技术快速迭代 风险如何把握

1评论 2017-11-15 09:30:08 来源:中国保险报·中保网 江丰电子凭什么能涨15倍

  □记者 王薇

  2017年11月6-8日,由中国汽车技术研究中心、中国保险信息技术管理有限责任公司主办的“2017(第二届)中国汽车与保险大数据产业高峰论坛”在北京召开。

  在大数据、新能源车联网、智能驾驶等新技术的推动下,传统车险公司和新兴互联网保险公司面临技术与市场的双重变革,为促进汽车保险产业创新升级,论坛设立了“汽车保险大数据”主题论坛。论坛上,来自政府机构、重点高校、保险企业等单位的专家学者及单位高层就汽车技术变革与汽车保险未来、基于智能网联数据的驾驶风险评估、中国新能源汽车产业发展趋势、汽车产业升级趋势下的车险数字化创新和变革、行业数据在车险反欺诈领域的应用等行业关心热点问题进行了交流,参会嘉宾也分别就感兴趣的议题进行了热烈讨论。

  电子化技术占据重要角色

  中国保信车险业务部总经理单鹏在题为“汽车技术变革与汽车保险未来的普及”演讲中,回顾了世界汽车技术发展的浪潮,在这种浪潮下中国技术发展的路线以及路线的进展情况;介绍了保险业需要掌握的其所面临的风险标的,技术进步情况;核心的主流汽车技术改变对传统的事故车风险特征带来哪些根本性的影响;并展望了未来的产品服务如何与技术融合、创新,包括保险业将面临怎样的博弈格局。他认为,现在汽车技术的变化和进步集中体现的并不是传统的汽车制造,表现的变化并不是车辆物理属性改变,而是技术制造当中电子化系统的改变。纯电动的整个电子化构造的成本达到65%,紧凑型、混合动力、中高档略趋于纯电动。这种电子化使驾驶人员更加舒适便捷的操控,同时从国家能源和环境保护的角度,这种电子化技术会促进汽车的节能和动力的改造。

  在世界技术潮流的推动下,中国汽车整个发展规划以及《中国制造的2025》,中国汽车工程学会制定了中国汽车路线发展图,汽车技术路线发展,单鹏认为,分析路线图,我们可以判断未来风险标的会有哪些技术进步。此路线图总体目标是节能、环保,从国家经济和GDP绿色经济建设考虑,单位的GDP能耗到2030年要降到一半以上,整体的技术和产业布局到2030年规划截止日,新能源汽车要成为中国主流的汽车产品。自动驾驶、全自动驾驶的智能网联汽车在全球的市场份额达到三分之一,到2030年将初步实现电动化和智能化在中国汽车产业的完整转型或者是华丽的转型。实际上这是对我们风险标的是一个非常重要意义的规划和设计。到2030年我们现在车辆保险风险的标的,已经基本上实现电动化了,而且有很多自动化,如果到这个时点,我们的风险标的将发生根本性的变化,我们如何应它而变,是我们需要考虑的内容。

  单鹏还和大家交流了汽车技术如何改变事故风险的特点。单鹏表示,首先,整个新能源汽车对保险的影响,目前是最为直接的。回顾新能源发展路线图的时候,这两年新能源车的技术普及性每年都有新的变化,它的技术程度和普及程度会直接影响车辆的成本,这是在国外新能源汽车保险的研究当中一直是有这个规律的。最初我们讲到了汽车电子化的集成度和在整个车身成本当中的比重,会使单次事故损失加大。如果一次加大的事故造成了电子系统的破坏,联动的损失以及产生电子器件和电子系统的损失,这部分的损失要比传统的燃油车的事故损失要大,而且风险要更加复杂。

  另外,电池容易自燃的特性,加之在它的使用到第四年、第五年、第六年的时候,衰减率会比较大,是不是在道德风险上容易产生问题,这个都是需要密切关注的问题。因为电池太贵了,换不起,车辆一旦续航很长时间,很多问题都会出来的。特斯拉及其他合资品牌的车辆在出现事故造成电池损失之后,如何把事故电池收回、拆解分析它的安全问题?目前主机厂不允许把这种情况暴露,因此在定损、理赔上仍然不确定。从使用者的角度,在中国由于电动汽车纯电动比例比较高,价格补贴之后都在10万、15万、20万以内,和美国特斯拉、丰田普锐斯市场定位完全不一样,女性消费者比较倾向新能源汽车,包括年轻的人愿意购买新能源汽车,但是这一切特征都只是理论上的。新能源车目前是牌照问题,大部分是没有燃油车牌照的人买新能源车,目前很难用成熟的大数据进行分析。在国外条款基本条款都是传统的条款,但是根据结合新能源车赔付状况及车型差异设计差异化费率都有一系列的规定,在日本,新能源车享受一定的折扣保费。关于折扣保费,我们曾经和主机厂谈过,他们认为电动汽车应该降费,因为国家鼓励电动车,但是从现在的情况看,新能源车比传统燃油车的风险赔付成本更高。我们平台登记将近107万的电动汽车,其中纯电动达到62%,混合电动在40%左右,燃料电池很少。从新能源的出险情况看,新能源汽车的出险率要明显过于传统汽车出险率,它的满期赔付率目前基本保持这种情况。所以目前理论上没有对新能源车下降保费的。

  单鹏说,智能化是大家非常关注的问题,大家现在都在想,是不是智能驾驶把车型毁灭掉了?颠覆掉了?从我们的技术进阶和普及上来看,智能驾驶的确是个方向,但是在中国未来有很长的路要走,并不是说智能驾驶之后一切风险没有了,它可能使前碰、追尾事故风险大幅降低。在美国的事故当中对于前碰和追尾事件能够减少20%到40%。特斯拉安装智能辅助驾驶之后碰撞率下降了40%,沃尔沃车辆安全设计的目标是无碰撞。所以,这和我们传统的碰撞事故车辆车损险形成了概念上区别的是,并不是有了自动驾驶风险就降低了,由于整个汽车成本、集成越来越高,产生风险的问题会越来越大,一次事故把电子系统全部打坏了或者一个网联的汽车,汽车安全被人控制了,所带来的联动性,单车车辆事故和一个控制系统向下所有车辆事故都是一个巨大的不同。这里面责任非常复杂,电池技术的风险、电子集成化、网联化过程当中信息安全风险、智能驾驶的产品本身的风险都会加载到传统的汽车保险当中。无人驾驶,我们会很关注它在不同驾驶技术情况下纯风险成本,会定期向行业公布。我们认为无人驾驶技术对它的定价也好、风险成本也好,必须和环境相结合,目前我们全国车险平台已经启动了全国道路风险地图的项目,依托精准的地图信息和车联网的技术,包括传统的定价技术、大数据处理技术能够为我们的定价模型开启这个工作。

  单鹏说,共享化是大家非常关注的一点,不同的共享车辆,包括不同的客户群会导致共享车辆出险特征和私家车都不太一样。第一,车身磨损上,出险率明显增加;第二,经常换驾驶员、定价比较困难。我们很关注国外到底怎么做的。Uber在美国有一个经纪人,专门给他设计保险方案,是再保的模式。它对驾驶员分两部分,一是在承载客户的时候有一个比较低的报额,基本的保额,这都是定制化的。我们和滴滴正在进行研究对特殊车辆进行定制,像这种共享车辆应该作为单独的使用性质,它的风险特征都一样。所以未来的条款对大的运营单位可以专门定制,来推动市场化和技术的进步。现在产品同质化,实际上在德国新能源汽车很多用在共享车辆当中,你的驾驶行为、驾驶里程会最终构成你在行驶共享车辆过程当中最后保费的增加部分已经很精准了。所以我们认为精准的定价按里程来定价,美国国外的UBI很可能在共享车辆上由于政策的放开率先实现,所有共享车辆全部都可以来做,这个市场政策放开的话,这种产品完全可以在消费者、运营商、保险公司之间,包括再保公司之间、经纪公司之间形成新的产业模式。

  车路协同安全高效

  交通是一个巨大的协同体系,清华大学杨子博士“基于智能网联技术的驾驶风险评估”的主题演讲,介绍了自动化系的智能交通团队的思路,主要是把人、车和路,通过这种不同的设备进行所有的共联,组成一个车路的协同系统,通过这个系统之间的协调和控制,可以实现更高的通行效率,可以实现更高的安全水平。

  有了车路协同设备之后,在车上装了车载数据采集设备之后,有更多的数据分析驾驶员的驾驶行为、驾驶习惯和模式,这样就可以综合很多的数据来进行综合安全评估。之前智能交通团队做的工作用到道路的数据、车辆的数据、行车的数据,经常用的环境数据。综合考虑道路车辆和驾驶的安全来进行出行安全的风险评估。

  杨子介绍,团队把事故车辆和之后的那辆车,从所有的数据里面筛选出来,因为当一个车祸发生的时候,不光是有驾驶员车辆的因素,还有道路的因素,也有天气的因素,你保证这两个数据对比的时候是在同一个路上,同样的天气条件下,这个对比才是有意义的。通过对比这批数据,就会发现发生事故的车辆车头时距明显小于之后安全通过的车辆,这个驾驶员跟前车跟的距离是比较近的。

  再分析一下事故车辆在事故发生前大概三四个星期之内和事故发生后的几个星期之内,行为是不是有区别,就会发现,有的驾驶员车头时距明显上升,之后跟车的时候跟得很远一点。有的驾驶员完全没有变化,他该怎么开还是怎么开,还有的驾驶员是车头时距上升,但是很快的时间内又会下降。驾龄比较长的驾驶员,他的车头时距的变化是几乎没有变化的,驾龄比较长,他比较自信,那是一次意外,之后还是这么开。这个在保险定价的时候可以考虑到这些因素。

  再分析事故的发生跟驾驶员他自己的属性是不是有一定的关系?这里面我们发现,性别、年龄、驾龄都有关系,在职业方面,如果他的职业是教师或者是公务员的话,他之后的车头时距就会变长,就会发生比较明显的变化。

  那么,车头时距是不是可以用来做一个风险的预警,既然这个车头时距在事故发生之后有变化,是不是在发生之前的两三个星期之内也是有变化的?团队根据数据的结果显示确实是这样子的,大概两三个星期之内,事故车辆车头时距连续下降,在发生事故的两三个星期跟这个车越跟越紧。团队根据一些模型提出了一些预警的策略,将来要应用在智能终端上面。

  利用大数据改善车险营利能力

  阳光财险数据部总经理聂永刚在“汽车产业升级趋势下的车险数字化升级与变革”的演讲中认为,大数据在保险业的应用已驶入快车道。

  聂永刚说,首先是瞄准保险行业的痛点。最新发布的2017年三季度各家保险公司的利润状况,除了前三家和少数的中等规模的企业之外,其他企业全是亏损的。这样的亏损局面显然是不可持续的,要改变它,就要瞄准行业的特点,从科技创新来提升整个行业的盈利能力。第二,顺应车险定价改革的趋势。商车费改以及二次商车费改之后,保险定价越来越灵活了,我们用科技手段对于保险进行科技的定价,也是顺应了保监会对于商车费改的要求。第三,中国市场发展前景非常可观,五年内车联网市场达到千万级的规模,有一千万辆以上的车,会通过车联网、通过UBI来实现产品的定价和服务。

  这个情况对保险公司、对汽车厂商都是双赢的结果,从国外的来看,运用科技、运用车联网和大数据,给保险企业带来的利润增长至少是30%,对于客户来说也是非常有好处的。不管是从保险公司还是客户,大家都是双赢的。

  在整个保险监管放开前端、缓冲后方的大背景下,其实这是政策对保险公司的一个扶持。保险公司有很大的空间来做定价,做服务。特别是在定价,从人、从车的因素方面有很多调换的空间,这个调整不是瞎调的,一定是根据大数据、根据人工智能计算出来的结果来调的。

  聂永刚表示,有了这些数据之后,就可以做定价模型和风控模型了,因为有了这些数据才可以保证定价模型和风控模型的准确性和可靠性,这一块实际上现在很多公司已经有很多的实践了,包括阳光也是做了很多这面的工作了,基于前面积累的数据。对于车险来说,这里面的数据有驾驶行为的数据,驾驶行为、驾驶习惯和车辆等等相关数据,通过这些数据建立定价模型。阳光有一个项目叫做智能项目,智能定价是其中一部分,智能定价的核心是基于这些数据,基于内部外部的数据、基于人的数据、车的数据、环境的数据来对每个客户制定合理的定价。

  从创新的方面可以看,因为有数据,因为有了对客户的理解,有了对客户更深的洞察,我们可以在什么方面进行产品和服务的创新呢?原来有车型的数据和车使用性质的数据,现在有车能源方面的数据,到底是传统能源还是新能源,我们有他的驾驶模式数据,智能汽车还是非智能汽车。用车模式是网约车还是自驾车、分时租赁的车。这些因子组合起来其实是一个这样的环节,每个细分的客户群体、每个细分的客户场景、每一个细分的使用方式能够定义出相应的产品和服务,产品不仅仅是条款、费率、责任、服务,更重要的是服务,包括用车服务、你给他提供一些汽车金融、汽车金融的产品,你提供一些汽车买卖的信息,你给他提供二手车的模型,你给他提供一些更加增值的服务等等这方面的服务是无穷无尽的,可以永远地做下去。

  此次论坛作为保险行业利用大数据技术谋发展的思想盛宴,各位专家学者及单位高层共同探讨了大数据、车联网、智能驾驶等新科技如何重塑汽车保险行业竞争力、提升创新能力,为保险行业的技术和服务升级指明了方向,助推我国汽车保险行业创新驱动发展。

责任编辑:Robot RF13015
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