LIMRA&LOMA副总裁:绝大多数的退休风险可控

1评论 2017-11-03 16:19:50 来源:金融界保险 上市公司绝密调研报告

养老金的改革是现在和政府需要共同来做的,也需要持续进行下去,公私之间的合作,如何能够让他们进行很好的合作,这是需要持续进行讨论的内容。

  金融界保险 10月31日-11月1日,2017中国寿险大会在北京召开,金融界网站作为特邀媒体对本届大会进行了专题报道。大会上,LIMRA&LOMA的副总裁兼国际调研部总监Larry Hartshorn带来中国(亚洲)退休产业观察——未来的市场和潜在客户的演讲。他表示养老金的改革是现在和政府需要共同来做的,也需要持续进行下去,公私之间的合作,如何能够让他们进行很好的合作,这是需要持续进行讨论的内容。

LIMRA&;LOMA的副总裁兼国际调研部总监LarryHartshorn

图为:LIMRA&LOMA的副总裁兼国际调研部总监Larry Hartshorn

  绝大多数的退休风险是可控的

  养老金可持续指数,是由安联养老金持续度报告提供的数字,养老金系统和国家财务稳定,金融稳定性相关。在这里有三个领域要去考察:人口统计、公共财政,还有养老体系,把这三者结合在一起,得出一个分数。我们看到世界上的养老体系在财务稳定性上中国还是相对非常高的。但是如果看一下亚洲,安联报告显示,指数在25以上就意味着在养老金制度需要大规模的改革。2050年内,必须要改革,否则养老金制度可能破产。绝大多数的退休风险其实是可控的,可以降低的,在某些程度上可以由个人控制的。

  可通过五个元素的可控性来降低退休风险

  我们来看一下寿命,你能不能够管理你的寿命呢?这时候我们可能会思考你如果长寿的话需要多少资产来匹配你长寿的需求。投资的风险,是不是你养老金提取太快了,或者说提取速度超过你退休生活的寿命。要有这种认知度,这种认知度在投资风险控制上非常重要,还有通货膨胀的风险。我们也听到其他的各位演讲者在过去的一天半有提到,医疗保健费用在增高,还有科技在医疗保健中所扮演的角色,这些最终其实都关于成本。我们将会有更多的时间去消费医疗服务,所以这个是非常重要的一点。管理这个风险不仅仅是有认知,有了认知以后还要规划。医疗风险也是补充性的产品,对于普通退休产品来说,普通年金产品之外还可以考虑长期的医疗保险对冲这部分的风险,还有公共政策的风险。这是社会环境的改变,或者需要有一些税务刺激,或者提供相关税务控制相关风险,这是退休风险里的五个元素。它没办法解决所有的问题,但是可以通过这五个元素的可控性来降低退休的风险。

  养老金的改革是现在和政府需要共同来做的,也需要持续进行下去,公私之间的合作,如何能够让他们进行很好的合作,这是需要持续进行讨论的内容。

  传统分销渠道对于中国市场还处于垄断地位

  如果我们问这个问题,你到哪里找寻关键特性的退休养老险产品呢,不管是终身保证收入或者固定收益型?答案是在我们调研的亚洲9个市场里,其他8个市场都说是银行,只有中国有点不同。这可能是传统分销渠道对于中国市场还是比较处于垄断地位的,所以他们会去找专属代理人。这里LIMRA在2013年所做的调查,这个是所有产品,不仅仅是退休养老险产品,你会看到代理人在中国大陆来说是最主要的渠道,如果谈到普通寿险产品的话,分级代理人是最重要的渠道。这不是说银行渠道不有效,但是很多公司,他们在区域内都有机构,他们的解决方案就是代理人和银行结合的渠道。在中国第一个答案就是代理人,而银行是第二位。关于中国大陆的调查已经完成了,网站上已经有发表出来,人口统计上来说,老年人口未来32年将会增加一倍,老龄化的速度也从未这么快。从老龄化的角度来看,退休之后第一大消费,从统计学上来讲,就是医疗保健的需求。现在全球人口寿命都有增加,每个人的寿命都有增长, 养老基金资产筹措还不够,无法养活未来的老年人。

  亚洲迫切需求养老金的改革

  养老金的可持续性在亚洲来说,整个市场还是不足的,而且是迫切需求养老金的改革。泰国养老金可持续性的评估是全世界最低的。排在第一的是新西兰,我们认为新西兰的养老金是完全可持续性发展的。谈到资金,超过三分之二的人认为个人有责任,为自己筹措养老基金,而不是依靠政府。退休计划大部分人是在30多岁的时候开始进行退休规划,他们真的是希望可以更早的来规划,因为需要相当一段时间来进行计划。但资金的缺口确实存在,我们也知道,可能会有养老资金的短缺,但是政府还没有让专业的财务顾问参与进来,所以我们要做更多的事情。我们要记住积极的一面,他们购买的意愿还是比较强,不管是不是规划,三分之二的人都知道他们需要有养老的年金产品。但是他们不知道怎么去买,或者应该信任哪一个渠道来购买,这是我们的行业要去解决的问题。

相关专题:2017中国寿险大会

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关键词阅读:退休风险 养老金可持续指数 养老金

责任编辑:司倩
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