王和:科技将成为构建未来金融的核心力量

1评论 2017-10-23 10:32:01 来源:中国保险报·中保网 上市公司绝密调研报告

  □王和

  毋庸置疑,金融是现代社会的制度安排,“制度”是金融的当然属性。但随着社会的发展,特别是科技的进步,将赋予金融越来越多的科技内涵,并改变金融的属性。

  目前,我们已经能够明显地感觉到,科技在金融行业的作用和地位越来越重要和突出,因此,金融,将从一个更制度的平台走向一个更技术的平台。这是一种必然的趋势,也是一个不争的事实。这种变化带来的,不仅是提升效率,也不仅是提供可能,它的背后还有一些更深层次的东西,是金融存在的基础和方式,值得我们认真地思考。

  作为传统金融机构,当下最大的困惑是:各种新技术扑面而来,让人目不暇接的同时,更感到无所适从,不知所措,同时,更有互联网、大数据区块链等科技企业“兵临城下”,“咄咄逼人”。我们可以肯定这些新技术和新业态将改变,甚至颠覆传统金融。我们也认识到要与时俱进,不进则退,但有时却有点无从下手,甚至困惑迷茫。我们不妨换一个角度看问题,从金融经营的本质出发,将各种新科技进行抽象处理,提炼为推动人类社会进步,也包括金融变革的关键能力,并加以创新利用。我把这种“关键能力”归纳为三大能力,即更加透彻的感知,更加全面的互联互通和更加深入的智能化。

  三大关键能力带给金融的影响是深刻的,它将改变金融赖以生存的基础,如集合、预测、风险和信用。因此,如果金融存在的基础改变了,那么,是否应该考虑重构金融理论,包括重写《金融学》,或者《货币银行学》,因为,现在的互联网金融创新,挑战的不仅是存在方式,更有传统金融的基础逻辑。比如微信红包、支付宝里的“现金”等。

  科技,给人类社会带来的变化,也包括金融的变化,无疑是巨大和根本的,其最重要的特征是“代际”,所以,现在有一种说法是:有一种趋势叫“时代”。“时代”意味着,它将从根本上挑战人们的思维定式,因为,人,特别是做研究分析的人,比较习惯于在一个预设的场景,或坐标系里思考问题,探索规律,最典型方法的是做回归分析,并藉此预测和判断未来。但如果我们接受“最大的趋势是时代”的观点,就必须接受“迭代”的概念,接受“坐标系转换”的思维方式,坐标系转换的背后是:没有公约数!同时,我们还要看到,科技带来的一个非常重要的概念就是“指数”。我们发现不知从什么时候开始,身边所有的变化,或多或少都被“指数”这个概念影响着,让人始料未及,措手不及。

  面向未来,金融要特别关注三大类技术,即互联网、大数据和区块链。这三大技术,将重构金融未来的江湖。

  第一,互联网,或者是移动互联。金融和保险的经营有两个很重要的基础,一个是数的集合,另一个是风险管理,而这两个概念都是在时空背景下展开的,所以,当时空被重新定义和利用的时候,金融无疑将被重新定义和构建。

  科技进步给金融带来的影响,从表面上看,一是效率提升,效率提升的结果是降低成本,打造出更高效的商业模式。二是创造可能,比提高效率更有价值的是创造可能,这种可能,现在看到的是碎片化和场景化的利用,而碎片化和场景化的背后是个性化,而人性关怀是商业和经营管理的最终归宿。三是感知革命,随着各种感知技术的广泛应用,特别是精准定位,生物识别和人机交互等,带来的是“更加透彻的感知”,以及更多的可能和想象空间。

  从深层次上看,互联网,尤其是移动互联,它不仅改变效率和可能,更重要的是会对整个金融的实现形态产生根本性的影响,继而挑战传统金融的存在方式。随着科技的发展,社会的进步,我们看到了金融变革与发展轨迹,从一个相对被动的时代,进入一个相对主动的时代,而未来可能会再回到一个“新的相对被动时代”。

  第二,大数据。风险,无疑是金融和保险经营的一个重要因素。风险的本质是信息不对称,是大数据。但当下人们对大数据的理解还是相对浅显,大数据的背后是真相,即我们渐渐感到的不仅是大数据时代,更是真相时代的到来。这个世界是否存在“真相”,是一个哲学问题,我们暂且把它搁到一边。我们不妨换一个思路来思考这个问题,两千多年前的一本书中有句话,叫“极其数,遂定天下之象”,我认为这是中国古人对于“大数据”最早,也是最准确、最精辟的一个概括和诠释,它是基于量变到质变的逻辑推理,给我们思考“真相”以启迪。

  可以肯定的是:大数据将推动并迎来算法时代。算法时代的出现有两个条件:一是数据可能,二是计算可能。前面谈到了“更加透彻的感知”为数据可能创造了条件,正如我们已经感受到的信息和数据的“爆炸”。另一个条件是计算可能,随着超级计算和量子计算技术的出现和应用,将“指数级”地提升计算能力,变不可能为可能。算法时代的到来,改变的不仅是技术和计算本身,它将对社会格局产生重大影响,甚至是重构。未来,拥有数据和算力,就意味着拥有权力,并左右着财富的再分配。

  算法时代将对人类社会产生重大影响,是因为它将对两个基础领域形成根本性冲击,并带来革命性的进步,一个是认知科学,一个是生命科学。而这两个领域的变革,将对传统金融和保险产生巨大冲击,因为,金融,特别是保险,在很大程度上是基于风险、不确定性和预测的管理。认知革命将推动并实现一种从预测到预知,再到真相的进化,从根本上改变,甚至是颠覆传统的风险和不确定性管理的基础。那么,面向未来,保险将如何存在?这是一个值得思考的问题。一个基本思路是:保险需要从传统的基于等量的风险管理走向关注减量的价值创造。

  就金融而言,大数据将带来另一个值得高度关注的概念是“智能化”。从应用的角度看,当前需要高度关注两项技术:一个是智能投顾,另一个是智能合约。它们将“联手”重构金融的江湖。

  第三,区块链。区块链的最大价值在于:重构信用。无论是人类社会的管理,还是金融保险存在的基础,均依赖于信用。因此,信用的意义和地位不言而喻。但一直以来,我们在建立和维护信用方面,消耗了大量的人力财力,但效果却差强人意。区块链,给了我们重构信用以可能,它的本质是基于全网共识基础上的唯一性管理,是一种基于算法的信用,是一种技术民主,从根本上破解了信用建立与维护过程中的许多难题。所以,我有一个观点:区块链对人类社会的影响将比我们现在认识的要更加广泛和深刻,时间将证明这一点。

  就保险而言,数据和信用更是息息相关。因此,区块链将与互联网和大数据一起,对保险产生迭代性的影响,它将从根本上改变保险经营管理的方方面面,更将催生全新的商业模式,特别是相互保险2.0时代的到来,这也许是保险未来发展的基本方向。

  回到今天的主题:未来的金融和金融的未来。我认为:无论我们愿意,或是不愿意,金融的未来一定会进入“自金融时代”。这个时代的基本特征是,首先,我们可能重回“以货易货”时代,即回到基于真实价值的交换,提升的不仅是效率,更有公平与正义;其次,我们将迎来“消费者主语”时代,消费者将真正回到历史舞台的中心;第三,“个人账户”唯一并与生俱来,这是基于生物识别技术;第四,我们将重新定义“P2P”,并迎来“金融自结构”时代;第五,金融将实现对公平、正义和人性关照的皈依。此外,保险将迎来“减量管理”时代,即“保险+管理+服务+科技”的时代。

  最后,想讲一个既是题外,也是题内的话题:再存在,也是一个终极思考的问题。随着社会进步和科技发展,无论是一个行业,还是一家企业,乃至一个个体,均面临“再存在”的课题。因为,我们现在听到的更多是“挑战”、“变革”和“重构”,甚至是“颠覆”,让人,特别是传统行业的人,有点不知所措,有点惶惶不安,不知道明天是否依然。

  在,或是不在,似乎是一个哲学问题,甚至有点玄的味道。但如果就事论事地谈,这是表象问题,也不可能有最终答案的。从某种意义上讲,这是一个不需要回答的问题,因为,社会需求永在,只是传统的存在不再。

  有一点可以肯定,我们正处在一个“未来已来”的时代,立足当前固然重要,眺望未来更重要。对此,我们不仅要充满好奇,更要心存敬畏,要更多、更深刻地思考,同时,我们不仅需要思考,而且还要学会坐在“与时俱进”的轮子上思考。

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