保险科技助力保险业回归保障

1评论 2017-12-19 13:26:15 来源:中国保险报·中保网 上市公司绝密调研报告

  □余健

  保险科技作为兼具风险管理与科技革新的保险新力量、实现保险生态重塑的重要推动力,自身也要主动适应变革、参与变革、推动变革,主动发挥保险+科技1+1>2的力量,主动回归本源,为保险业平衡发展提供新路径。

  从保险、科技两侧回归本源

  回归本源是当前所有金融工作的基本原则和基本方向,是金融市场行为的总方法论。保险是现代金融体系的重要组成,保险科技是保险在新科技时代的重要分支,回归本源自然也是保险科技发展的首要原则。

  保险科技回归本源,首先要回归保险的本源。保险的本质功能是保障,是社会风险管理的重要工具,保险科技强调保险与信息技术的相互融合,主要表现为互联网技术+保险。其中,互联网是方法,保险是目标,用互联网的办法为更多人提供保险保障是“互联网+保险”的初心,保险科技的初心。要不忘这个初心,就要坚持让保险科技回归保险的本源,产品设计上要明确保险标的是可保风险,是可以运用人群大数据、同类标的大数据,构建同质风险池的风险。比如与保险科技紧密结合的互助保险,就是探索保险回归本源的重要尝试。产品功能上必须是为可保风险提供保障和风险转移。

  保险科技回归本源,其次要回归互联网技术的本源。互联网技术关注小众利基市场,受众空间分布相对分散,只有依靠柔性服务技术才能将碎片化、个性化需求聚集在一起,实现范围经济。这是互联网技术为保险创新提供的最大支持,

  也为推动保险回归长尾市场,提供最大范围的风险覆盖提供了实现路径。数据显示,2016年互联网非车险与车险保单数量分别为64.7亿件和1914万件。通过保险科技,让保险实现了60亿数量级的风险覆盖次数,创造了网络购物退货、航班延误、手机碎屏等日常高频小额风险的转移需求,满足了传统保险根本看不上、传统经营模式根本无法覆盖的个性化、碎片化、体验式的真实需求。通过高频场景连接用户,培养用户的保险心智,加快了保险科技向保障本源的回归。

  在保险保障功能推广中运用“体验至上、为我互联”、“让一切更简单”的互联网思维,是互联网科技通过保险回归的本源;基于互联网技术实时捕捉及时响应用户需求,为用户提供真正符合保障需求的保险服务,是保险通过互联网技术回归的本源。只要坚持用回归本源的科技手段聚焦风险、用回归本源的保险产品服务加以管理,保险科技将成为保险回归本源的重要路径。

  从痛点、场景两侧提高保险科技供给质量

  以用户为中心是保险科技发展的核心驱动力,目标是实现交易成本的降低和交易效率的提高,为用户带来最好的体验。因此,保险科技创新必须要立足用户需求、用户体验,塑造让用户有感知有陪伴有信任的触达方式,加快供给质量的提升。

  要关注需求痛点。保险科技中,痛点是用户最真实的风险管理需求。通常来讲,当社会生产力发展到一定阶段,用户掌握的产品富裕度足够时,提高生产效率并不能提升边际效用,找到用户期望点并提供相应产品服务,供给需求才能实现新的平衡。传统意义上保险基于大数法则,很难为一人一事一时的痛点提供特定服务,但凭借用户文化、体验文化主导的互联网文化推动,保险科技可充分运用物联网云计算人工智能,通过精耕细分领域,及时准确识别、把握、响应用户需求,开发针对痛点的非标准化产品服务,改变保险供给模式,做到以用户为中心,加速流量向用户的转变。

  要挖掘场景创新。为用户创造需求场景,并根据场景定制产品是保险科技发展的主流趋势,随着“互联网+”各行各业,新的场景大量涌现,其中很多是保险科技的天然场景,保险公司要把握场景化产品小额、碎片、高频、海量特点,主动增加保险供给;主动增强跨界合作,通过跨界共创社会治理、智慧城市、数据安全等各种新场景,加快新科技促进保险创新发展、流程再造;从单一产品创新向产品创新与为用户提供全流程透明高效友好的系统跟踪相结合转变,真正聚焦用户体验,让“互联网+保险”服务从无形转向看得见摸得着。

  最近,腾讯微保开启微信钱包保险入口,主张连接的文化多年,以6亿日活为基础严选用户、严选产品,在需求侧进行用户痛点瞄定,在供给侧进行场景化差异推送,是改善保险科技供给的有益尝试,触达方式的创新创造,对于提升供给质量具有非同凡响的意义。

  从时间、空间两侧解决发展不平衡不充分

  保险是风险管理工具,对于稳定预期、保障民生、社会治理现代化具有重要作用,特别是保险“人人为我,我为人人”原则的践行。科技改变了人们对于时空的认识和利用,保险科技应在全生命周期、风险集合两个与时空密切相关经营关键点上实现新突破,满足人民群众对美好生活的向往。

  要从时间维度解决发展不平衡不充分。大数据对保险的改变,关键是从标准化向个性化定制化的转变。通过万物互联,每个人都可拥有一个贯穿全生命周期、覆盖生活习惯、健康管理习惯、行为管理习惯、精准反映风险管理需求的唯一ID,保险科技依此为用户不同阶段最本质的风险管理需求进行产品服务设计,可以熨平生命各阶段风险波动,通过风险转移机制的智能化自动化,消除用户后顾之忧,实现生活质量的充分提升。

  要从空间维度解决发展不平衡不充分。物联网、云计算改变了传统意义上的风险集合,一方面,保险服务立足云端,可以改变传统机构设置的重资产模式,大量的科技运用将改变保险公司产品服务思考方式,转为聚焦产品创造,以生态系统整合提供可实时触达服务。用户通过移动互联购买保险产品享受高品质的第三方服务将成为可能。另一方面,保险科技将通过数据资产加快业务模式创新,基于用户及人群特征和场景需求,将保险植入特定生态系统,创建超额价值服务、独立专属空间。例如,运用基因医疗技术,可以对糖尿病、高血压等传统意义上的风险人群提供慢病管理服务,并在医疗科技手段帮助下实现了自我健康管理,形成了预防到治疗到保障的生态圈闭环,实现了高血压等不可保风险向可保风险的转变,拓展了保险的服务空间。

  保险科技拥有代表新数据、新算法、新算力的大数据、云计算、区块链,代表新生产关系的物联网、人工智能,具有重塑保险业态的先天优势和独到能力。要主动承担这一使命,就要求保险科技不忘保障初心、潜心技术创新,始终警惕资本催热与规模冲动,聚焦个性化、碎片化、高频化、体验化,真正回归保障本源、真正提升供给质量,真正服务人民群众对美好生活的需要。

  作者单位:中国人寿保险(集团)公司

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