魏氏国际主席魏欧林:医保改革为商业健康险带来机遇

1评论 2017-11-02 19:44:58 来源:金融界保险频道 上市公司绝密调研报告

  金融界保险 10月31日-11月1日,2017中国寿险大会在北京召开,金融界网站作为特邀媒体专题播报了本届大会,在11月1日主题为《全球视野下的金融变革与寿险创新》的论坛上,魏氏国际主席Olin Wethington(魏欧林),做了“健康养老,传统寿险业的创新”的主题演讲。

魏氏国际主席Olin Wethington(魏欧林)

图为:魏氏国际主席Olin Wethington(魏欧林)

  魏欧林指出,中国政府医保改革为商业健康险发展带来了机遇。政府所主导的医疗系统里有一些缺陷,而商业健康险是非常必要的,它的角色不可替代。

  中国5.5%的GDP被医疗保健开支所使用,很多欧洲国家20%左右的GDP都是开销于健康方面。对此,魏欧林认为在未来十年中国的健康医疗开支将会占GDP10%以上。而现在中国在健康方面开销增长速度是全球增速最快的,而且比其他任何主要经济体的增速都要快很多。

  随着医疗方面的开销越来越大,压力、预算也越来越大。虽然中国基本医保已实现广泛覆盖,自费比例在过去的15年下降了一半,但是目前中国人的医疗自费比例还是非常高。对于医保有持续资金需求,在未来肯定会有缺口。在过去6-7年的时间,中国商业健康险保费增速非常快,年度增长超过30%。

  魏欧林表示,公众对于国家社保的满意率大概在70%左右。随着受访人年龄的上升,满意度在下降,因为年龄越大的人使用的越多,越不满意。慢性病人群对于社保的满意度又进一步的下降,从70%降到55%。虽然社保在过去几年有了很大的进步,但是需要社保的人,一半对于社保服务并不是非常满意。这就是机会:第一,商业保险覆盖比例低,覆盖不深;第二,商业保险效率仍低。

  据调查,目前只有20%左右的受访人购买了商业保险,他们一般都是企业家、私营企业从业者和其他自由从业者,还有私企的员工等等,虽然中国保险业在这个领域取得很大的进展,但仍然被认为覆盖面是不够的。

  第三,教育程度高的人,买商业险的意愿加强。

  购买商业险的人对于健康意识都非常强,不管今天是不是有疾病,比如说做体检的频率,教育程度高的人非常关注于他们的长期健康,他们更愿意购买商业保险。

  第四,健康险产品开发的问题。中国的商业健康险产品都是和寿险相关的,都是同质化的,没有办法能够满足所有风险。有哪些可以在产品当中提供附加价值,这是保险公司所面临的挑战。

  第五,购买渠道问题。我们调查发现3/4的人购买商业险是从传统渠道,即保险顾问那里购买的。现在有越来越多人使用数字技术、网站的渠道,这还是比较少的一部分。

  第六,地点问题。沿海城市会更多使用电子渠道,高等教育的人,高收入的人他们更多使用数字技术、电子渠道。

  第七,满意率问题。我们看到公众对于商业险的满意程度,非常满意基本达到60%,这比政府社保的满意度比例要低。40%的人表示不满意,这是需要变化或者对市场需求进行调整的机会。

  魏欧林认为,这些挑战可转化为商业机遇,对此他提出八点建议:

  第一、健康服务和保险服务提供者之间需要有更紧密的关系,使公立医院和保险公司的协商能力实现更好的平衡。有更多的成本控制方法,更加有效的支付机制来改善患者的服务和治疗。保险公司与医疗服务供应商之间平衡关系并不是很容易取得的,因为有很强的利益是在目前公立医院系统之中存在的,这个问题不解决也是很难取得再平衡。再平衡还涉及到数据的共享,但病人数据的使用涉及很多隐私。在实施上政府也会面临很多挑战,他们需要听到病人的意见,他们也需要听到系统之内其他各方,包括保险公司的意见,怎么样共享病人的隐私数据,甚至病人的治疗数据。保险公司应该是解决方案之中的重要一环,才能够提高整个服务的质量及病人资料的使用。直到这种健康服务提供商和保险公司关系达到再平衡之后,我们的医保改革才能取得巨大的进步。

  第二、监管部门应该接受健康险产品的创新化和多样化的发展。

  从以前以储蓄为基础的产品,现在更多的朝着保障型产品发展,未来可能扩展到更达大的范围,如长期的健康管理以及疾病预防等功能性产品。

  第三、明确全民基本社保和商业健康险之间的界限。

  如:公立医院提供的医疗服务和医药费由商业健康险报销;私立医院的医疗服务和医药费由全民基本社保提供报销;商业健康险公司应作为全民基本社保和重大疾病保险的分销商;减轻全民基本社保对商业健康险的排挤。

  第四、对需求方的建议,通过扩大税优政策适用保险产品的范围,提高税收减免的上限,强化健康险产品的保费税收减免效力;考虑建立个人健康储蓄账户试点。

  第五、消除监管障碍,提高医疗保健提供商的多样化发展,特别是私人投资医院和其他医疗服务提供商。新型医疗保健提供商的加入将会削弱公立医院的垄断地位,推动医院对患者的创新治疗。

  第六、完善保险公司的后台基础设施非常重要,强化患者和医疗保健数据以及保险理赔流程的标准化管理;从纸张化的后台管理转向先进的电子化信息管理;强化保险公司及时开展理赔程序的要求;完善直付。

  第七、中国保险行业监管机构和卫生相关部委应积极主动地响应消费者的需求。通过相关活动提高消费者对商业健康险益处的意识;保险公司应提高商业健康险行业工作者的专业素养。

  第八、中国保险监管机构应成立一个独立的监管部门专门负责商业健康险事务,更好地界定人寿保险和健康险的不同特征。

  这个部门专门来负责商业健康险的事务,这也是在商业健康险最基本层面上和其他保险的不同,和寿险的不同所决定的。调查之中有这样的建议,这也是要把监管的角色分成两部分,这不是很容易的工作。保监会也参与到调查之中,他们并没有拒绝这个建议,这也是意味着立法者已经准备好要坚决革命性的发展。

相关专题:2017中国寿险大会

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关键词阅读:2017中国寿险大会 医保改革 商业健康险

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