多次赔付型重疾险也有用 重疾险究竟应该怎么选?

1评论 2018-01-03 07:35:43 来源:菜鸟理财 上市公司绝密调研报告

  上次跟大家说了多次赔付型重疾险,虽然有缺陷,但依然有其适合购买的人群。所以菜保在介绍了保险类型之后,不给大家说一下应该怎么挑选就有些不负责任了。今天给大家讲讲,这类产品该怎么挑。

  之前我说过多次理赔型重疾险不好,那是考虑到多次理赔型重疾险是有特定的应用场景的,不是每个人都适合,并不是说这种保险品种就没有需求。

  我举个例子,隔壁老王32岁时买了一份多次赔付型的重疾险,后来老王在37岁时患了严重I型糖尿病,保险公司赔了老王50万。

  但不幸的是老王在40岁时又确诊了严重冠心病,结果保险公司又赔付了50万。老王历经疾病摧残,但大难不死依然像小强一样坚强地活着。

  可是他的命实在是注定要遭受多次劫难啊,在58岁那年,悲催的老王又被确诊患上了严重的帕金森病(就是当代最伟大的物理学家霍金患上的那种),倒霉的保险公司又赔了老王50万的重疾保险金。

  老王没完没了地得病,保险公司也很委屈好不好,老是要赔。因为老王买的是多次赔付型的重疾险,摊上老王这种人保险公司也是没办法的。

  所以,我们可以看到,多次理赔型重疾的设置有它的意义在,如果是常规的其他重疾险,你得了重疾赔付之后,还想再投保是很容易会被保险公司拒保的。

  一般来看,多次赔付型重疾险最适合那些家族病史病种较多的人群投保。

  接下来我告诉大家,选择多次赔付型重疾险的一些常用技巧,干货奉上。

  - 01 -

  病种分组越多越好,不分组多次赔最佳

  之前跟大家说过,多次赔付型重疾会将重疾病种进行分组,理赔的时候分组理赔,一个组别内只有一个理赔名额。

  想要享受多次理赔型重疾的理赔优势,就要拉低同一组内的重疾病症发生率。而这一点,可以通过增加保障病种的分组数量来实现。

  举个例子,同样120种重疾,一款将其分为3组,每组40个重疾病种;另一款将其分为4组,每组30个重疾病种,你会选哪一款呢?

  明显选第二个嘛,因为单组中的病种数量较少,获得二次理赔的概率比较高。

  可只要分组就难免还是会有二次理赔发生同组重疾的情况,所以最佳的选择无疑就是不分组的多次理赔。

  但这种重疾险理赔的风险非常高,参考中意人寿悦享安康的多次理赔病种设计,只要不是同个重疾病种,就能理赔。

  可以说这样的设置获赔率是相当高的了,也正因为如此这样的产品非常难得,遇到了真的要珍惜。

  不过保险产品向来没有那么完美,有不分组理赔,那么可能在保障病种中一些多发重疾就不保了的。

  我的建议是,在保障病种数量差不多的情况下,选择不分组理赔的;如果不分组理赔的产品多发重疾数量较少,则选择重疾病种分组较多的。

  - 02 -

  理赔间隔期限短

  理赔间隔期,指的是上次重疾理赔与下次重疾理赔的间隔期限。

  这个东西跟等待期很像,保险公司不是说一买了保险,只要出险马上就按约定保额理赔的。

  而是会有一段时间,对被保人进行观察,只有过了这个时间出险,才能按保额赔付,不然就只赔付已交保费。

  这并不是说保险公司抠门,而是他们肯定会尽量降低自己理赔的风险,还有就是避免被保人蓄意骗保的情况。

  过往很多多次理赔型重疾的间隔期都是1年,但近年来渐渐出现了一些间隔期180天的产品。从对自身保障的角度而言,间隔期当然是越短越好。

  - 03 -

  保费与单次理赔型重疾保费差距较小

  在挑选多次理赔型重疾上,有一点跟挑选其他保险是一样的:不要老想着追求大而全,保障要落实到点上,量力而行。不过要是你钱多,可以无视。

  保险公司很精明的,单次理赔重疾给你捆绑分红险、两全险,多次理赔型重疾也给你捆绑一下,附加的这些保险除了提高保费外没啥太大的意义。

  想要高收益可以做做基金、P2P,不然单独购买一款分红险或者年金险就好。

  我通常会建议大家在保障型的保险上不要花太多钱,保费支出过高的话容易影响到其他日常支出,甚至变成经济负担,那就得不偿失了。

  所以在以保费作为参考条件时,尽量选择与单次理赔型重疾差值较小的产品。

  在选择对比对象时,不要去选平安福这样的组合产品,也不要去选那些带分红带返还的。

  因为产品设计上差距还是很大的,拿健康一生、健康之享这些纯保障的去比就好。

  当然如果实在想买带分红返还功能的多次理赔型重疾,那对比时就去跟同样带分红、带返还的单次理赔型重疾去对比。

  - 04 -

  关键是先搞清楚自己的需求

  其实要挑一款合适的重疾险并不难,您想清楚自己的需求点,对照经济情况可以接受,那就妥了。

  不要老是来问菜保,这个能不能买,那个能不能买,我就算跟你们说他这不好那不好,但你真要买我拉都拉不住。

  这种感觉就像你来问某种理财产品能不能投资一样,其实是没有标准答案的。

  因为不同的理财产品,风险不同,而每个人的抗风险能力和风险偏好又是不同的,所以每个人对每一种理财产品的接受程度也是不一样的。

  能不能买也好,要不要投资也罢,关键是你自己先搞清楚自己的需求。

  如果是买保险,你得先了解清楚产品的特点,先好好看看,然后结合自己的需求、经济情况、家庭情况、人生阶段等因素。然后搞明白产品的特点,再来咨询效果就会好很多。

  买保险说到底也还是买东西,最终你只能根据你的消费能力来买最适合自己的,一味求全是不可能买到合适的产品的。

  除非你钱多,你可以任意选择,要不然就牢记有多少钱办多大的事。

  - END -

关键词阅读:重疾险 理财产品 理赔 赔付 病种

责任编辑:李丽梦 RF13188
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