2018保险开门红产品揭秘 年金保险+万能账户巧避监管

1评论 2017-10-20 14:40:29 来源:金融界保险频道 上市公司绝密调研报告

险企备战2018开门红,保险公司虽宣称新产品是年金保险,但是金融界保险在产品详情页还是看见了“万能账户”的字样。

  金融界保险10月20日讯 近日,平安寿险、太保寿险、泰康人寿、人保寿险等多家寿险公司开始了2018年开门红产品的宣导和筹备工作。

  金融界保险首席规划师张岩表示:通常开门红保险其实就是一款理财型保险,按惯例,开门红通常占保险公司全年新业务保费至少40%以上。保险公司会在每年的最后两个月开始着手准备,意在提前“积攒”客户,如果开门红没有达成目标,保险公司后续的战略部署都将不得不围绕保费目标展开。该人士透露,开门红理财险,在定价过程中的确会给消费者更多让利,保险利益更好,每年年交保费10万、20万的客户不少。

  134号文后的开门红有何不同?

  根据10月1日正式实施的保监会《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(以下简称“134号文”),保单生效满5年以后才能开始给付首次保险金,且每次给付比例不能超过已付保费的20%。加上年初分红保险附加万能账户的形式也被禁止,2018年的开门红引起了各方关注。

年金保险+万能账户 2018保险开门红产品没变化?

  通过网上公开资料显示,今年各家保险公司推出的依旧是年金保险,但多数与另一款同样是作为主险的万能险形成一个搭配。部分销售平台称中国平安(行情601318,诊股)推出的“玺越人生年金保险(分红型)”为纯年金保险。但是金融界保险在翻看产品详细介绍时还是看到了万能账户的字样。

年金保险+万能账户 2018保险开门红产品没变化?

  平安的这一行为是否违反了保监会的相关规定呢?对此,一位保险公司内部人士对金融界保险表示,平安的这一产品并非是附加的万能账户,而是将一款万能险作为主险设计在了“玺越人生年金保险(分红型)”这一产品内。以往年金保险附加的万能账户,年金保险中的生存金直接会划到附加的万能账户中,这样是为了让年金保险增值。而今年的开门红产品,普遍将万能账户作为一个主险和年金保险作为组合,优点是:年金保险中的生存金可以保值增值;缺点是:之前生存金划到附加万能账户不需要任何费用,但是现在年金保险划到作为主险的万能账户,消费者需要多掏一笔“手续费”

  金融界保险首席规划师张岩对此表示,作为保险公司开门红产品,年金保险如果不与万能账户搭配,吸引力就没有了。但是根据最新监管“134号文”:“保单生效满5年以后才能开始给付首次保险金”,这对消费者是个利好的消息,消费者收到的利益会更多一些。

  金融界保险注意到,本次推出的年金保险,多是在5年后开始返还生存金,除此之外,各产品各有不同几个特点:

  1、“年金保险+万能险”

  金融界保险首席规划师张岩表示,这类产品是将万能险作为主险,并不是附加险,符合保监会要求的“万能险不能再设计成附加险”的新规。

  产品通过保留资金复利增值功能,客户的资金仍可最大程度地享受复利增值的好处。

  2、“年金保险+终身寿险(万能型)”

  金融界保险首席规划师张岩表示,终身寿险(万能型)拥有传统型终身寿险积累现金价值的优点,于此同时,可以灵活地调整身故理赔金的额度、年交保费以及交费频率。

  这类产品有着以下特点:1、持续终生的身故保障;2、积累保单现金价值,必要的时候为其它财务目标提供资金来源;3、在一定限度内,根据自己的意愿调整保障额度;4、自行控制交费水平和交费频率。

  3、“纯养老年金保险”

  1)被保险人从约定养老年龄(比如50周岁或者60周岁)开始领取养老金,可按月领也可按年领,或一次性领取。对于按年领或按月领者,养老金保证一定年限(比如10年)给付,如果在这一年限内死亡,受益人可继续领取养老金至年限期满。

  2)如果养老金领取一定年限后被保险人仍然生存,保险公司每年给付按一定比例递增的养老金,一直给付,直至死亡。

  3)交费期内因意外伤害事故或因病死亡,保险公司给付死亡保险金,保险合同终止。

  一般纯养老年金保险属于纯养老目的的长期储蓄年金。对于客户来说,这种年金产品应是养老上选,优势是强制储蓄,将近期、短期的财富转为未来长期稳定的财富,借力保险公司规划老年生活;缺点是,不够灵活,中途资金周转价值小。

  对于其他公司的开门红产品,金融界保险将持续关注!

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关键词阅读:2018 保险开门红 产品揭秘 年金保险 万能账户

责任编辑:李丽梦 RF13188
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