完全不懂保险 选购重疾险时该怎样划重点?

1评论 2017-12-22 09:00:50 来源:扒保辣酱 账户深套?试试这四个方法

  由于保险是定制化程度很高的一种商品,根据每个人的年龄、职业、收入、财务管理偏好不同,可以有各种各样的购买方式。

  不过,在购买重疾险这件事上,主要的几个关注点还是通用的:

  第一,等待期(观察期)短的比长的好。

  等待期是指保险合同生效开始后的一段时间(有些产品是90天,有些是180天),重疾险设置这样一个期限,说白了就是保险公司防止有人知道自己有病了,在去医院看病前先买一份保险,以马上获赔。等待期内得了重疾一般就退保费了,等待期内得了轻症有些直接退保费、有些不赔然后加免责条款、有些不赔让后合同继续有效。不同的公司规定也有所不同。

  我有个朋友,买完重疾险后就一直很紧张,最近咳嗽咳得爬楼梯都爬不动了,就是不敢去医院,怕查出什么病会被保险公司解除合同。最后被我押着去医院看了一下,就是病毒性感冒。等待期其实就是保险公司的一个逆选择行为,保险公司设置等待期也是为了规避风险,否则大家都感觉要生病了就去买重疾险,反正买了就能赔,这个保险。真要是为了熬个等待期,硬生生把小病熬成了大病,何必呢?

  不过说实话,我觉得等待期不是重点,除非你夜观星象掐指算出,自己会在保单生效后91天-180天期间内患上合同规定的疾病。保持良好的生活习惯是重中之重,万一等待期里真的觉得身体有不适,也千万别硬熬,以免得不偿失。

  第二,有豁免比没豁免好,有轻症豁免最好。

  现在大多数重疾险,都带被保险人豁免条款。被保险人豁免就是,假设买的重疾险要交20年,这20年里某一时间被保险人得了病赔了钱,后面还没交完的保费可以不交了。其中,带轻症豁免条款的尤佳,因为第一次患了轻症获赔后,万一又得了合同包含的重疾(或其它其它类轻症,有些重疾险可赔付多次),还能再次获赔,但保费从第一次轻症获赔后开始就全面免掉了。

  投保人豁免条款其实更重要。最简单的例子就是,妈妈给孩子买了重疾险,投保人是妈妈,被保险人是孩子,万一交费期还没结束,妈妈生病交不起保费了,孩子还没收入,怎么办呢?但如果这张重疾险保单包含了投保人豁免条款,那么作为投保人的妈妈得了合同中规定的疾病后,剩下没交完的保费就可以不交了,这期间如果孩子生病了还是可以获赔。

  第三,身故责任看情况考虑。

  身故责任就是,假设买了重疾险,在保险期间里一直没有生病,没有赔到,那么在被保险人过世时,保险公司还是会赔你一笔钱。这笔钱有的产品赔的是保额(较多),有的产品赔的是已交保费(较少),当然这两种产品的价格肯定也会有差别。

  如果想在离世时,挥一挥衣袖不带走一片云彩的,身故责任可以不考虑。如果想给家人留一点的(用于生活,用于还债也罢),可以考虑。

  第四,保险期间需要斟酌。

  有些重疾险保到70岁,70岁之后生重疾就不赔了(带身故责任的,也要去世后再赔)。有些80岁,也有些保到终身。保额相同的情况下,保险期间越长,保费就越高。

  经济条件允许的情况下,我是建议选保险期间长一点的。经济条件有限的情况下,可以选保到70或80岁保额高一点的,也可以选终身但是保额低一点的,以后有需要再补。

  但切忌明日复明日,毕竟谁都不知道明日和风险哪个先来,保险要尽早买,想补的时候经济条件是否能支持彼时因年龄增加的保费?想补的时候身体是不是还健康?想补的时候保险公司还让不让你买?还真不知道。

  第五,影响价格的两类因素。

  一类是客观因素,即不管我们什么时候买,这些因素都会影响重疾险的价格。交费年数,保险期间(保到70岁,80岁,还是终生),保额(赔10万,30万,还是50万),有没有豁免条款(投保人和被保险人),有没有身故责任,等待期的长短,保的疾病种类,赔付次数和比例。

  第二类是主观因素,即可以掌握在自己手里的,那就是购买年龄。早买便宜,早买早获得保障。假如同样购买一份保到70岁的重疾险,20岁买就等于保障50年,30岁买就等于保障40年,40岁买则等于只保障30年,且相同的保额下,20岁买总保费便宜,40岁买总保费会贵很多。

  最后,其实各种因素相当的情况下,选什么公司价格都不会差太多,全看个人偏好,有人就喜欢大公司,有人就喜欢国企,有人就喜欢注重价格……总之你高兴就好啦。

关键词阅读:重疾险 保险期间 保费 等待期 被保险人

责任编辑:李丽梦 RF13188
快来分享:
评论 已有 0 条评论
精彩推荐
陈东升详解险企控股医疗机构:闭环赋能产品与客户

2018-06-22 07:37:24来源:证券日报

新能源汽车单均保费高出21% 出台专属保险呼声高

2018-06-22 07:53:29来源:证券时报

施辉:科技险企与传统险企四不同 准确定位成大挑战

2018-06-22 17:05:03来源:金融界保险频道

“2018中国互联网保险大会”将于6月27-28日在京举行

2018-06-19 15:11:28来源:金融界保险频道

保险主管增员难?15个核心问题 让你抓住潜在对象

2018-04-19 07:39:33来源:保险岛

人保养老获企业年金基金受托、账管、投管三项资格

2018-06-22 15:50:41来源:中国保险报网

电商瞄准保险业 国富人寿获准开业唯品会成股东

2018-06-20 07:32:25来源:金融界保险频道

中保协报告:鼓励多机构共同参与养老第三支柱建设

2018-06-22 15:16:30来源:证券时报

又见股灾?三年前险资救市的一段往事及后续行业剧变

2018-06-21 08:00:05来源:慧保天下

大公司也扛不住 人保平安提议统一商车险手续费上限

2018-06-22 11:34:28来源:慧保天下

保险“牵手”体育 要把握机遇背后潜藏的保险价值

2018-06-21 07:39:27来源:中国金融新闻网

偿付能力承压 险企发债扩股“补血”忙

2018-06-21 02:41:03来源:中国证券报

险资获准进入长租市场:小区房源被扫光 房租涨900元

2018-06-04 14:57:23来源:投资界

平顶山保协开展 扶贫送温暖活动

2018-03-06 11:00:30来源:中国保险报网

LIMRA&LOMA赵萍:独立代理人中国模式或将出现

2017-11-02 18:39:21来源:金融界保险频道

迈开脚步,踏上守护的征程,看你能冲破多少7800!

2018-06-22 17:08:18来源:【四川省保险行业协会】

2018中国财险市场十大展望

2018-01-08 16:33:25来源:中国保险报·中保网

银保监会继续担任AFIR秘书处 扩大亚洲保险业影响力

2018-06-21 11:44:28来源:金融界保险频道

银保监会中介大检查:列32条红线 这4个行业都别跑

2018-06-14 08:05:05来源:金融界保险频道

如果辞职后一个月才能找到新工作 社保怎么办?

2017-09-14 07:09:20来源:易社保

加载更多

更多>> 以下为您的最近访问股
理财产品快速查询
实时热点