保险公司挣了多少黑心钱 看看返还型重疾险就知道了!

1评论 2017-11-29 08:04:50 来源:深蓝保 抢反弹必备短线战法

  有病治病,没病返本。

  这句话一直是保险行业流传的美好传说,很多人为了返还的保费,购买了很多并不适合自己的产品。

  深蓝君今天也对比了15款返还型的重疾险,一起看看到底哪款比较好?主要内容如下:

  •   返还型重疾险,都有哪些种类?

  •   定期的返还型重疾,为什么不推荐购买?

  •   十五款返还重疾险对比分析,到底哪款好?

  一、返还型重疾,都有哪些种类?

  表面上看起来都是一样的返还型重疾险,实际上里面的学问非常大,稍有不慎就会掉入保险公司美丽的陷阱。

  大家在关注返还型重疾险时,需要关注如下几点:

  1、能返多少钱?

  都是号称能返还的重疾险,实际上能返还多少都有很大的差异,有的返还保费,有的返还保额。

  •   华夏福:88 岁返还保费,0 岁儿童投保,88 岁返还 3964*20 ≈ 8 万

  •   御立方 5 号:88 岁返还保额,0 岁儿童投保,88岁时返还保额 50 万

  所以表面上都是返还,实际上返还的金额有很大的不同。

  2、返还之后怎么办?

  销售人员在介绍产品的时候,都强调保险返还的卖点,但是返还之后怎么办,很多人闭口不谈。再举两个例子:

  •   华夏常青树 2017:80 岁返还保费之后,合同继续

  •   平安安鑫保:80 岁返还保费之后,合同结束

  所以同样一个人如果 80 岁拿回返还保费后,如果 81 岁身故,那么华夏常青树 2017 还能获得 50 万保额,而平安安鑫保由于合同结束了,一分钱都拿不到。

  甚至还有一些销售人员会曲解保险的现金价值,把没有返还的终身型重疾险,暗示消费者退保也能实现返还的功能。

  3、没坚持到返还的年龄怎么办?

  我们知道返还型重疾险本质是我们多交了很多的保费,保险公司通过多交的保费进行理财,几十年后才能实现返还。

保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了!

  30 岁男性 A 同学投保 50 万重疾险,如果选择 66 岁返还,那么每年为了返还要多交 7000 元的保费,如果A同学不幸在 66 岁前身故,那么只能获得 50 万保额,和不返还的产品是一样的。

  这种情况下,为了保费返还多交的 7000 元保费,就打水漂了。

  二、15款返还型重疾险对比分析

  在了解上述返钱的猫腻之后,深蓝君对比了市面上 15 款返还型的重疾险,具体产品如下:

  终身返还型重疾:

  •   天安人寿爱立方

  •   天安人寿健康源 2 号(已停售)

  •   光大永明人寿吉瑞宝

  •   华夏人寿华夏福

  •   陆家嘴(行情600663,诊股)国泰佑添安康

  •   中宏保险宏佑逸生

  •   华夏人寿常青树 2017 全能版

  定期返还型重疾:

  •   工银安盛御立方五号

  •   阳光人寿安康保

  •   平安人寿安鑫保

  •   泰康人寿全心健康 A

  •   招商信诺安享康健 C

  •   平安人寿福享安康

  •   大都会人寿关爱多

  话不多说,直接上图:

保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了!

  通过上图我们可以直观地看到,目前的返还型重疾险主要分为两类,一类是返还保费合同不结束,还有一类是拿到返还本金的时候,合同就结束了

  如果让深蓝君在上述两类产品当中选择,我会毫不犹豫地选择保终身的返还型重疾险,而不会选择保定期的重疾险。

  直接说结论:

  1、如果看重保障:

  如果看重保障,深蓝君会毫不犹豫选择保终身的返还型重疾险,毕竟拿到返还的钱之后,合同还继续有效,如果之后罹患重疾或身故,还是能拿到几十万的保额。

  2、如果非要选定期重疾险

  虽然深蓝君不推荐这种定期重疾,但是如果大家非要选一个鹤立鸡群的产品,那么深蓝君推荐工银安盛御立方五号,77 岁就拿到几十万的保额,而不是返还的保费。

  三、七款定期返还重疾险测评:

  首先我们先来看看深蓝君最不推荐的定期返还型重疾险,这类产品最大的问题是拿到返还的钱,合同就结束了。

  我们知道 70-80 岁是重疾高发年龄,最需要保障的时候,却没有保障了。

  我们可以看一下各大公司的产品,具体见下图:

保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了!

  很多大家印象中很靠谱的的大保险公司推出了很多类似的产品,比如平安、泰康等,这些公司依靠数量众多的代理人团队,可以将优势并不明显的产品卖出去。

  •   平安系列:平安安鑫保、平安福享安康、福佑安康、福寿安康、守护安康、平安安心人生;

  •   泰康系列:泰康全能保、泰康全心健康、泰康全能宝贝、泰康e享健康、泰康健康1+1、泰康祥云二号 D、泰康康护一生。

  除此之外比如招商信诺、大都会等电话销售公司,依靠电话人海战术,同样可以将这种我不喜欢的产品卖出去。

  •   电话销售:招商信诺安享康健C、阳光真爱倍保、大都会关爱多等;

  •   银行销售:新华康健无忧、招商信诺真爱一生 B、光大永明金保安康等。

  在上面的定期产品中,深蓝君重点推荐大家考虑工银安盛御立方五号,让我们一起看下原因。 

  御立方五号是银行渠道销售的产品,不仅是多次赔付,而且保障还可以,推荐的重点是这款产品返还时间早,返还金额高。

保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了!

  通过上图我们可以看到,工银安盛御立方五号,不仅返还的时间早,而且返还的金额比其他的产品都要多,所以对如果非要选择一款定期的产品,我推荐工银安盛御立方五号。

  阳光人寿的安康保 88 岁返还 80 万,看起来的确非常多,可是我们知道国人的平均寿命为 77 岁左右,能活到 88 岁的人一定是不多的,所以就看大家的选择了,总体来看上面几款 80 岁返还的定期重疾险并不推荐。

  四、八款终身返还重疾险测评:

  说完定期的重疾险,再来谈谈返还型的重疾险, 如果非要买一款可以返还的产品,深蓝君推荐购买终身型的 。

  

保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了!

  定期的重疾险拿到返还的同时合同就结束了,而购买终身的产品,拿到返还之后,合同仍然有效。

  同样一个人如果80岁拿回返还保费后,如果 81 岁身故,那么华夏常青树 2017还能获得 50 万保额,而平安安鑫保由于合同结束了,一分钱都拿不到。

  很多公司会推出真正有竞争力的产品让利消费者,这些产品有合资品牌的陆家嘴国泰等,还有大家熟知的华夏人寿、天安人寿。

  大家可以根据自己的需求和风险偏好,进行选择。上面的产品当中,深蓝君推荐考虑天安爱立方。

  具体产品的细节分析,深蓝君就不做过多的说明了,之前已经有太多的测评,大家有兴趣可以查看过往文章。

  五、返还型重疾险的本质

  其实写到这里深蓝君内心愈来愈凉,很多人因为信息不对称的原因,加上自己的金融常识有限,花了很多钱却买了保障并不是很好的产品。

  其实这就是目前保险行业的现状,就算同一家公司,在不同渠道销售的产品,价格都相差极大。如果普通消费者没有辨别能力,很容易被保险公司收了智商税。

  保险公司不是慈善组织,所有产品都是精算师计算之后的结果,很多时候我们跟自己父母要钱都不容易,想白占保险公司便宜,是不是想得有点多?

  不花钱免费得到保障,这种事情只会发生在童话世界里。类似的例子还有一些给孩子投保的定期重疾,比如太平洋(行情601099,诊股)少儿超能宝、泰康全能宝贝、人保健康天使,深蓝君也是不推荐的。

  儿童 60 万重疾可以每年 200 多元解决,没必要缴费几千块去购买返还型的重疾。

  六、写在最后:

  虽然深蓝君一直都强调,保障归保障,理财归理财。不过现实生活中还是有很多朋友做不到。

  有的朋友宁愿买一份保额 20 万的返还型重疾,也不愿意花同样的费用购买 50 万保额的消费型重疾,这是非常不理性的。

  买保险就是买保额,保额太低有什么意义呢?

  希望大家在购买保险时,都能结合自己的实际情况来挑选,而不要被返还等因素所迷惑。

  希望这篇文章能给大家一些启发,也欢迎分享给有需要的亲朋好友 :)

关键词阅读:保险公司 黑心钱 返还型 重疾险

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