似乎一切仍将按照传统行业大佬的说法,在传统主体的引领下,循序渐进的发展,但有几个基本逻辑和现实案例告诉我们,“颠覆”仍然存在可能,这是我们不能回避且必须要去认真探索的。

  基本逻辑一:效率高的永远替代效率低的

  互联网的本质是提升沟通效率,科技的本质是提升生产效率。为什么新兴公司快速替代传统企业的霸主地位,为什么20年前的500强企业大幅退坡,为什么互联网科技公司能够取得如此骄人的业绩,一切都是因为“效率”,市场将永远向效率倾斜。

  当下保险行业的效率之低,竞争之混乱,已经可以和农业社会媲美,所以效率提升是大势所趋,机会也在“效率”这两个字里。

  对于保险行业,有两种“效率”变革的方向:

  第一、被效率更高的互联网科技公司“颠覆”;

  第二、应用互联网技术和科技提升保险行业的效率。

  回顾过去三年中国互联网保险和保险科技的发展,我们很清楚第一种可能(颠覆)并未出现,第二种可能似乎看起来更靠谱,现实中不乏成功的创业案例,进入2017年,保险科技对传统行业的改造或者传统行业对科技的应用都在提速。

  我们知道上述两种可能存在本质区别,前者保险业完全不可控,后者则仍控制在传统保险框架之内,相信大部分保险从业者也更喜欢第二种选择。

  但一个现实案例提醒我,第一种情形未必不可能。

  现实案例一:互联网对银行业的“颠覆”

  我们来看看银行业的几大业务:

  1、支付

  2004年支付宝出现,直到2013年微信支付才迟迟上线,移动支付和无现金社会快速发展,中国跨越了信用卡时代,迅速树立了移动支付的地位,归根到底,移动支付的效率远高于传统现金和卡支付,使用移动支付又大幅提升了商业社会的交易效率。除了额度上的限制,支付宝和微信支付几乎整合并实现了银行卡的所有支付能力,包括:消费、生活支付、转账、还款等等,银行的支付业务基本被AT取代。随着生物识别技术和大数据发展,可以预想交易的效率将被进一步提升,而掌握这些核心技术的公司仍然是AT。

  2、存款

  2013年阿里上线余额宝,支付宝+余额宝打通了支付和储蓄的界限,彻底改变了传统银行现金和储蓄割裂的状态,早期余额宝“高息”模式吸引了大量的资金,催生出中国最大的货币基金天弘,银行的个人存款业务遇到了前所未有的挑战。

  3、理财

  以陆金所、宜信、理财通等为代表的移动互联网理财平台快速繁荣,较低的入门门槛、丰富的产品选择、优质的性价比和产品体验吸引了大批年轻消费者,银行的中长期存款和理财业务在效率更高的移动互联网平台面前黯然失色。

  4、贷款

  互联网平台的海量数据(行情603138,诊股)逐步使他们形成了银行体系外的征信能力,芝麻信用、京东白条、微粒贷等新型移动互联网产品出现,解决了长期困扰小微企业和个人贷款的难题,当然这不是传统银行业的重点,但优质大型企业的贷款竞争早已成为红海,失去小微和个人业务很可能意味着失去未来。

  银行业的案例不能不让保险业警醒,特别是保险业是一个效率如此之低的行业。

  有意思的是,保险业受互联网的影响并未形成类似银行业的“大规模替代”效应,从效率上看,这似乎不合逻辑,我们分析主要有三点原因:

  1、现有的互联网保险从效率上并未明显超出传统经营模式,替代形成的效率提升和对行业整体产值的贡献不足。

  2、大多数所谓互联网保险并未实现全流程的移动互联网化,在线不是闭环,中间仍然需要大量线下人工和传统模式介入。比如互联网车险、健康险只解决了承保,而服务端仍然大量依靠保险公司传统作业流程。

  3、监管的过激反应和严厉措施背后是传统行业强烈的危机感和自我保护措施的直接体现,一方面延缓了互联网巨头对保险行业的渗透速度,另一方面也加速了保险行业本身对科技的应用。

  现实案例二:那些完成在线闭环的“保险产品

  虽然保险业目前受互联网影响有限,但退运险、航延险,因为其完成了在线闭环,因此场景对“保险”的控制力更强,实际上场景控制方取代了保险公司的地位。

  事实上,退运险、航延险完全可以不叫保险,也完全没有必要依附于保险公司,这才是最令人担心的。

  现实中,我们看到越来越多的案例,比如汽车经销商和服务商开始广泛涉足类似玻璃破碎(含贴膜)、划痕、轮胎、延保等“类保险”产品,有些是用更高效的方式(更高的产品性价比)取代传统玻璃险、划痕险,有些则是涵盖了传统保险的除外责任(比如轮胎)。

  虽然一些产品仍停留在线下交易和服务场景中,并未完全实现线上化,但我们仍然能够发现他的“可替代性”。线上化只会使这类产品的传播速度更快,产品的效率更高。

  所以分子实验室从2017年就在强调“场景”的作用,更是把场景和科技作为2018年保险行业的关键词,因为场景的变化很可能就是推倒传统保险行业的那根稻草。

  基本逻辑二:普及率越高,监管越强势,可替代性越弱

  从美国移动支付发展的情况看远没有中国这么顺利,一个重要的因素是信用卡在交易中已经可以被买卖双方高度认可并熟练使用,移动支付不但不能明显提升交易效率,反而要面对复杂的监管、法律和消费者的信任问题。

  从中国保险业看,监管确实强势,寿险、产险发展的极不平衡,导致大公司的话语权和政策影响力极强。

  但是,中国保险业的产品和服务普及率相当低,加之效率低下,理论上存在被效率更高的方式快速覆盖或取代的可能性。

  比如蚂蚁金服今年推出的支付宝送健康额度计划和小商户“多收多保”模式,将保险产品从低频转化为高频;水滴、轻松筹的互助计划+众筹+商保三位一体模式形成了有效地商业闭环;腾讯微保可以通过社交网络瞬间将产品和服务触达上亿用户。

  所以,暂未失去的阵地,保险业的乐观还是早了些。

  可能的趋势

  基于对比和思考,对于未来,分子也有自己的考量:

  1、真正的“颠覆”一定是“跳出三界外,不在五行中”,在强势监管和传统保险流程逻辑下的创新一定无法取得质的飞跃,在框架内创新又想突破框架本身就是个悖论,因此,在框架内,通过科技提升行业效率可能是最佳选择,而在框架外,则是海阔天空。

  2、保险与银行的业态存在天然区别,银行的主营业务和产品相对清晰简单,而保险因其属性,其必然附着在特定的场景和需求之下(我并不认同储蓄型保险产品是真正意义上的保险)。所以,我们认为传统保险行业的“替代”不会像银行呈现规模化特征,它是渐进的、逐步失血的过程,所以更加不易察觉。

  3、就像欧美保险一样,随着消费者年轻化、知识化、精英化,中国的储蓄型保险未来发展堪忧,保险归保险、理财归理财可能是未来的最终走向,发达的移动互联网和科技进步很可能会加速这一趋势。就如无趣的DORA昨天在《请回答2017:保险姓保,了吗?》一文中对今年开门红产品的介绍,如果传统保险行业销售的大部分保费实际都是储蓄,那保监会就可以合并到银监会了。

  4、框架外的自由发挥也是有局限的,第一要看具体场景的互联网程度,比如:几个经销商对车险的冲击毕竟很小,但未来车联网时代的到来必然对车险产生根本性影响,互联网化程度越高的使用、交易和服务场景,最有可能对传统保险产生“替代”效应;第二创新要遵循保险的基本原理,定价低于风险的短期虚假繁荣不可持续,也会给行业造成不可预计的损失。

  2018,也许颠覆和替代不会很快到来,传统险企仍然可以歌舞升平,但变化从未止步,“麻木不仁”只是死亡的前奏。

  让人欣喜的是,我们观察到保险科技将在2018成为主角,一批优秀的创业者涌向保险行业,着眼于以科技带动行业效率提升,保险业内也开始学习、接受、认同科技的价值。

  2018年,科技对保险行业的影响不仅仅在企业层面,它会触及和影响每一个基层工作者,每一个业务员、保险经纪人和代理人,乃至更多的普通消费者,保险行业将有更多的正能量,更多的创新,更好的产品,更优秀的服务体验,“适者生存”的法则永远不变,但未来一片光明,对于每个从业者和即将投入保险业的人来说,这都是最好的时代。

关键词阅读:2018 保险 被颠覆

责任编辑:Robot RF13015
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