前美国保险局局长Jim:寿险保单贴现业务或迎快速发展

1评论 2017-11-03 14:17:23 来源:金融界保险 上市公司绝密调研报告

  金融界保险讯 10月31日-11月1日,2017中国寿险大会在北京召开,金融界网站作为特邀媒体对本届大会进行了专题报道。大会上,前美国保险局局长、指数年金领导委员会执行总监Jim Poolman发表了主题为《寿险保单贴现法规:美国观察》的演讲,Jim Poolman在讲话中表示,在美国,50个州中有12个保险局的局长,都是由当地人民直接选举出来,我被我所在州的人民选举当了两次保险局局长。不管做什么,消费者保护是最重要的一部分工作,要让消费者有更多的保护,让他们和家人购买产品时能有更多的选择和信息。监管部门也要采取平和的方式,为行业和市场作出贡献。让保险公司对消费者公平对待,也是我的职责之一。寿险的投保和索赔一直是一个很大的问题。我们一直用更加广泛的方式去保护好消费者。

前美国保险局局长Jim:寿险保单折现业务或迎快速发展

  Jim表示,80年代晚期,美国逐渐兴起寿险,早期美国艾滋病患者达到顶峰,大部分是年轻的男士,没有太太和孩子,但是有寿险可以保护他们,后来就出现了标准的寿险条款。初期,美国出现了陌生人销售保单,还出现了保单组合销售、客户信息买卖、受益人转移等违法违规行为。美国的监管部门看到这种情况后开始采取行动,举行了听证会,包括一些保险公司、保单贴现公司、核算公司。新的监管要求,在二级市场的销售的保单要完全透明,要提供60天的宽限期,寿险购买可以反悔。有的还可以把保单提前卖给贴现公司获得现金净值,监管部门还规定,寿险贴现公司拿到保单五年之内,不能提前退保,除非是你自己的钱来买的保险。部分寿险公司高级领导,对于寿险贴现行业是非常的不理解,今天,这个行业越来越大,有一些寿险公司觉得寿险贴现公司,能够改变行业的趋势,改变保险成本,而且能够改变消费者的定价体系。

  中国的寿险公司现在也发展的非常快,有的公司希望能够从这些寿险保单当中挣一些钱。在过去的几年,保单贴现行业都参与到这个市场当中。由于新的法律监管、信誉风险和资本市场的情况,逐渐的减少了,特别在2009年次贷危机之后,对于投保融资越来越难了,因为在市场上授信越来越难了。寿险保单贴现研究发现,寿险保单贴现有稳定增长的潜力,寿险保单贴现这个行业会不断的增长,甚至可能快速增长。

  寿险保单贴现这个行业有好处也有弊端,人寿保险是不是可以卖来卖去?在美国被认为是合理的,大家可以交易寿险保单。美国监管部门以前也犯过很多错误,中国或者其他国家也可以从美国错误当中吸取经验。

  寿险公司的产品、营销员都是帮助人民及其家庭的生命和财产未来的安全,对此,表示深深的尊重和敬畏,而且我觉得寿险工作是非常令人尊重的工作。美国的监管部门也是这样理解的,全世界的监管部门也都这么理解的。我们对他们的保护非常重要,非常关键的,提供一个非常活跃的市场,让大家来运作也是非常重要的。

  【编者注

  寿险保单贴现业务最早产生于20世纪80年代初的美国,最初是重症保单贴现。当时正值艾滋病高发期,美国一些民众急需治病的资金,而寿险保单只有在被保险人身故后才能得到理赔。其中一些保险经纪人发现其中的市场需求,面对这些重症患者,银行及其所持有保单的保险公司都不愿意对其提供贷款或提前预支寿险保单的理赔款。这些保险经纪人便萌生了买卖保单受益人的想法。于是,第一家家保单贴现公司于1989年诞生。

  人寿保单贴现指被保险人(65岁以上)将不需要的保单出售给第三方投资者,从而换取一次性现金收入。保单购买者从而成了保单的最终受益人。在保单满期日前,向保险公司付保费;在保单满期时(例如:被保险人死亡),保单购买者便可获得保险公司的赔付。

  我国《保险法》第55条规定:“依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单,未经被保险人书面同意,不得转让或质押。”据了解,目前只有平安、友邦操作一种类似保单贴现的业务,称之为“生命尊严提前支付”。即在身患绝症的情况下,可以在生前领取一半的身故保险金。它体现了保险的人性化关怀,但它是以被保险人身患绝症为条件的,仍然不同于美国的做法。

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关键词阅读:美国 Jim 保单贴现 寿险保单贴现 中国寿险大会

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