腾讯新推出的微医保 值得买吗?

1评论 2017-11-14 08:04:53 来源:深蓝保 江丰电子凭什么能涨15倍

  微信也开始卖保险了。

  越来越多互联网巨头加入了保险销售的大军,对普通的消费者来讲,好处是定制化的产品越来越多,不好的就是选择越来越困难了。

  今天深蓝君会在之前文章的基础上,再为大家谈谈百万医疗险的选择,具体内容如下:

  •   百万医疗险那么多,具体如何挑选?

  •   微信新推出的好医保,值得买吗?

  •   2017市场热点百万医疗险对比分析

  一、如何挑选百万医疗险?

  百万医疗险从诞生到火遍全国也不到2年的时间,目前市场上有几十款产品在售,产品质量参差不齐,很多人花了不少钱,买到的却是不适合自己的产品。

  卖房救子、轻松筹等各种信息不断在朋友圈刺激大家的神经,老百姓(行情603883,诊股)对高额医疗费用是存在很大焦虑的。那么如何挑选百万医疗险呢,深蓝君建议关注如下几点:

  挑选方法1:续保条件

  很多产品销售页面会暗示并营造出这款医疗险可以保证续保,有的产品会写出“可续保至终身”,不论销售页面如何暗示,或者销售人员如何口头承诺,希望大家了解这些百万医疗险都不是保证续保的。

  保险公司可以通过停售续保整体加费来降低自己的风险。深蓝君建议大家在选择产品的时候挑选一款续保条件比较好的,我觉得续保条件好至少要满足如下两点:

  •   不会根据个人身体情况变化,或者因为理赔而拒保或者单独调整费率

  •   续保无需保险公司审核

  简单来讲就是,只要购买的时候符合健康告知,后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了,保险公司都不会拒绝投保人续保,也不会针对单个人进行费率调整。

而?有的产品看保障还不错,但合同写着续保需要保险公司审核的,竞争力都不大,因为第二年是否能续保的权利已经不在我们消费者手里了。

  所以深蓝君会选择在续保时不需要重新健康告知,只要通过短信链接完成付费即可续保的产品。

  防坑指南2:免赔额里的学问

  随着市场竞争的加剧,很多公司为了抢占市场,打起了百万医疗险一万元免赔额的主意,有的会将免赔额变为5000,或者更加激进地变为 0 免赔。

  普通人只会看谁家保额高,实际上在保险开发人员眼中,1万元的免赔额远远比几百万的保额更重要。因为免赔额越低意味着理赔门槛越低,国内80%的医疗险理赔金额是小于3000元的,如果0免赔,那么这款激进的产品亏损的概率极大。表面上是占了保险公司的便宜,实际上这种便宜能占几年,还是一个未知数。

  所以深蓝君会选择有1万免赔的产品,因为我们买的百万医疗险是为了应对高额的费用支出,不是只买一年,我不会占保险公司的便宜,我只希望这款产品能保持一定的稳定性,不管我的健康变化,让我在合理的价格续保下去。

  常见陷阱3:具体保障的差异

  我们知道这些百万医疗险主要是住院医疗责任,有的产品会包含住院前后的门诊保障。对于一些特殊门诊,比如癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的。另外住院前后门诊天数也有不同,有的前7天后30天,而有的住院前后7天。

  对于年度住院天数,有的产品有最高180天的限额,而有的产品是没有住院天数的限额的,虽然180天也足够多了,但是我们也能看到不同产品的差异。

  二、近期市场热点医疗险测评:

  随着腾讯微信保险服务的上线,支付宝也升级了百万医疗险,原来大病无忧宝用户可以升级为好医保,让我们一起看一下这几款产品到底怎样?

腾讯新推出的微医保,值得买吗?

  •   如果身体健康:建议大家重点关注尊享e生2017垫付版,这款产品是国内医疗险的网红产品,不仅销量极大,而且一年多的时间内经受了各种的考验,续保无需健康告知,直接通过短信连接就能完成续保。

  •   如果高危职业:推荐投保腾讯微医保、支付宝好医保,这两款产品绝大部分职业都可以投保,只是限定了极少数极高危职业无法投保,投保结论的确限制比较少。

  •   健康状况有异常:推荐重点考虑众安尊享e生2017、平安e生保,均带智能核保功能;比如乙肝病毒携带,和之前存在生病住院的情况,都是可以通过智能核保有机会承保。

  1、腾讯微医保(泰康在线)

  这是腾讯和泰康在线共同推出的百万医疗产品,也是腾讯微保平台上线后的第一款产品。

  按照百万医疗险“低保费+高保额”的特点,应该能够吸引不少用户的眼球,这也是为什么腾讯第一款产品就选择百万医疗险的原因。

腾讯新推出的微医保,值得买吗?

  首先我们来看一下这款产品的保障内容:

一般住院医疗同样是300万额度,相比于同类产品的癌症翻倍600万,微医保则是100种重疾翻倍。但以目前的医疗花费情况来看,住院医疗300万应该就足够了。

100种重疾0免赔额,相比癌症0免赔的产品,虽然在大病治疗过程中,1万块作用并不大,不过也算一点加分项。

  从医疗费用涵盖范围来看,除了常规的床位费、药品费、膳食费、护理费、检查检验费、治疗费及手术费之外,微医保还涵盖了加床费、ICU床位费、救护车费用及医生费。

  微医保也支持全国36个城市的住院垫付,关于垫付服务的具体流程下面我们会有具体的分析。

  另外这款产品可投保职业范围宽松,除了几类特殊职业外,其他大部分职业都是可以投保的:

不承保职业:矿产资源作业、水上水下作业、高空作业、电力高压电、森林砍伐,化工、有毒及危险物质生产运输、水上运输,机械设备制造加工操作、金属/合金冶炼,海洋、特种养殖,救灾抢险、消防爆破、缉毒及防暴警察,拳击或足球职业运动员、潜水。

  这款产品有几点要注意题:

  投保年龄范围18-60岁,如果想为18岁以下,60-65岁以上的老人购买,只能考虑其他产品了。

  另外与众安尊享e生、平安e生保相比,微医保是没有智能核保的,如果2你年内有住院或者对健康告知不确定的地方,可能投保的时候会很存在一些纠结和不确定的地方。

  4、支付宝好医保(众安保险)

  这款产品是支付宝上新上线的百万医疗产品,深蓝君对比了一下,与众安尊享e生至尊版比较相似,只是产品费率上进行了优化。

腾讯新推出的微医保,值得买吗?

  目前来看这款产品也是比较有竞争力,存在的一个不足是不保门诊手术,深蓝君也查了一下门诊手术的情况:

  门诊手术是医院经常做的一种手术,是针对小手术而定,门诊手术是对一般性的病情,不需要住院的手术,做完手术后就可以走人的小手术,简单方便。

  例如,脂肪瘤(含皮脂腺囊肿)切除术、乳腺肿物切除术、腱鞘囊肿剥离术、白内障手术治疗(人工晶体植入术)、翼状胬肉切除术(干细胞移植)、宫颈息肉、诊断性刮宫术。

  所以不含门诊手术感觉也不是非常大的问题,这款产品和微医保都是没有智能核保的功能,不过健康告知还是比较简单的。同样这款产品的续保和其他的产品同样比较接近,都属于续保条件比较好的。

  由于这款产品刚刚上线,目前在支付宝上还没办法看到销量,个人感觉在现在的这个节点上在推出一些新的产品,可能会稍微有一点晚,毕竟整个市场已经有几十款产品在竞争。

  同样上面讲到的微医保一样,好医保的职业限制也比较少,如果是从事4类以上职业的朋友,深蓝君建议重点关注一下:

不承保职业:矿工、采石工、采砂工、爆破工、高压电工程设施人员、海洋船员、潜水员、火药炸药制造及处理人、特技演员、驯兽师、防暴警察、特种兵、战地记者。

  另外这款产品在页面中至少2次强调可续保终身,这里深蓝君需要提醒一下大家,合同中明确规定,只要产品停售就无法续保的,所以需要大家注意,不要以为买了就能保一辈子。

  3、众安尊享e生2017

  众安尊享e生上线以来,一直是行业中百万医疗的标杆。无论是保障内容和性价比都很极致,年度住院医疗300万,不限社保用药,罹患癌症保额翻倍至600万,并且0免赔。

  深蓝君一直推荐这款产品的核心逻辑是,产品上线一年多已销售数百万份,当参保的健康用户越多,医疗险亏损的概率就越低,所以能继续销售的概率就越高。

一款医疗险是否停售,主要取决于产品是否会亏损。医疗险最好过的日子就是刚推出的1-2年,后续将会有大量的理赔考验产品的稳定性(是否能继续销售),如果没有足够多的用户基础,一些销量小的百万医疗停售将会是必然。

  对于销量不大的医疗险,可能几个高额理赔案例,就能吃掉几万单未出险用户的利润。所以对于销量比较小的产品 ,建议谨慎选择。基于这个逻辑,仍热首推尊享e生,这款是市场的爆款产品,短期内很难有产品超越。

  现在越来越多的产品推出的垫付的功能,深蓝君也多方和客服沟通确认过,微医保的垫付与尊享e生2017从流程上来讲差距是不大的,不过尊享e生2017并不限制住院的原因,而腾讯微医保必须是要罹患100种重疾,才能申请垫付。

腾讯新推出的微医保,值得买吗?

  在之前的文章中,我们已经大量的测评来介绍尊享e生这款产品,这里也就不在赘述了。深蓝君自己和家人都是购买的这款产品,唯一的诉求就是希望产品能够保持稳定,做为一个临时的医疗保障,对于我们普通人来讲,也许不失为一个好的选择。

  三、写在最后:

  目前市场上的产品越来越多,而且每个产品都有自己的差异化和卖点,对于医疗保险来个人觉得不能只买免赔额少的,更不能只买便宜的,要综合来看一款产品。

今天我在和各个公司的电话沟通的过程中,深刻感觉到了医疗保险的复杂,复杂程度要高于重疾险几倍,无论从哪个维度都是可以写一篇文章的。

  深蓝君觉得我们现在能做的就是公开这些信息,供大家选择,而且后续我也会有系列的文章,从更多的切入点更加深入的谈谈医疗险。

  医疗险,虽然有就比没有强,但是也希望你能掌握一定的挑选技巧,起码能够选的精明一些。

关键词阅读:腾讯 微医保

责任编辑:Robot RF13015
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