定期寿险VS终身寿险!50%人都买错了

1评论 2017-10-24 16:03:05 来源:保险那点事儿 2018年A股放心王

  我们在购买寿险时,常常会在“定期寿险”和“终身寿险”的选择上举棋不定,想终身享有保障,无奈保费有些高,选择10年的定期寿险,过保了还要重新考虑续保。其实,定期寿险与终身寿险的区别不仅仅是在保费和保障期限上的不同,它们还有其他区别:

  一、什么是定期寿险、终身寿险?

  1、定期寿险

  是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。

  定期寿险的保险期间短则1年,长则10年、20年,或者采取截止到某一年龄的方式,如到65岁或70岁。

  2、终身寿险

  是提供终身保障的保险,就是在任何年龄如果身故或全残保险公司给付保险金的保险。

  一般到生命表的终端年龄100岁为止。如果被保险人生存到100岁,保险人则向其本人给付保险金。

  二、保险责任和保费支出不同

  从上述定义,可了解到时限是区别定期寿险和终身寿险的基本要素,我们还可以在保险责任和保费支出上区别二者:

  1、消费型险种VS储蓄型险种

  定期寿险属于消费型险种,特征是,保险公司仅承担合同规定期限内的保险责任,责任期满则合同自然终止,保费概不退还;

  而属于储蓄型险种的终身寿险,一般以100岁为分界,百岁之前承担死亡保险责任,而被保险人满百岁之后,保险公司也需要按保险合同规定给付相应的生存保险金。或者还包括约定到一定年纪比如60岁后,每年返还被保险人定额的生存年金也就是不论生存或者死亡,被保险人都有保险金可拿。

  2、“300元”VS“3000元”

  保险公司是否需要归还保费,决定了保险公司在承保两大险种上,成本存在巨大差异,保费的定价相应有所不同。以相同的保险标的为参考,同样是30岁男性、缴费期限20年、保额10万元——

  定期寿险的保险期限如果是20年,那么每年缴纳的保费大约300元左右;

  而对于终身寿险被保险人来说,保障可达终身,他20年中每年所要缴纳的保费在3000元左右,甚至更高。

  三、适用人群不同

  保费实际上也是一种投资,终身寿险属于储蓄型保险品种,而且随着时间积累复利后的本金日益可观,即从终身寿险中获益,同时提出了资金和时间两方面的要求。从这一点出发保险君对于定期寿险及终身寿险的适宜人群进行了简单的划分,以供参考。

  1、定期寿险:定期寿险是纯粹意义上的保险,具有“低保费、高保障”的优点,性价比较高,适宜人群包括:

  1)家庭顶梁柱,家庭收入主要来源;

  2)事业刚刚起步的年轻人,收入暂时有限,资金主要用于发展事业;

  3)单亲家庭且子女未成年者,一旦遭遇意外,子女缺乏基本生活保障;

  4)善于投资理财的人士,兼顾保障和投资需求;

  5)债台高筑者,债偿能力人遭遇意外,则债务负担恶化物质和精神情况;

  6)私人企业的合伙人,意外发生保险金可暂时缓解企业资产、个人资产空窗。

  有人会觉得,如果购买保50万,每年交一、两千保费,交20年,保到60岁的定期寿险,临了没有返还会很吃亏。对于此,保险君的观点是:上帝没把你收走,你的第一反应不是该感谢天感谢地感谢阳光照射着大地吗?(咳咳,暴露年龄了)第二就应该感谢保险公司,花了小几万,起码这30、40多年你打拼的日子是后顾无忧的,60岁卸下家庭重担后就可以和老伴享受悠闲的晚年生活。

  2、终身寿险:近似“长期储蓄”的终身寿险,保费最终都返还至消费者手里,保费较高:

  因此,这类保险产品比较适合有一定年纪的家庭富裕型人士,他们有一定的经济基础,也希望能在身故后给家人带来一笔收入。

  或者,具有稳定型投资需求的人士,对于他们来说,终身寿险兼顾投资和保障,不失为好的选择。

  实际上,若条件允许,即使购买了储蓄分红型的终身寿险,也可以在其基础上加买定期寿险,以低廉的价格获得理想的保障。

  保险君有话说:

  现在主流保险公司的代理人还是重推带生存年金返还的终身寿险,就是揪着“返还”这个点将投保人吃的死死的。这是一个误区。如果家庭理财中划给保险的花费有限,还是建议优先选择性价比更高的定期寿险。

  总之,大家在投保时,一定要根据自己的经济状况和自身需求选择适合自己的保险,让自己的每一笔保费都发挥最大的保障价值。

关键词阅读:定期寿险 终身寿险 生存年金 VS 返还

责任编辑:李丽梦 RF13188
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