互联网保险偏爱补充医疗保险 传统保险业迎挑战

1评论 2017-11-13 06:58:13 来源:经济日报 作者:江 帆 上市公司绝密调研报告

  当前,除了传统险企,互联网巨头也发挥自身流量和技术优势,纷纷布局互联网保险。在这一趋势下,保险营销成本持续下降,传统营销模式逐渐发生改变,给行业带来了更多挑战。不过,由于互联网保险产品品种单一,尚难满足多元化的保障需求,网络渠道与传统模式还将互为补充,共同发展

  近日,腾讯微信平台悄然出现了“保险服务”的入口。目前,虽然微信保险还没有全面开卖,仅对1%的用户开放,但是诸如投百元可保600万元、传统保险商业模式将迎来变局等,引起了业界的关注。微信推出的保险服务与之前互联网保险有什么不同,对传统保险业务会否带来冲击?

  偏爱补充医疗保险

  说起保险,很多人首先想到的是传统寿险,或者重大疾病医疗保险,腾讯微信上线销售的正是一款地地道道的补充医疗保险。所谓补充医疗保险,就是当被保险人发生医疗费用时,在社保报销比例之外,由保险公司提供给被保险人的一种经济补偿型保险。目前,最常见的补充医疗保险多是由单位以团险形式从保险公司购买。随着人们生活水平和对健康质量需求的提高,越来越多个性化的补充医疗保险产品开始出现。腾讯微信与泰康在线合作推出的“微医保”产品当属此类。

  “‘微医保’最低只需要百元保费就能获得数百万元保额,且对国内公立医院的自费项目、自费药也可赔付。同时,保障范围涵盖了发病率最高、个人医疗负担较重的百种重疾,可以帮用户实现重疾无忧。”泰康保险集团副总裁兼健康险事业部总经理邱希淳如是说。

  以百元保费撬动几百万元的保障,听起来确实非常不错。但是,如此悬殊的缴费与理赔,保险公司的风险能否覆盖?

  “以互联网巨大的流量,补充医疗保险这种产品的确可以做到以小博大的保障效果。”对外经济贸易大学教授王国军说,像阿里巴巴持股的互联网保险公司众安保险就有类似的补充医疗保险产品。记者在众安保险公司网站上看到一款补充医疗保险产品,136元起价,保障额度为300万元,与“微医保”产品类似。

  除了互联网巨大的流量能为这种保险产品降低风险外,商业补充医疗保险还有一道天然的风险屏障,那就是社保。据业内人士介绍,由于补充医疗保险只报销社保报销后的那部分费用,并且此类补充医疗保险对于一般疾病的住院治疗或手术,还会设置一个万元的报销起付线,后端的报销相对风险可控。“由于社保报销比较规范,后端需要关注的风险点主要在自费药的滥用风险上。”

  此外,保险公司与互联网企业开展的类似合作,还会有其他方面的风险防控手段,包括通过互联网信息和大数据对投保人群实行风险筛选,以及对投保人年龄作出一定限制等。

  将改变传统营销方式

  “从长远看,这种互联网保险的销售方式会对保险行业有极大的改变。”王国军认为,一是互联网使得风险管理场景化。互联网可以及时知晓被保险人的风险状态。这种功能有助于提升保险的风险管控能力。二是网络营销尤其是社交网络营销,将影响保险销售方式。在社交网络中,人与人之间的信任度比较高,也比较紧密,保险产品推销会更顺畅。社交网络营销可以降低传统保险营销的成本和价格,并慢慢渗透进保险营销中。

  保监会最新数据显示,今年前三季度,基于产品线逐渐完善、新技术加速应用、创新险种不断推出等因素,4家互联网保险公司高速发展。在保费收入方面,实现原保险保费收入64.64亿元,同比增长133.77%。在保单件数方面,4家公司44.56亿件,同比增长110.13%。

  互联网保险的确可以让保险产品在极短时间内大面积接触到客户。但是,在这种对传统保险销售路径的颠覆中,消费者对保险服务的体验至关重要。

  “短时间内出现大量的互联网客户群,这意味着竞争将主要在产品定价、销售成本和保险服务上。由于是补充医疗保险,一个客户买了一家的产品,就可能不用再买第二家的了,因为医疗赔付是以医疗费用支出为限,赔付不可能大于支出。因此,这种互联网保险产品将主要拼服务。光有价格,没有服务是绝对不行的。”邱希淳说。

  那么,互联网对保险营销方式的缓慢改变会对中小保险公司带来哪些影响?业内专家表示,互联网技术的广泛运用,将缩小中小险企在渠道方面同大型险企之间的竞争差距。当然,这也对保险企业在互联网技术和社交网络上的能力提出了更高的要求。

  据了解,到目前为止,阿里、百度等互联网巨头进军保险行业,大多采取了“保险超市”的平台第三方代销模式,即在平台上提供各类保险产品让客户自主选择保险项目。“大数据+社交”的玩法或将给互联网保险更多的属性,也将给传统保险业带来更多挑战。

关键词阅读:保险服务 保险产品 补充医疗保险 保险营销 互联网巨头

责任编辑:李丽梦 RF13188
快来分享:
评论 已有 0 条评论
精彩推荐
百万医疗险 保5年的比保1年的好么?

2018-01-17 08:10:05来源:菜鸟理财

恒邦财险股权被无偿倒手 江西金控并列为最大股东

2018-01-17 07:01:26来源:国际金融报

珠峰财险前总裁否认写过公开信 避谈公司内部矛盾

2018-01-18 04:02:43来源:证券时报

维爱佳花4.5亿为奶粉投保 全球最大保险公司CGU接单

2017-09-21 09:20:17来源:财经啸侃

“鹿晗恋爱险”是伪保险 但“王俊凯恋爱险”仍在售

2018-01-17 07:05:31来源:国际金融报

质子重离子治疗 哪些保险能报销?真的靠谱吗?

2018-01-17 08:09:14来源:深蓝保

陈东辉:国内很多险企股东对巴菲特模式理解是错误的

2018-01-17 08:08:45来源:13个精算师

京东保险业务迎新掌门 赵大玮曾任职安邦保险集团

2018-01-17 08:00:17来源:金融界保险频道

湖南财信投资减持吉祥人寿至33.33%获保监会批准

2018-01-17 07:00:34来源:金融界保险频道

保险资管去年业绩分化 配置风格决定收益率

2018-01-18 04:07:46来源:证券时报

养老金连涨14年 但36%的中国人65岁后仍继续工作!

2017-12-19 08:26:26来源:大猫财经

平安人寿99%业务可线上办理

2018-01-18 04:05:57来源:证券时报

中国保险保障基金出清中华保险股权 富邦人寿二度接盘

2018-01-17 07:02:05来源:国际金融报

保监会撤销利安人寿长安责任注资批复:股东违规代持

2018-01-17 06:54:42来源:金融界保险频道

保监会:坚决筑牢风险“防洪堤”

2018-01-18 04:16:33来源:中国证券报

中天金融引金入黔:打造首个保险助推扶贫攻坚示范区

2018-01-17 16:49:14来源:金融界保险频道

保监会将恋爱险定义为非保险品 淘宝仍在售“王俊凯恋爱险”

2018-01-18 00:30:00来源:证券日报

寿险公司开门红产品调查:上市险企增保障范围 中小险企暗提收益

2018-01-18 00:31:00来源:证券日报

平安产险业内首发地震指数保险风险评估模型

2018-01-15 11:09:38来源:金融界保险频道

RGA再保险包立臣:用预测模型解决问题

2017-11-03 16:57:03来源:金融界保险

加载更多

更多>> 以下为您的最近访问股
理财产品快速查询
实时热点