“双11”消费保险另类狂欢

1评论 2017-11-15 09:48:00 来源:金融时报-中国金融新闻 上市公司绝密调研报告

  天猫1682亿元的最终交易额又一次刷新了记录,京东“全球好物节”的累积下单金额也高达1271亿元。“剁手党”们根本停不下来的“买买买”刷出令人咂舌的交易额,在成就一场消费盛宴的同时,也成就了消费保险的狂欢。

  据记者了解,天猫上由12家保险公司提供的50种消费保险在11日出单量达8.6亿单,而京东平台上50%的订单都拥有保险保障。

  消费保险崛起

  消费保险,是指利用保险机制促进消费达成,从价格、质量、物流、售后、网上消费账户资金安全等环节提升消费体验、化解售后纠纷,为意外损失提供经济补偿的保险产品。人们最熟悉的消费保险可能就是淘宝上的退货运费险了。

  今年9月众安保险在香港上市,市值超过千亿,人们在讨论这一互联网保险神话时,总是津津乐道于众安最早在退货运费险上的创新。

  当时刚刚成立不久的众安保险,依托于淘宝这一拥有巨大流量的电商平台,根据线上消费场景的需求推出了退货运费险。这个单价不到1元钱的保险很快成了“爆款”。从2014年到2016年,退货运费险分别为众安带来了6.13亿、12.98亿和11.94亿元的保费收入,帮助这家互联网保险公司迅速站稳了脚跟。

  “双11“的规模越做越大,竞争越来越激烈,消费保险逐渐成了电商平台吸引消费者的秘密武器。异军突起之后,消费保险随即步入了发展快车道。

  记者统计发现, 2014年时,天猫上还只有退货运费险这一种消费保险,但一年之后的“双11”,消费保险的种类就增加到了4种。2016年的“双11”成交单数相比于2015年翻了近一倍,而消费保险更是从4种扩展为5大类30余种。今年 “双11”来临之前,蚂蚁金服就宣布要推出近50种消费保险。

  老对手京东自然也不会忽视消费保险。京东在2015年将保险作为第六大板块并入京东金融体系,同期就推出了海淘交易保障险、家居无忧服务保障及30天无理由退换货险等产品。在今年的“年中全民购物节”中,京东免费送出2500万份各类保险保障,包括运费险、物损险、拒收险、价保险、延保险、运动意外险、美妆质量险等。

  需求催生创新

  消费保险的创新离不开对消费者需求的精准捕捉。京东是很多消费者选择购买手机等3C电子产品的电商平台,京东金融也相应推出了“碎屏换新险”。

  网购消费场景千差万别,自然也包含了来自上下游的不同消费保险需求。

  今年蚂蚁金服特别推出了针对商家的经营保障类消费保险。7天无理由退货服务是很多店铺吸引消费者的重要手段,但退回的商品往往难以再次销售,也困扰着不少卖家。针对这一需求,天猫新增加了退货损失保险,来减少经营者的损失。

  当然,消费保险的重头戏仍然在消费者身上。针对消费者的消费保险,大致可分为质检维修类、售后维权类、物流保证类、价格保证类和质量保证类。

  对于母婴产品这类消费者有着较高品质要求的商品,“正品保”等消费保险可以使消费者买得更放心。在今年“双11”期间,消费者购买的母婴商品在发货的30日内,都可以使用免费的第三方检测服务,若不合格则最高享有5倍赔付。

  此外,衣服褪色险、鞋子脱胶险、生鲜腐烂险、退货运费险、物流破损险、化妆品过敏险、保价险等都是针对消费者个性化需求所量身定制的消费保险产品。

  而且,消费保险不再局限于金钱赔偿,电商平台还同多方服务机构合作,为消费者提供事前预防、事后解决问题的保障服务。例如,购买了手机碎屏险的用户,能够享受到上门维修服务。

  回报前景诱人

  消费保险如此火热,但记者身边的网购一族却对种类繁多的消费保险知之甚少。究其原因,是因为大多数消费保险都是由电商平台或卖家赠送的。

  虽然相比于其他保险产品,消费保险的价格并不高,但如果订单数量巨大那也将会是一笔不小的支出。一向精打细算的商家为什么要选择给用户赠送消费保险呢?

  这要归功于消费保险的“润滑剂”作用。消费保险不仅为消费者提供了更为安心的商品保障,也使得卖家可以提供更优质的服务,同时能够在一定程度上减少两者间的纠纷。据媒体报道,在某家居电商平台上,自2016年3月开始为消费者投保消费保险的商家,服务成本平均降低了20%,消费者购买转化率提升了18%,平台维权介入率降低了21%,纠纷问题的平均处理时长由原先的12小时降低到4小时。这也难怪卖家如此青睐消费保险。

  而对于保险公司来说,消费保险虽然“薄利”,但是电商平台的巨大流量使得消费保险的销量十分可观,并非无利可图。而且,通过提供消费保险产品,保险公司能够接近消费者,了解到消费者的需求。

  同样值得注意的是,像阿里巴巴、京东等拥有巨大电商平台的互联网公司,往往已经拿到保险牌照或是准备进军保险行业。电商平台能够产生数量巨大的数据,而数据是保险行业最为宝贵的资源。

  以阿里为例,通过控股众安在线和国泰产险、发起成立信美相互保险、拥有两家保险代理公司,阿里已经在保险领域完成了较为全面的布局。电商平台,特别是像流量巨大的淘宝、天猫,能够帮助阿里接触数量庞大的潜在保险消费者。通过消费保险,阿里能够更好地了解消费者的消费习惯和保险需求,也能够培养消费者对于消费保险的认知以及提升消费者购买消费保险的意愿,这对有志于保险行业的阿里来说,无疑是十分诱人的。

  技术不可或缺

  想要捕捉到五花八门的消费场景中的保险需求,需要拥有大数据的积累和分析能力,而“双11”时数以秒计的出单速度更是考验消费保险背后的科技实力。

  今年“双11”,支付宝上平均每分钟生成近60万份保单,秒均近1万单。而据记者了解,蚂蚁金服和提供消费保险的12家保险公司的数据处理技术,最高能在一秒钟同时调配处理23万单投保流程,消费保险狂欢背后的技术实力支撑可见一斑。

  电商平台引入消费保险本就是想优化消费者的购物体验,如果投保过程繁琐、保费过高,那就反而显得画蛇添足。想在为消费者的消费提供保障的同时,不会影响到消费者的购物体验,这离不开强大的保险科技支持。

  当用户在天猫下单时,就能在购物订单里看到保费与商品价格。殊不知,在用户拍下商品的那一刻,在零人工参与的情况下,蚂蚁金服的大数据系统就在零人工参与的情况下,通过算法的精算模型,根据买卖双方各自的退货率、商品类目和消费行为数据因子,实现个性化的消费保险定价。

  依托强大的技术,消费者在流畅的购物过程中能够获得个性化的消费保险保障。

  同样,技术也是电商和保险公司发现需求,防范风险的倚靠。正是依赖于技术对用户数据的收集和分析,保险公司才能够更精准地为用户画像,更及时地洞察用户的保险需求,从而推出一款又一款解决用户痛点的消费保险,让用户在享受购物带来的乐趣的同时,获得更满意的保障。

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