医疗险和重疾险的区别:都属于健康险 但又完全不同

1评论 2017-12-15 07:34:57 来源:你好竹子 上市公司绝密调研报告

  买了医疗险,还有必要买重疾吗?

  竹子要告诉你:有必要,而且非常必要。

  近一年时间,市场上出现了多款优质的百万医疗险产品,不仅保额高,而且保障全、保费低,深受市场的欢迎。

  也正因为如此,很多朋友就产生了这样的疑问:既然医疗险已经囊括了可能报销的所有费用,而且一年才几百块钱,那就不需要买重疾险了吧?

  当然不!

  医疗险和重疾险本就是完全不同的两回事,如果作用可以代替,那就不需要分成两类产品了。

  接下来我们就详细讲解一样这两款产品不同的面孔。

  1. 保险属性不同

  重疾险和医疗险都属于健康险中的产品,但两者又完全不同。

  重疾险:

  本质是用来解决因疾病造成的收入损失的问题,包括因疾病影响可能带来的对生活、孩子教育、家庭赡养等方面的经济上的损失。

  属于定额给付型,只要你确诊合同规定的重疾或者轻症,不管你是否治疗,不管你如何支配这笔资金,保险公司都会按照合同约定的保险金额予以赔付。

  一般而言,赔付金额都会远远超出实际的治疗费用。

  医疗险:

  医疗险主要解决的是医疗费用的问题,包括意外住院和普通疾病住院等。

  但医疗险有着严格的报销规定。拿社保举例,就有自费药和报销药的区别,而像尊享e生这类的百万医疗险,虽然医疗费用可以100%报销,但目前绝大多数百万医疗险有1万免赔额的限制。

  而且,已从其他渠道(社保、单位补充等)获得补偿的部分需相应扣除。

  另外,医疗险属于费用补偿型,必须以合理且必要的医疗费用发生为前提,赔付金额不会超过治疗费用。

  简单地说就是,只有你治疗了,保险公司才会予以赔偿,并且赔偿金额是不会高于实际的治疗费用的。

  在竹子看来,重疾面前,它解决的只是基本的温饱。

  举个栗子:假设客户A患了恶性肿瘤,实际治疗费用10万元,这个时候,通过社保+医疗险,他至多能获得赔偿10万元。但如果他在这之后投保了一份保额为50万的重疾险,只要确诊,就可以一次性获得50万的保险金。

  2. 保障期限不同

  之前有一个朋友这样和竹子说:只要我每年都投保医疗险,投到100岁,那它所起的保障作用不就和重疾险一样了吗?而且保费还便宜很多。

  实际上,这两者的区别不是一般的大。

  重疾险:

  目前重疾险的保障期限有多种选择,一般为70岁,也有很多保至终身。长期缴费的重疾险,一旦合同生效,就锁定了保障时长和年交保费。不会因为年龄的增加而改变保费,也不会因为产品停售或其他原因,提前终止保障。

  医疗险:

  目前医疗险大多是一年期的,合同规定的到80岁或者99岁,指的都是续保年龄,而不是保障期限。

  而绝大多数医疗险眼下的硬伤就是不保证续保。这里说的保障续保主要包括以下三个关注点:

  1. 续保时,能不能按照原先的费率;

  2. 续保时,是否需要重新进行健康告知,身体不达标是否还能承保;

  3. 产品停售,是否还能续保。

  先不说之后续保产品费率调整的可能,一旦碰到第二和第三种情况,结果就会比较糟。

  比如客户B之前只投保了一份平安e生保,而没有再配置其他重疾险类产品,在续保几年后,这款产品宣布停售。

  但是不幸的是,在这期间客户B患上了糖尿病。

  这样一来,不管是医疗险还是重疾险,他之后都不能买了。

  显然,通过一年期的保险产品来达到保障终身的目的,是不可行的。另外,有了足额的重疾险,还需要医疗险吗?竹子认为也有必要。

  因为相比较于重疾,平时我们更多的可能还是会得一些非重疾类疾病,这个时候医疗险就可以起到阶段性的保障。

  竹子认为最聪明的做法就是“社保+医疗保险+重疾险”三重保障。

  3. 保费定价方式不同

  说到医疗险和重疾险,最直观的差异就是价钱,但其实两者采用不同的定价方式。

  重疾险:

  一般长期缴费的重疾险,采用的都是均衡费率的定价方式,也就是每年交的钱一样。

  均衡费率:指保险公司把风险估算后,把各年龄段的保费平衡后,每年给出一个保费均值,从一个年龄开始投保后,以后每年的保费都是一样的。这是目前绝大多数长期型重疾险采用的定价方式。

  医疗险:

  采用的是自然费率,而且可能会根据上一年度该产品的赔付情况相应地调整费率。

  自然费率:指保费是按被保险人年龄增长而增长,即随着被保险人年龄增长,身体健康状态将逐渐降低,而保费将逐渐增高。目前,一些一年期的意外险和医疗险采用的都是自然费率。

  正因为这两款产品采用的是不同的定价方式,所以不能简单地认为医疗险比重疾险便宜就是值,这种比较方式是不客观也是不公平的。

  综上所述,医疗险和重疾险各有其作用,没有谁代替谁的说法。保险公司更不傻,不可能让你通过一年期的产品达到保障终身的目的。

  所以,如果预算有限,在有社保的前提下,可以先为自己配置一份意外险和消费型重疾险,后期再搭配其他险种。

  总之记住一句话,买保险,最终买的都是一份安全感。

关键词阅读:重疾险 医疗费用 续保 保费 费率

责任编辑:李丽梦 RF13188
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