完全不懂保险 选购重疾险时该怎样划重点?

1评论 2017-12-22 09:00:50 来源:扒保辣酱 上市公司绝密调研报告

  由于保险是定制化程度很高的一种商品,根据每个人的年龄、职业、收入、财务管理偏好不同,可以有各种各样的购买方式。

  不过,在购买重疾险这件事上,主要的几个关注点还是通用的:

  第一,等待期(观察期)短的比长的好。

  等待期是指保险合同生效开始后的一段时间(有些产品是90天,有些是180天),重疾险设置这样一个期限,说白了就是保险公司防止有人知道自己有病了,在去医院看病前先买一份保险,以马上获赔。等待期内得了重疾一般就退保费了,等待期内得了轻症有些直接退保费、有些不赔然后加免责条款、有些不赔让后合同继续有效。不同的公司规定也有所不同。

  我有个朋友,买完重疾险后就一直很紧张,最近咳嗽咳得爬楼梯都爬不动了,就是不敢去医院,怕查出什么病会被保险公司解除合同。最后被我押着去医院看了一下,就是病毒性感冒。等待期其实就是保险公司的一个逆选择行为,保险公司设置等待期也是为了规避风险,否则大家都感觉要生病了就去买重疾险,反正买了就能赔,这个保险。真要是为了熬个等待期,硬生生把小病熬成了大病,何必呢?

  不过说实话,我觉得等待期不是重点,除非你夜观星象掐指算出,自己会在保单生效后91天-180天期间内患上合同规定的疾病。保持良好的生活习惯是重中之重,万一等待期里真的觉得身体有不适,也千万别硬熬,以免得不偿失。

  第二,有豁免比没豁免好,有轻症豁免最好。

  现在大多数重疾险,都带被保险人豁免条款。被保险人豁免就是,假设买的重疾险要交20年,这20年里某一时间被保险人得了病赔了钱,后面还没交完的保费可以不交了。其中,带轻症豁免条款的尤佳,因为第一次患了轻症获赔后,万一又得了合同包含的重疾(或其它其它类轻症,有些重疾险可赔付多次),还能再次获赔,但保费从第一次轻症获赔后开始就全面免掉了。

  投保人豁免条款其实更重要。最简单的例子就是,妈妈给孩子买了重疾险,投保人是妈妈,被保险人是孩子,万一交费期还没结束,妈妈生病交不起保费了,孩子还没收入,怎么办呢?但如果这张重疾险保单包含了投保人豁免条款,那么作为投保人的妈妈得了合同中规定的疾病后,剩下没交完的保费就可以不交了,这期间如果孩子生病了还是可以获赔。

  第三,身故责任看情况考虑。

  身故责任就是,假设买了重疾险,在保险期间里一直没有生病,没有赔到,那么在被保险人过世时,保险公司还是会赔你一笔钱。这笔钱有的产品赔的是保额(较多),有的产品赔的是已交保费(较少),当然这两种产品的价格肯定也会有差别。

  如果想在离世时,挥一挥衣袖不带走一片云彩的,身故责任可以不考虑。如果想给家人留一点的(用于生活,用于还债也罢),可以考虑。

  第四,保险期间需要斟酌。

  有些重疾险保到70岁,70岁之后生重疾就不赔了(带身故责任的,也要去世后再赔)。有些80岁,也有些保到终身。保额相同的情况下,保险期间越长,保费就越高。

  经济条件允许的情况下,我是建议选保险期间长一点的。经济条件有限的情况下,可以选保到70或80岁保额高一点的,也可以选终身但是保额低一点的,以后有需要再补。

  但切忌明日复明日,毕竟谁都不知道明日和风险哪个先来,保险要尽早买,想补的时候经济条件是否能支持彼时因年龄增加的保费?想补的时候身体是不是还健康?想补的时候保险公司还让不让你买?还真不知道。

  第五,影响价格的两类因素。

  一类是客观因素,即不管我们什么时候买,这些因素都会影响重疾险的价格。交费年数,保险期间(保到70岁,80岁,还是终生),保额(赔10万,30万,还是50万),有没有豁免条款(投保人和被保险人),有没有身故责任,等待期的长短,保的疾病种类,赔付次数和比例。

  第二类是主观因素,即可以掌握在自己手里的,那就是购买年龄。早买便宜,早买早获得保障。假如同样购买一份保到70岁的重疾险,20岁买就等于保障50年,30岁买就等于保障40年,40岁买则等于只保障30年,且相同的保额下,20岁买总保费便宜,40岁买总保费会贵很多。

  最后,其实各种因素相当的情况下,选什么公司价格都不会差太多,全看个人偏好,有人就喜欢大公司,有人就喜欢国企,有人就喜欢注重价格……总之你高兴就好啦。

关键词阅读:重疾险 保险期间 保费 等待期 被保险人

责任编辑:李丽梦 RF13188
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