扒一扒理财险收益率 领了一辈子年化收益率仅2.5%

1评论 2017-10-25 09:29:32 来源:财管评测师 2018年A股放心王

  上周,系列文章丨网贷理财《为什么别人选的网贷产品比你赚钱,原因都在这!》的开篇是关于,从流动性的角度去选择产品,实现投资收益最大化。不少财迷也纷纷点赞,毕竟网贷产品富满天下的时候,能够多一种角度去选择也是一份收获。那么今天作为系列文章丨保险理财的开篇,将更具干货,我将教大家如何去检验自己的“理财型保险”。

  如果大家有阅读“财管评测师”大咖原创专刊的习惯,就会看到我的小伙伴Zero上周四发表的一篇收益率测算文章《一招教你算清定投投资收益率》,可谓是干货满满,里面的计算原理通俗讲就是,每期一笔定额资金,在一个时间周期进行定投,通过获得投资完结的本息和,由此来计算回报率。

  这就是考虑了时间价值的内部收益率。掌握了这个计算用法,今天我们就可以来破解一下,那些年我们买的保险。

  前段时间,我的一个朋友来向我请教,想给父母配一份保险,但父母年纪大了保险都好贵,而且整个家庭的保费预算想控制在每年2.5万以内......不是病句,我也听得奇怪,2.5万元是足以给一家三口配置出一份合理的保障的。

  深问才得知,她自己每年已缴保1.5万,本该认可作为家庭经济支柱保费占比60%以上是合理的,但却得知买的不是保障型保险,是保障功能极弱的理财型保险,名为XX人生,按照朋友的说法保障权益如下:

  基本信息:

  30岁,女,每年缴交15000元,交费期15年,保至99岁。

  15年后,每年开始领取15000元,直至被保险人身故;

  30-80岁:身故给付所交保费1.2倍于现金价值较大者;

  33-99岁,每年领取2677元至金账户,如果未提取,80岁可以一次性领取270000元,在99岁前,每年都可以享受公司的浮动分红。

  这是一个活越长领越多钱的游戏,权益乍一眼看数据很漂亮,还挺吸引人,具体怎样得算算。默认在保险期间没有领取账户的钱,等到80岁一次性领取祝寿金。我们运用IRR进行测算,当到80岁时的回报率如下:

……

……

  可以从测算表里得出,假定领到80岁,这款理财型保险的实际年化收益率为4.611%。这个回报率水平还是相对不错的(未来利率通货膨胀考虑进去了吗?)毕竟国内理财型保险的整体水平也就在2.5%-4%之间。

  但是对于几乎没有保障功能的理财型保险来说,更应该拿去和投资理财做个PK。年化收益率4.611%目前也只能媲美银行理财的收益,而且你还要等到15年之后才有回报入账,从回报及时性的角度来看是很差的。再加上保险公司的分红是浮动的,每年账户的利息也会有变数,所以那笔祝寿金嘛……

  容我再极端一点,假设81岁身故,将会拿到身故保险金27000元(15000*15*1.2),最终的回报率是5.180%。嗯,恭喜你,这个水平已经超越银行理财了。

  破解上瘾了,我们再来看看,京东金融有一款热销的保险产品,叫“月月领”终身年金,它的座右铭是:交钱一阵子,领钱一辈子。具体权益:

  承保年龄18-55周岁,每月交400元,缴费期间10/15年,从第5年每月领取148.72元,直至终身;身故保险金返还全部已交保费。

  这道题一眼看不出来数据多漂亮,我们深入去算算。

  我们同样按照30岁开始投保,每月交400元,缴10年,测算可得:

……

……

……

虽然领了一辈子,但领到80岁的时候,年化收益率只有2.536%

  虽然建立起强制储蓄的习惯,但存存领领没有赚到什么收益也是令人伤感。

  所以以后再买理财型保险的时候,无论是教育金、养老金等等都应该好好去算算,在自己能接受的回报下,再选择投保。

  哦,对了,这更像是投资,不是投保。

关键词阅读:定投 收益率 年化 保费

责任编辑:李丽梦 RF13188
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